2006年8月18日，云南玉溪紅塔區(qū)小石橋鄉(xiāng)的一幢小樓外，鞭炮震耳，人聲鼎沸。一塊系著大紅花的，寫有“小石橋鄉(xiāng)農(nóng)民資金互助合作社”的白色木牌被高懸上墻。此后不少農(nóng)民頻繁進(jìn)出那小樓。原來(lái)，合作社做開了資金借貸買賣，生意異常紅火。
 
      但這也讓玉溪銀監(jiān)分局有關(guān)負(fù)責(zé)人左右為難。

　　四個(gè)多月后，2006年12月，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的政策出臺(tái)，該政策允許在農(nóng)村設(shè)立三類新機(jī)構(gòu)，農(nóng)村資金互助社便是其中之一?！熬瓦B名字都一樣。我們的合作社正是對(duì)這個(gè)政策的呼應(yīng)。”一合作社人士欣喜地解釋他們的“前瞻性”。

　　盡管如此，銀監(jiān)會(huì)的六個(gè)試點(diǎn)省份中并不包括云南。而真正令玉溪銀監(jiān)分局擔(dān)心的是，這一農(nóng)民資金互助組織脫胎于農(nóng)村合作基金會(huì)，又異于銀監(jiān)會(huì)允許試點(diǎn)的資金互助組織，管理上有頗多不足。

　　“民辦、民管、民受益”

　　“向社員提供小額資金貸款服務(wù)?！焙献魃绲倪@一主要功能已在當(dāng)?shù)貜V為人知。鄉(xiāng)里人只要自愿認(rèn)購(gòu)幾百上千的互助保證金就可入社，簽個(gè)字就能獲得信用貸款，建房的、看病的、買大棚、買農(nóng)機(jī)的，都能借上錢，信用好的，甚至可以貸款做上個(gè)體戶。

　　合作社的資金來(lái)源有兩個(gè)：一是創(chuàng)立時(shí)來(lái)自于紅塔區(qū)農(nóng)經(jīng)站111.8萬(wàn)元的扶貧金資助，二是少數(shù)農(nóng)民“股東”出資，并公開掛牌繼續(xù)吸納股金，每股100元。

　　截至2007年5月，在對(duì)外掛牌營(yíng)業(yè)不到半年的時(shí)間里，該合作社便入股社員近500人，吸納股金逾百萬(wàn)元，并因“有借有還，再借不難”的規(guī)矩而聲名鵲起。事實(shí)上，該資金互助社公開掛牌本身就頗為轟動(dòng)。整個(gè)玉溪農(nóng)村都暗自沸騰起來(lái)。

　　一個(gè)多月后，2006年10月12日，在70多戶農(nóng)民的強(qiáng)烈呼吁下，玉溪市通?？h楊廣鎮(zhèn)五垴山村“通?？h五垴山蔬菜專業(yè)合作社”開業(yè)，省市農(nóng)經(jīng)站以及縣鎮(zhèn)村政府的多位人士冒雨與民同慶。

　　五垴山村是遠(yuǎn)近聞名的特色藥膳臭參的原產(chǎn)地，最近又成為本縣蔬菜種植基地。該村2190人，耕地2944畝，人均1.3畝，糧經(jīng)用地比例為35∶65，年種植蔬菜3600多畝。但農(nóng)民苦于沒有形成組織化的生產(chǎn)、銷售，僅靠單打獨(dú)斗，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，價(jià)格效益無(wú)保障。而新成立的合作社為社員和蔬菜生產(chǎn)者提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的技術(shù)、信息、生產(chǎn)資料購(gòu)銷，產(chǎn)品銷售、加工、運(yùn)輸、貯藏等系列化服務(wù)。

　　不過，五垴山蔬菜專業(yè)合作社還有一個(gè)獨(dú)特職能在于，可以針對(duì)社員生產(chǎn)中資金階段性短缺突出，在社員內(nèi)部開展資金互助合作“試點(diǎn)”。其實(shí)質(zhì)與上述小石橋鄉(xiāng)農(nóng)民資金互助合作社無(wú)異。

　　據(jù)記者了解，該合作社成立時(shí)，有21戶農(nóng)戶入股9.9萬(wàn)元。后來(lái)“發(fā)展”的成員分兩種形式：交納200元會(huì)員費(fèi)即成為一般會(huì)員，享受正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流程服務(wù)；另有資金互助入股社員，需購(gòu)買合作社股份，每股100元，可享受比當(dāng)?shù)匦庞蒙缋矢偷男☆~借貸服務(wù)，入股社員年底時(shí)可按月息2.4‰進(jìn)行保息分紅，而一般會(huì)員則享受不了。

　　記者發(fā)現(xiàn)在合作社的《章程》里，清楚地寫有“民辦、民管、民受益”三大原則。還規(guī)定，如果合作社年終結(jié)余時(shí)有收益，則收益的80%將分給21戶交納風(fēng)險(xiǎn)股金的社員，若有虧損則用這21戶社員交納的9.9萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)股金抵補(bǔ)。截至2007年6月13日，合作社會(huì)員費(fèi)總額2.64萬(wàn)元，吸收股金47.6萬(wàn)元。目前據(jù)稱效益不錯(cuò)。

　　示范效應(yīng)

　　“這兩個(gè)資金互助組織的公開‘亮相’具有一定的示范效應(yīng)，有可能使尚處在半隱蔽狀態(tài)中的資金互助組織走向前臺(tái)?！庇裣y監(jiān)分局有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)。

　　這位負(fù)責(zé)人介紹，半隱蔽的資金互助組織多存在于各種民辦經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體、農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)和新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織中。

