2015年以來(lái)，隨著國(guó)家倡導(dǎo)“馬鈴薯主糧化”政策的不斷推進(jìn)，越來(lái)越多農(nóng)戶(hù)進(jìn)入馬鈴薯種植領(lǐng)域。

河北北部以及內(nèi)蒙古地區(qū)是目前國(guó)內(nèi)馬鈴薯種植的重要區(qū)域，2015年其種植面積全國(guó)第一，產(chǎn)量占全國(guó)近35%，且規(guī)模化機(jī)械化水平屬于全國(guó)同業(yè)較高水平。但縱觀馬鈴薯規(guī)模化種植背后，從前期的農(nóng)資、機(jī)械、地租，到日常人工、管理，到后期收儲(chǔ)、加工，每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)資金投入。這往往是農(nóng)民所“不能承受之重”。

隨著國(guó)家政策支持和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融興起，給農(nóng)村資金困境帶來(lái)一股“活水”。一些借貸平臺(tái)針對(duì)農(nóng)村缺乏有效抵押物、借款難等痛點(diǎn)，創(chuàng)新性地推出無(wú)抵押、放款快且周期靈活的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶(hù)解決融資難題。

國(guó)內(nèi)首撥試水的三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)——“農(nóng)發(fā)貸”便是其中的佼佼者，其在內(nèi)蒙馬鈴薯產(chǎn)業(yè)區(qū)成功探索實(shí)踐，為其在全國(guó)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

 

在內(nèi)蒙古多倫縣種植３０００多畝馬鈴薯的劉有利（化名）算了一本帳：“除了前期投入760萬(wàn)買(mǎi)農(nóng)機(jī)和噴灌設(shè)備，大約每年還需要200萬(wàn)買(mǎi)種薯、200萬(wàn)買(mǎi)化肥、100多萬(wàn)買(mǎi)農(nóng)藥及200萬(wàn)地租投入及其他人工等成本。每年需要籌500萬(wàn)左右才能開(kāi)播“。

像劉有利這樣的種植大戶(hù)還有很多，規(guī)?；N植動(dòng)輒幾百萬(wàn)的資金投入讓資金周轉(zhuǎn)變得拮據(jù)，大部分時(shí)候傳統(tǒng)銀行貸款不下來(lái)，只能向親朋好友或者民間借貸的方式，或消耗人情，或承擔(dān)高利息。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村是金融服務(wù)匱乏的重災(zāi)區(qū)。一方面我國(guó)農(nóng)村征信尚不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害等影響較大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉入農(nóng)業(yè)動(dòng)力不足，往往通過(guò)門(mén)檻高的準(zhǔn)入把控風(fēng)險(xiǎn)，許多農(nóng)戶(hù)享受不到貸款；另一方面民間借貸的成本太高，農(nóng)戶(hù)往往難以承受。

 “我?guī)缀蹩肯蛴H戚朋友借來(lái)解決，也嘗試過(guò)跟銀行接觸，但手續(xù)很麻煩就不了了之。農(nóng)發(fā)貸的工作人員直接到我地里來(lái)了，從考察到放款不到３個(gè)星期，手續(xù)還很簡(jiǎn)便，資金到位很及時(shí)，我很快用上了化肥。” 回憶起與農(nóng)發(fā)貸初次打交道，劉有利仍覺(jué)得有些不可思議。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)令性強(qiáng)，資金周期靈活是農(nóng)發(fā)貸服務(wù)的一大特點(diǎn)，即根據(jù)不同作物的生長(zhǎng)周期來(lái)確定產(chǎn)品的期限。例如馬鈴薯借貸產(chǎn)品周期大多是從４月份到１０月份，還可提前還款，最大程度上節(jié)約農(nóng)戶(hù)資金負(fù)擔(dān)。在資金效率上，通過(guò)審核后，最快甚至1天放款，不耽誤農(nóng)時(shí)。

過(guò)去，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的角色是“我等著你來(lái)找我借款”，處于強(qiáng)勢(shì)地位。像農(nóng)發(fā)貸這類(lèi)新興崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，則轉(zhuǎn)向我主動(dòng)找你，看如何滿足你的需求“的服務(wù)模式。

為了讓農(nóng)民觸手可及，農(nóng)發(fā)貸更是把服務(wù)做到了田間地頭——投入足夠人力物力駐扎農(nóng)村一線，實(shí)地盡調(diào)考察來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)民征信不全，是農(nóng)發(fā)貸探索出的可行的風(fēng)控手段之一。

農(nóng)民征信與城市居民征信非常不同，通過(guò)實(shí)地調(diào)研出有經(jīng)驗(yàn)、懂經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信良好的種植戶(hù)，無(wú)需抵押直接放款，破除了大量農(nóng)戶(hù)無(wú)抵押物的困境，使許多無(wú)足夠抵押物的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶(hù)憑借信用得到貸款，補(bǔ)充農(nóng)民的匱乏的融資渠道。

目前，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈條上不同環(huán)節(jié)的資金需求，農(nóng)發(fā)貸推出不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品。以?xún)?nèi)蒙古馬鈴薯產(chǎn)業(yè)鏈為例，通過(guò)“種植貸”、“經(jīng)銷(xiāo)商貸”、“農(nóng)機(jī)貸”、“收儲(chǔ)貸”等多款農(nóng)資消費(fèi)和供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，來(lái)貼合種子生產(chǎn)、種植、深加工、儲(chǔ)藏等全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的資金需求，實(shí)現(xiàn)上中下游的產(chǎn)、供、銷(xiāo)順利對(duì)接，通過(guò)金融介入重塑產(chǎn)業(yè)鏈。

據(jù)了解，目前農(nóng)發(fā)貸在內(nèi)蒙古馬鈴薯種植圈為農(nóng)戶(hù)提供了超1億元借貸資金，服務(wù)的項(xiàng)目超過(guò)150個(gè)。目前，農(nóng)發(fā)貸已為全國(guó)27個(gè)省市，提供了超過(guò)30億元的金融服務(wù)，輻射2000多萬(wàn)畝耕地面積。