如果說中介的問題并不在中介機(jī)構(gòu)，那么中介的問題到底在哪里？

　　2011年各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)中介的處罰公告往往是拔出蘿卜帶著泥?！蹲C券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊在此前《2011保監(jiān)會(huì)4成罰單指向中介1292.1萬(wàn)元罰款險(xiǎn)企中介是誰(shuí)連累了誰(shuí)？》一文似乎已經(jīng)有了答案。

　　政策轉(zhuǎn)向

　　扶優(yōu)汰小

　　本周一，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展2012年保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)檢查和清理整頓保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的通知》。繼2011年嚴(yán)厲監(jiān)管之后，保監(jiān)會(huì)再次部署全國(guó)范圍內(nèi)的檢查及清理整頓工作。

　　新政之下，事情正在起變化。《通知》在延續(xù)去年重點(diǎn)查處保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介間業(yè)務(wù)、清理整頓保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的違法違規(guī)代理機(jī)構(gòu)的同時(shí)，此次的檢查重點(diǎn)中新增了依法嚴(yán)格限制區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司市場(chǎng)準(zhǔn)入，關(guān)停“散、亂、差”保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、扶持全國(guó)性大型代理（銷售）公司的規(guī)模化發(fā)展、擴(kuò)大兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍等4項(xiàng)內(nèi)容。

　　一方面鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介做大做強(qiáng)，另一方面實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)退出機(jī)制。“扶優(yōu)汰小”似乎正成為保監(jiān)會(huì)今后中介監(jiān)管工作的基本原則。

　　變化并非不期而至，從以2007年11月29日發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的若干意見》為代表的支持態(tài)度，到以2009年10月1日正式執(zhí)行的《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》和代理、經(jīng)紀(jì)、公估等3個(gè)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定為代表的規(guī)范態(tài)度，再到目前以《關(guān)于開展2012年保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)檢查和清理整頓保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的通知》為代表的“扶優(yōu)汰小”的引導(dǎo)態(tài)度，大致可以看清保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策的轉(zhuǎn)變軌跡。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展曾一度被市場(chǎng)人士寄予厚望，然而這片土地并沒有長(zhǎng)出眾人盼望的橘子。中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)并不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為一度被稱為“中介亂象”。2009年10月1日正式執(zhí)行的3個(gè)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定與新的《保險(xiǎn)法》同時(shí)生效，希望從抬高注冊(cè)資本、股東投資資格等保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立要求方面徹底根除中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)混亂問題。

　　那些在2009年10月1日之前設(shè)立，注冊(cè)資本、股東資格等達(dá)不到3個(gè)規(guī)定要求的中介機(jī)構(gòu)，將不得不在3年的許可證有效期后面臨保監(jiān)會(huì)做出的不再延續(xù)的決定。而最后一批不符合監(jiān)管新規(guī)的許可證將在今年10月1日到期。同時(shí)，《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊記者在采訪中了解到，地方監(jiān)管部門也在有意淘汰一些小的專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)曾走訪中部某省的保監(jiān)局，希望該局中介處能夠介紹一些適合并購(gòu)的保險(xiǎn)代理公司卻被拒絕。當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局人士表示，目前的監(jiān)管方向正是利用市場(chǎng)淘汰那些弱小的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，如果被并購(gòu)，必然延緩了這些弱小中介機(jī)構(gòu)的退市時(shí)間。

　　中介問題

　　源于行業(yè)生態(tài)

　　總體來說，日趨嚴(yán)厲的監(jiān)管政策源于保險(xiǎn)業(yè)積弊日深的社會(huì)形象及難以根治的市場(chǎng)亂象。此前各界普遍認(rèn)為中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)普遍存在的違法違規(guī)行為應(yīng)該為此買單。

　　然而中介的市場(chǎng)亂象是否源于中介？從保監(jiān)會(huì)2011年及2012年的監(jiān)管動(dòng)作來看，管理層似乎已經(jīng)意識(shí)到中介的問題似乎源于整個(gè)行業(yè)生態(tài)。

　　保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司一家的游戲場(chǎng)。保險(xiǎn)公司壟斷從資本運(yùn)營(yíng)到產(chǎn)品銷售的整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條，其他市場(chǎng)主體處于明顯的依附狀態(tài)?！蹲C券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊也一直對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位問題持續(xù)關(guān)注。大部分的民營(yíng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在接受本刊記者采訪時(shí)坦陳自己在面對(duì)這一問題時(shí)的尷尬：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)并非保險(xiǎn)業(yè)鏈條上真正平等的一環(huán)。