　　一種類似于“財(cái)務(wù)公司”雛形，在經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體內(nèi)吸納股金、資金借貸。

　　一種由農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)中的若干“股東”出資，發(fā)起并組建“資金互助協(xié)會(huì)”，對(duì)區(qū)域內(nèi)種植和加工同種農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶和加工企業(yè)吸納股金、辦理短期資金借貸，如上述通?？h五垴山蔬菜專業(yè)合作社。

　　另一種則由農(nóng)經(jīng)站注入“扶貧濟(jì)困基金”和農(nóng)民中的少數(shù)“股東”出資，共同組建“農(nóng)民資金互助社”，公開吸納股金、辦理短期資金借貸業(yè)務(wù)，小石橋鄉(xiāng)農(nóng)民資金互助合作社便是其中一個(gè)典型。

　　不過，這是一些難以判定性質(zhì)的組織，雖類似于銀監(jiān)會(huì)定義的農(nóng)村資金互助社，但二者仍有重大區(qū)別。這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，“根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但目前在玉溪存在的資金互助組織并未向社員吸收存款?！绷硗庖晃还賳T說(shuō)，雖然有省、市、區(qū)農(nóng)經(jīng)站的支持，但一些資金互助合作社的實(shí)質(zhì)仍是民間借貸組織?！爸徊贿^，合作社確實(shí)解了當(dāng)?shù)睾芏噢r(nóng)民的資金難題。”

　　更讓一些人擔(dān)心的是，目前的資金互助組織多脫胎于農(nóng)村合作基金會(huì)――此類組織多始于1984年，后因承擔(dān)了鄉(xiāng)村部分財(cái)政職能和風(fēng)險(xiǎn)漸高，甚至發(fā)生擠兌，1999年國(guó)務(wù)院決定對(duì)其全面清理整頓，一些質(zhì)量好的基金會(huì)被當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社接管，有的工作人員被劃轉(zhuǎn)至鄉(xiāng)村農(nóng)經(jīng)站。目前，農(nóng)村合作基金會(huì)作為一種金融的組織形式已不存在。

　　“我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通?？h五垴山蔬菜專業(yè)合作社經(jīng)辦資金互助業(yè)務(wù)的人員均為農(nóng)經(jīng)站原農(nóng)村合作基金會(huì)的原班人馬，而紅塔區(qū)小石橋鄉(xiāng)農(nóng)民資金互助合作社在創(chuàng)立時(shí)就獲得了紅塔區(qū)農(nóng)經(jīng)站扶貧基金的資助?？梢哉f(shuō)，兩家合作社的公開掛牌營(yíng)業(yè)均是當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)站的主導(dǎo)行為。”玉溪銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)。

　　玉溪銀監(jiān)分局人士在檢查兩家合作社規(guī)章時(shí)發(fā)現(xiàn)，合作社基本照搬原農(nóng)村合作基金會(huì)的操作方式，雖有“章程”卻多從網(wǎng)上下載套用，還沒有自身成熟的管理體系；雖設(shè)立了社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，但多流于形式，且責(zé)、權(quán)、利不清晰。

　　兩家資金互助組織的成立均早于銀監(jiān)會(huì)允許設(shè)立資金互助社政策的出臺(tái)，其借貸行為也走出了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》對(duì)“合作范圍”的規(guī)定。特別是以“資金互助社”名稱對(duì)外公開掛牌營(yíng)業(yè)，既沒有相關(guān)部門的批準(zhǔn)認(rèn)可，也未經(jīng)工商部門登記，更沒有取得基本的法人主體資格。

　　這一切的調(diào)查結(jié)果都使得玉溪銀監(jiān)分局人士開始擔(dān)心，由于入社條件低，社員范圍有急劇擴(kuò)大的可能，盲目擴(kuò)充極有可能演變?yōu)樽兿辔展姶婵睿蚪栀J關(guān)系缺乏明確的法律保障，易產(chǎn)生矛盾糾紛，有可能造成地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)不穩(wěn)定。

　　然而，監(jiān)管部門也證實(shí)，這類資金互助組織的融資模式非常適合農(nóng)村、農(nóng)戶及小型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)資金需求。不僅貸款規(guī)模小、頻率高、靈活，而且具有時(shí)效強(qiáng)、多元化和差異化等特點(diǎn)，辦理手續(xù)也簡(jiǎn)便快捷。通過它們?nèi)谫Y的人群往往是被農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)視為風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、信用差、難管理的群體。

　　“一定程度上講，資金互助組織是伴隨多種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的迅速發(fā)展，因應(yīng)農(nóng)戶對(duì)資金余缺調(diào)劑需求變化的一種自發(fā)的新型融資模式，是在民間借貸快速發(fā)展的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)換為農(nóng)村的微小資金互助性聯(lián)合。這種聯(lián)合不僅調(diào)劑了入股社員自身發(fā)展的資金余缺，對(duì)農(nóng)村金融長(zhǎng)期積蘊(yùn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也起到了一定的分散補(bǔ)償作用，一定程度上也遏制了農(nóng)村民間高利貸的發(fā)展勢(shì)頭?！便y監(jiān)分局人士對(duì)記者表示。

　　而對(duì)廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)，資金互助社、合作社的成立可以使“單干”的農(nóng)戶有條件“抱團(tuán)”闖市場(chǎng)。如通海縣五垴山蔬菜專業(yè)合作社成立后，引進(jìn)美國(guó)甜脆玉米、改良“鐵頭”芥藍(lán)，使得本村輪種蔬菜面積多達(dá)5000