當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

　　我國(guó)目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)戶為主體，分散經(jīng)營(yíng)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求的高度組織化有很大的距離，這個(gè)矛盾不解決，大范圍推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)困難重重。各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目試點(diǎn)過(guò)程中，就是通過(guò)各種渠道、各種方式，將一家一戶的農(nóng)民組織起來(lái)，統(tǒng)一承保，統(tǒng)一理賠，取得了很好的效果。

      （一）由政府或相當(dāng)于政府的機(jī)構(gòu)將農(nóng)民組織起來(lái)。政府有完善的組織體系，尤其是鄉(xiāng)、村兩級(jí)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村機(jī)構(gòu)健全、號(hào)召力強(qiáng)，很容易將農(nóng)民組織起來(lái)。浙江、寧波的共保體，新疆自治區(qū)的人保、黑龍江的陽(yáng)光互助、新疆兵團(tuán)和江蘇淮安的中華聯(lián)合等，都是在政府或相當(dāng)于政府的機(jī)構(gòu)組織下推行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　（二）依托龍頭企業(yè)的經(jīng)濟(jì)手段將農(nóng)民組織起來(lái)?，F(xiàn)在很多地方都出現(xiàn)了公司加農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)模式，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品加工、供應(yīng)企業(yè)與農(nóng)民有供應(yīng)、銷售關(guān)系，同農(nóng)民聯(lián)系密切，這些企業(yè)可以作為保險(xiǎn)公司與農(nóng)民之間的橋梁與紐帶。主要包括：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售渠道、糧食收購(gòu)、加工機(jī)構(gòu)。新疆人保通過(guò)農(nóng)資公司承保新疆自治區(qū)農(nóng)民棉花保險(xiǎn)，重慶的中華聯(lián)合通過(guò)重慶煙草公司承保煙葉種植。有的地方還設(shè)想通過(guò)牛奶加工企業(yè)承保奶牛，通過(guò)糧食加工企業(yè)承保農(nóng)作物。

　?。ㄈ┩ㄟ^(guò)農(nóng)民專業(yè)合作組織將農(nóng)民組織起來(lái)。目前與農(nóng)業(yè)供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售有關(guān)的農(nóng)民專業(yè)合作組織比較多，有的是政府發(fā)起的，有的是農(nóng)民自發(fā)成立的，但是有一個(gè)共同特點(diǎn)，就是在種植、養(yǎng)殖戶中都有較大的影響，也能夠?yàn)檗r(nóng)民提供一些服務(wù)。十六屆六中全會(huì)決定提出“發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作組織”，將會(huì)促進(jìn)農(nóng)民合作組織有一個(gè)較大的發(fā)展。

　?。ㄋ模┦前l(fā)揮政府涉農(nóng)服務(wù)組織的作用。為了提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平，各級(jí)政府經(jīng)過(guò)多年努力，現(xiàn)在已經(jīng)基本建成了比較完整的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)體系，主要有農(nóng)經(jīng)、農(nóng)技、農(nóng)機(jī)、畜牧防疫機(jī)構(gòu)，有的還延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機(jī)構(gòu)基本上都是事業(yè)單位，政府承擔(dān)全部或部分經(jīng)費(fèi)，有一些收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，實(shí)行企業(yè)化管理，也有實(shí)行收支兩條線管理的?？梢钥紤]逐步將這些單位發(fā)展成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，既可以在查勘定損中發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，也可以在收費(fèi)、支付賠款過(guò)程中發(fā)揮作用?，F(xiàn)在有的地方利用這些渠道開(kāi)展一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一的要求。利用好這個(gè)渠道，關(guān)鍵是要與行業(yè)管理部門、地方政府做好協(xié)調(diào)，加強(qiáng)監(jiān)管，防止變相加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

　　建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種公共產(chǎn)品，政府為經(jīng)營(yíng)主體，意味著要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入政府的職責(zé)范疇。要有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)、明確的職能，代表政府出面協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司與農(nóng)民及政府各部門的關(guān)系，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日常管理工作。