　　過長(zhǎng)銷售鏈條

　　消耗自身利潤(rùn)

　　僅談銷售方面，保險(xiǎn)公司不僅參與產(chǎn)品的營(yíng)銷，同時(shí)也將自己的銷售鏈條拉得太長(zhǎng)。當(dāng)前，任何一家保險(xiǎn)公司，只要某個(gè)險(xiǎn)種的賠付率達(dá)到60%，就必須面臨虧損的問題。這使人不禁發(fā)問，剩余40%的保費(fèi)收入去了哪里？況且，無(wú)論是保險(xiǎn)責(zé)任還是保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍差于國(guó)外產(chǎn)品。

　　以某保險(xiǎn)公司的省級(jí)分公司為例，總公司下達(dá)給其省級(jí)分公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用達(dá)到24%，這還不包括保單的銷售費(fèi)用。其綜合成本率為98%。眾所周知，保險(xiǎn)公司實(shí)行的是多層級(jí)的費(fèi)用管理，每個(gè)層級(jí)都會(huì)將經(jīng)過的費(fèi)用截留一部分。過長(zhǎng)的銷售鏈條在消耗自身利潤(rùn)的同時(shí)，也直接壓低了整個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)，那些中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從保險(xiǎn)公司市級(jí)機(jī)構(gòu)或者更低級(jí)別的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中能夠拿到的銷售費(fèi)用可想而知。一個(gè)不能盈利的市場(chǎng)長(zhǎng)期存在，是否合理？再加上保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中不可避免地存在本位主義，與中介機(jī)構(gòu)攔搶業(yè)務(wù)。個(gè)別保險(xiǎn)公司甚至把中介機(jī)構(gòu)培育成開票公司。從各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)中介的處罰公告也往往是拔出蘿卜帶著泥，《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊在此前《2011保監(jiān)會(huì)4成罰單指向中介1292.1萬(wàn)元罰款險(xiǎn)企中介是誰(shuí)連累了誰(shuí)？》報(bào)道中就明確地指出了這一點(diǎn)。

　　事實(shí)上，目前正在做市場(chǎng)化努力的本土保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)恰恰是那些依靠股東業(yè)務(wù)生存的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。相比于其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)過程中不時(shí)的乏力感，這些依靠股東業(yè)務(wù)得以生存的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化前景似乎更應(yīng)被看好。

　　過高的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用不僅直接壓縮了保險(xiǎn)業(yè)各市場(chǎng)主體的利潤(rùn)，同時(shí)也侵占了投保人的利益，直接導(dǎo)致賠付率被人為壓低，遠(yuǎn)低于國(guó)外平均70%的賠付率。保險(xiǎn)條款嚴(yán)格限定賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)惡意攔截賠償款抵充銷售成本等問題屢見不鮮。

　　監(jiān)管不是

　　滅火隊(duì)員

　　整治中介亂象，與其猛打農(nóng)藥，不如退耕還林。祭出鐵腕政策，只能起到一時(shí)的效用。2011年，保監(jiān)會(huì)共吊銷24家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可證，注銷保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)法人或分支機(jī)構(gòu)許可證337家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)許可證9040家。然而中介違規(guī)現(xiàn)象仍廣泛存在。比如各保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)除了“大帳”之外，幾乎都有“小賬”存在，監(jiān)管層如果深挖下去，只能疲于做滅火隊(duì)員。更遑論日益累積的保險(xiǎn)營(yíng)銷員問題，保險(xiǎn)公司次級(jí)債償還問題，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用、投資問題等需要從體制層面解決的問題。

　　《通知》聲明扶持全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)?；l(fā)展雖然可以明確監(jiān)管方向，但并不能從根本層面解決目前保險(xiǎn)公司壟斷保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入僅占全部保費(fèi)收入的6%左右，期望專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)形成能夠影響市場(chǎng)的份額為時(shí)尚早。如果激進(jìn)一點(diǎn)，剝離所有保險(xiǎn)公司的銷售部門，重組為保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，承接各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品在全國(guó)范圍內(nèi)的銷售。整個(gè)市場(chǎng)生態(tài)至少在銷售層面或可大為改觀。事實(shí)上，也已經(jīng)有一些保險(xiǎn)公司在這樣做了。