從湖北省鄖縣鮑峽農(nóng)信社個案說起

　　湖北省鄖縣鮑峽是一個典型的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，襄渝鐵路和316國道穿腹而過，這里水資源充足，商貿(mào)活躍，經(jīng)濟繁榮，2006年該鎮(zhèn)農(nóng)民人均純收入達到2200元。

　　鮑峽信用社下轄3個分社，現(xiàn)有干部員工13人，擔負著40個村、152個組、5.3萬農(nóng)戶的金融服務重任。截至2006年12月底，該社累放各類貸款799萬元，同比減少254萬元，存貸比例為17％。到2007年3月末，該社各項貸款余額1163萬元，比年初減少45萬元，減幅為3.4％，存貸比例為13％，比年初下降了4個百分點。作為經(jīng)濟較為活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，按理說資金需求量大，小額農(nóng)貸應呈旺盛態(tài)勢，但卻出現(xiàn)了小額農(nóng)貸萎縮的現(xiàn)象，原因何在？

　　小額農(nóng)貸需求減少的六大因素

　　反哺政策補充了需求。近年來，黨中央實施了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略，補充了農(nóng)民的信貸資金需求。主要表現(xiàn)在：一是免繳稅費。全鎮(zhèn)農(nóng)戶累計免繳農(nóng)業(yè)稅、特產(chǎn)稅、屠宰稅、教育集資、三提五統(tǒng)等經(jīng)濟負擔達657萬元，戶平527元，人平124元。二是農(nóng)民享受補貼，增加了農(nóng)民收入。全鎮(zhèn)農(nóng)戶僅2006年享受國家糧食直補、良種補貼、農(nóng)機補貼、農(nóng)資補貼、兩免一補、退耕還林等各類惠農(nóng)政策資金達754萬元，戶平605元，人平141元。如鮑峽鎮(zhèn)分水嶺村現(xiàn)有耕地面積1330畝，退耕還林面積達1730畝，占土地面積的56.5％，國家年補償退耕還林資金39.79萬元，畝平230元，戶平799元。同時襄渝鐵路輔線建設土地、拆遷補償127戶，金額達360萬元。

　　農(nóng)業(yè)不優(yōu)弱化了需求。一是小農(nóng)意識較強。部分農(nóng)戶仍保留自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟意識，對資金的需求意愿不強，制約了小額農(nóng)貸發(fā)放。二是耕地面積減少。由于國家實施了退耕還林政策，對坡度25％以上的山坡耕地禁止耕種，并對農(nóng)民予以經(jīng)濟補償。如鮑峽鎮(zhèn)東溝村232戶，退耕還林后現(xiàn)有耕地面積僅有264畝，戶平1.14畝，每畝耕地年投入資金230元，僅退耕還林資金完全可以滿足投入需求。三是缺乏農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。鮑峽鎮(zhèn)既沒有涉農(nóng)企業(yè)，也沒有規(guī)模性的產(chǎn)業(yè)基地，制約了信貸資金需求。四是農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)積極性不高。過去，由于地方政府為獲政績，盲目引導農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，造成農(nóng)民增產(chǎn)不增收，一定程度上挫傷了農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的積極性。如該鎮(zhèn)前幾年政府倡導大面積種植黃姜和藥材，因受市場影響，農(nóng)民損失慘重。據(jù)統(tǒng)計，因黃姜、土豆種植累計損失金額達836萬元，涉及農(nóng)戶3150戶，戶平損失2684元。

　　打工經(jīng)濟自足了需求。目前，打工經(jīng)濟已成為農(nóng)民年經(jīng)濟收入的主要來源。該鎮(zhèn)打工主要有兩個途徑。一是轄內(nèi)打工。鮑峽鎮(zhèn)地處交通要道，僅鐵路貨運站2個，竹木交易市場1個，加之鐵路輔線的建設，為農(nóng)民打工提供了得天獨道的條件。如鮑峽鎮(zhèn)花園村位于小花果鐵路貨運站和鄂西北竹木交易市場要地，該村抓住優(yōu)勢，組織210戶250余人成立了搬運隊，占該村總戶235戶的89％和全村人數(shù)1049人的24％，人平月均收入800元。二是外出打工。據(jù)調(diào)查，該鎮(zhèn)外出打工人員達13450余人，年創(chuàng)打工收入達9146萬元，人均6800元。

　　商貿(mào)旺盛飽和了需求。由于該鎮(zhèn)的區(qū)位優(yōu)勢，促進了商貿(mào)尤其是竹木交易旺盛，大部分個體經(jīng)營業(yè)主通過多年的滾動發(fā)展，已積累了一定的資本，經(jīng)營資金已能夠自我滿足。經(jīng)調(diào)查，該鎮(zhèn)個體工商戶達560戶，在信用社貸款支持的僅有120戶，貸款余額僅有253萬元，占貸款總額的19.3％，如花園村三組農(nóng)民張華清，1991年從事竹木交易，目前已擁有自有資產(chǎn)120萬元，僅2006年純賺利潤21萬元，經(jīng)營已完全依靠自有資金。

　　信貸力量不足影響了需求。近年來，通過推行農(nóng)村信用工程，貸款戶明顯增多，信貸人員工作量很大。加之村組信用站撤消和農(nóng)戶聯(lián)絡員全部解聘，農(nóng)戶貸款全部由信用分社或信用社負責發(fā)放，而山區(qū)信用社信貸人員只有2―6人，一般要管十幾個村，信貸人員力不從心。鮑峽信用社現(xiàn)有信貸員6人，每個信貸員人平服務6個村，22個組，1387戶。由于信貸力量不足，對農(nóng)戶需求和農(nóng)貸市場研究不夠，一定程度上影響了小額農(nóng)貸的拓展。