　?。ㄒ唬┙⒏骷?jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在組織實(shí)施過(guò)程中，涉及到的部門較多。建議參照國(guó)務(wù)院處理有些工作的辦法，成立一個(gè)協(xié)調(diào)辦事機(jī)構(gòu)，辦公室設(shè)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)，承擔(dān)日常工作。

　　這種做法有兩個(gè)好處，一是各部門溝通容易，解決問(wèn)題減少環(huán)節(jié)；二是有利于地方條塊部門的配合，各地保監(jiān)局、政府部門、保險(xiǎn)公司能夠坐到一起。新疆自治區(qū)有一個(gè)類似的機(jī)構(gòu)，辦公室設(shè)在新疆保監(jiān)局，江蘇淮安市也有一個(gè)類似機(jī)構(gòu)，辦公室設(shè)在市農(nóng)工委。

　　（二）明確中央與地方各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)之間的分工。在推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，中央政府負(fù)責(zé)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策，包括：制訂政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄、指導(dǎo)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，各級(jí)政府財(cái)政資金補(bǔ)貼的范圍、渠道、標(biāo)準(zhǔn)、方向、規(guī)模等，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅種、稅率及征繳方式。省級(jí)人民政府規(guī)劃安排本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)市縣，指導(dǎo)市縣開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。市地、縣兩級(jí)政府，要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入到“三農(nóng)”工作中，統(tǒng)籌考慮，決定在所屬行政區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式、參與單位、組織體系、承保、賠付方案，在國(guó)家指導(dǎo)性條款的基礎(chǔ)上確定具體的災(zāi)害種類、定損標(biāo)準(zhǔn)及保額、費(fèi)率等。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)具體落實(shí)，各地保監(jiān)局負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。

　　保險(xiǎn)公司現(xiàn)在一般是四級(jí)機(jī)構(gòu)（不含營(yíng)銷服務(wù)部），市、縣兩級(jí)機(jī)構(gòu)（中支和支公司），主要是展業(yè)和服務(wù)。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)按照職責(zé)、業(yè)務(wù)分工，合理劃分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理權(quán)限?？偣矩?fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目立項(xiàng)和條款審定、備案，省級(jí)公司負(fù)責(zé)監(jiān)督指導(dǎo)，中支或支公司負(fù)責(zé)實(shí)施。中支公司及支公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日常工作，關(guān)鍵是要加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和隊(duì)伍建設(shè)，保證災(zāi)害發(fā)生后，迅速、及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行定損和快速賠付。

　?。ㄈ┟鞔_參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、政府及各部門的責(zé)任。推廣和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)涉及很多機(jī)構(gòu)，不同的模式下參與的單位性質(zhì)和數(shù)量差異會(huì)很大，組織協(xié)調(diào)任務(wù)重，尤其是前期準(zhǔn)備過(guò)程更突出。在與農(nóng)民正式簽訂保單之前，各部門、單位、機(jī)構(gòu)職責(zé)要清楚。

　　第一，保險(xiǎn)公司與政府之間的關(guān)系。包括：農(nóng)業(yè)、水利、氣象、土地、林業(yè)、財(cái)政等部門應(yīng)該提供的基本條件。

　　第二，保險(xiǎn)公司與政府涉農(nóng)組織的關(guān)系。包括：農(nóng)經(jīng)、農(nóng)技、農(nóng)機(jī)、畜牧防疫等機(jī)構(gòu)，明確承保、定損階段應(yīng)提供的技術(shù)保障種類和程度。

　　第三，保險(xiǎn)公司與參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的龍頭企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)等單位之間的關(guān)系。主要是在承保收費(fèi)、賠款支付方面的合作方式、結(jié)算辦法。