　　外部環(huán)境限制了需求。一是信用環(huán)境不佳。近幾年來，通過開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建，使社會信用環(huán)境有所改善，但仍有部分農(nóng)戶信用意識淡薄，不能按期償還貸款，加重了信用社“恐貸”心理,使個別持證信用戶貸款需求受到了一定限制。如大廟村一組王某，被評為一級信用戶，授信1.5萬元，2005年11月5日持證申請貸款1.5萬元，期限一年，用于磚廠流動資金，而磚廠受鐵路拆遷限制停產(chǎn)，但補償資金又未落實到位，目前此筆貸款結(jié)欠1.1萬元，逾期一年之久。二是民間借貸活躍。由于該社小額農(nóng)貸款最高授信額度只有3萬元，不能較好滿足種養(yǎng)大戶和個體工商戶的信貸需求，從而活躍了民間借貸，緩解了農(nóng)民的融資需求。

　　五大舉措提升小額農(nóng)貸需求

　　激發(fā)小額農(nóng)貸活力。要從擴面、增量、引伸、完善四個方面入手，做大做強小額農(nóng)貸，滿足農(nóng)戶貸款需求。一是擴面。要擴大農(nóng)戶信用等級的評定面，農(nóng)戶信用等級評定面要達到100%，徹底消滅空白村組，做到不漏一村一組一戶；要擴大貸款證的發(fā)放面，對評上信用等級的農(nóng)戶《貸款證》發(fā)放面要達到100%；擴大小額農(nóng)貸的發(fā)放面，對在授信額度內(nèi)有貸款需求的信用農(nóng)戶要達到100%。二是增量。根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)、經(jīng)營狀況提高貸款限額，對單筆小額農(nóng)貸的最高授信額度由過去的3萬元擴大到5萬元；對種、養(yǎng)、加等特色大戶可將聯(lián)保貸款最高額度提高到30-50萬元，全力滿足專業(yè)大戶大額資金需求。三是引伸。要將小額農(nóng)貸推廣工作引伸到個體工商戶和城鎮(zhèn)居民，幫助個體工商戶和城鎮(zhèn)居民解決貸款難的問題，擴大小額農(nóng)貸的內(nèi)涵和外延。四是完善。要根據(jù)農(nóng)戶、個體工商戶及涉農(nóng)龍頭企業(yè)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款來源等因素，合理確定貸款期限，允許貸款跨年度使用。一般來說，打工經(jīng)濟貸款期限可以延長到2年，林業(yè)生產(chǎn)貸款期限可以延長到3-5年，生源地助學貸款可以延長到5-8年，特色養(yǎng)殖業(yè)可以延長到2-3年。總之，不能為追求信貸資金流動性而影響到“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。

　　拓展小額農(nóng)貸市場。以實施農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整為主要標志的農(nóng)村經(jīng)濟改革成為當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主流，客觀上要求農(nóng)村信用社樹立大農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務理念，積極拓展多元化的小額信貸市場。一是把握市場，促進農(nóng)業(yè)集約化、產(chǎn)業(yè)化。要重點支持發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)等具有區(qū)域特色的新型農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。三是選擇支持一批科技含量高、效益好、輻射面廣、符合產(chǎn)業(yè)政策的龍頭企業(yè)，帶動茶葉、煙葉、木耳、桑蠶、柑橘等農(nóng)特產(chǎn)品基地建設。四是抓住新農(nóng)村建設的機遇，重點支持有穩(wěn)定還款來源的基礎(chǔ)設施項目，如供水、供電、“三改一建”等。五是拓展農(nóng)村消費市場。要注意農(nóng)民消費觀念的動態(tài)，支持農(nóng)民住房、助學、餐飲、保健等復合型消費信貸業(yè)務，刺激農(nóng)民消費欲望，擴大消費貸款需求。

　　充實農(nóng)村信貸力量。要推行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社定向招錄政策，解決邊遠山區(qū)信用社人員短缺的問題，不斷充實信貸人員力量。要建立農(nóng)戶貸款免責機制，對因自然災害造成農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)、絕收，導致借款人不能按期歸還貸款或暫時喪失還款能力的，或因季節(jié)性因素或市場價格原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，導致借款人不能按原定期限歸還貸款的，或因意外事件使借款人喪失還款能力的，可免除信貸人員的合規(guī)責任。

　　完善支農(nóng)考核機制。上級行業(yè)管理部門要對涉農(nóng)信用社支農(nóng)情況進行嚴格考核。主要考核當年新增“三農(nóng)”貸款占比是否達到70%；農(nóng)戶調(diào)查建檔面、評級面、授信面、信用農(nóng)戶貸款證發(fā)放面、持證農(nóng)戶貸款需求滿足率、持證農(nóng)戶貸款證年審率是否達到100%；剔除免責因素后，農(nóng)戶貸款到期收回率是否達到100%。對沒有達到規(guī)定要求的涉農(nóng)信用社要扣減績效工資。同時將支農(nóng)考核納入先進單位評比的主要內(nèi)容，對當年未達到規(guī)定要求的，實行評先“一票否決”制；對連續(xù)三年被評為支農(nóng)先進單位的信用社，員工績效工資可適當上浮，激勵涉農(nóng)信用社營銷小額農(nóng)貸的積極性和主動性。

　　營造良好信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要廣泛開展“鋪天蓋地”工程，扎實做好信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣（市）的評定工作，對評為信用戶，實行貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠；對不講信用，惡意拖欠貸款的農(nóng)戶，要限制貸款投入，給予一定的經(jīng)濟制裁，以此促進在廣大農(nóng)村樹立講信用光榮、不講信用可恥的風氣，為小額農(nóng)貸“鋪天蓋地”營造良好的信用環(huán)境。