　　（四）明確保費(fèi)管理辦法。在商業(yè)代辦模式下，保險(xiǎn)公司為政府提供的實(shí)質(zhì)上是一種金融服務(wù)，保險(xiǎn)公司受政府委托收取保費(fèi)、支付賠款，政府向保險(xiǎn)公司支付一定的管理費(fèi)用。在管理上，有幾個(gè)問(wèn)題需要明確。

      第一，保費(fèi)構(gòu)成及各方出資比例要清楚。政府和農(nóng)民及有關(guān)方面承擔(dān)比例要清楚。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)要獨(dú)立記賬，單獨(dú)核算。

　　第二，大災(zāi)超賠后的賠款補(bǔ)充來(lái)源要落實(shí)，防止保險(xiǎn)公司承擔(dān)過(guò)多的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

　　第三，保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用要明確。管理費(fèi)用在保費(fèi)中提取或是政府另行支付都可以，但不管何種方式，不能過(guò)低。

　　第四，提供技術(shù)保障的服務(wù)費(fèi)用要有保障。在承保、定損、收費(fèi)、賠付過(guò)程中，有很多部門要參與，有一定的人力、物力費(fèi)用支出，這些費(fèi)用不能簡(jiǎn)單地列入保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，事先要有一定明確的約定。政府機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，應(yīng)該在政府公共費(fèi)用中支出，也就是財(cái)政承擔(dān)。

　　推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體工作

　?。ㄒ唬┐_定國(guó)家和省市支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種、區(qū)域。考慮到糧食生產(chǎn)直接關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和國(guó)家安全，應(yīng)將糧食主產(chǎn)區(qū)的主要農(nóng)作物品種納入承保范圍，包括水稻、小麥、玉米、棉花、油料等。養(yǎng)殖業(yè)應(yīng)包括規(guī)?；B(yǎng)殖的牛奶、生豬、肉（蛋）禽等，這樣與國(guó)家的發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)政策保持一致。有利于促進(jìn)土地相對(duì)集中，促進(jìn)規(guī)?；B(yǎng)殖，體現(xiàn)社會(huì)管理職能。

　　（二）組織力量制定指導(dǎo)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受地域影響大。成災(zāi)原因多，容易造成保險(xiǎn)條款差別大。為了保證市場(chǎng)秩序，可以考慮由保監(jiān)會(huì)組織力量，按全國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)劃、災(zāi)害種類、氣候類型，制定全國(guó)主要農(nóng)作物和主要畜禽的統(tǒng)一指導(dǎo)性條款。主要包括：規(guī)定農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類、指導(dǎo)性保額和費(fèi)率、承保條件及賠付標(biāo)準(zhǔn)。

　?。ㄈ┻x擇參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司。為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展，在大規(guī)模推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初期，應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提出一些必要的條件要求，保證有經(jīng)驗(yàn)、有技術(shù)、有隊(duì)伍、有網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)公司參與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，防止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境和秩序。同時(shí)也引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司做好準(zhǔn)備工作，包括：技術(shù)、人才、系統(tǒng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、協(xié)作單位等。

　?。ㄋ模┞鋵?shí)政府補(bǔ)貼資金。目前比較簡(jiǎn)單的辦法是爭(zhēng)取中央財(cái)政和各級(jí)政府設(shè)立專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，用來(lái)作為啟動(dòng)資金。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，最好是能夠?qū)⑥r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金列入到中央和地方政府的經(jīng)常性支出項(xiàng)目中，保證有穩(wěn)定來(lái)源。也可以考慮在現(xiàn)有的各項(xiàng)支農(nóng)資金中，調(diào)劑使用一部分，但存在政策上的突破問(wèn)題，需要協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、水利、民政、林業(yè)等部門。

　?。ㄎ澹┘哟筠r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。目前各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和認(rèn)識(shí)水平差別還較大，社會(huì)及有關(guān)方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解有限，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一方面不熟悉，另一方面又期望值很大。建議通過(guò)政府發(fā)動(dòng)、保險(xiǎn)公司參與加大宣傳力度，為開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)造良好氛圍。