□中國(guó)人民銀行延津縣支行行長(zhǎng)王秉鉞

　　近年來(lái)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社作為一種新型的合作組織，改變了以往農(nóng)戶(hù)單家獨(dú)戶(hù)闖市場(chǎng)承受風(fēng)險(xiǎn)較大的狀況，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推廣新技術(shù)，增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但是，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在成長(zhǎng)過(guò)程中存在的發(fā)展不規(guī)范、融資難等問(wèn)題也困擾和制約著農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)一步發(fā)展。筆者以延津縣農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社為例，就農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展與金融支持有效對(duì)接進(jìn)行分析探討。

資料圖

　　農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)

　　截至目前,延津縣農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社達(dá)1413家，較年初增加107家。為支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，人行延津縣支行制定專(zhuān)門(mén)指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融支持力度。一是建立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款項(xiàng)目資料庫(kù)。對(duì)轄區(qū)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)、信用和貸款需求情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，入庫(kù)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社41家并向轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推薦。二是推動(dòng)銀農(nóng)洽談對(duì)接。舉辦延津縣金融部門(mén)與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社對(duì)接洽談會(huì)，共簽約貸款合同9家，金額2870萬(wàn)元；貸款意向32家，金額7185萬(wàn)元。三是實(shí)行新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度。指導(dǎo)涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)聯(lián)系農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，提供綜合化、專(zhuān)門(mén)性金融服務(wù)。推動(dòng)4家合作社與農(nóng)信社達(dá)成了合作協(xié)議。今年以來(lái)，延津縣涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款893萬(wàn)元，對(duì)社員貸款1637萬(wàn)元。

　　制約農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)一步發(fā)展的因素

　　一是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社組織管理不規(guī)范。部分農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社不能按照要求規(guī)范創(chuàng)立和運(yùn)行，缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)和責(zé)任主體。不能按規(guī)定召開(kāi)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和成員大會(huì)，缺乏科學(xué)民主的管理與監(jiān)督機(jī)制。在具體運(yùn)營(yíng)中，管理制度不健全，會(huì)計(jì)資料不完整，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況反映不準(zhǔn)確，財(cái)務(wù)信息不能確保真實(shí)有效。影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信工作。

　　二是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏低。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社自身積累不足，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社不具備貸款主體資格，在貸款過(guò)程中，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社固定資產(chǎn)較少，處置變現(xiàn)困難，加上部分資產(chǎn)沒(méi)有辦理產(chǎn)權(quán)登記，合格抵押資產(chǎn)缺乏。在尋求擔(dān)保時(shí)，也難以達(dá)到銀行規(guī)定的擔(dān)保條件。同時(shí)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少，覆蓋面窄，保障程度低，尚不能滿(mǎn)足農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展需求，從而影響了金融機(jī)構(gòu)信貸投入。

　　三是金融服務(wù)尚未完全到位。金融部門(mén)思想認(rèn)識(shí)和服務(wù)意識(shí)不到位，是影響農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款難的主要原因。在該縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)信社對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社有放貸意向，其他金融部門(mén)尚未涉獵該領(lǐng)域，說(shuō)明金融部門(mén)的服務(wù)意識(shí)尚待提升。

　　四是金融創(chuàng)新難以跟上步伐。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社畢竟屬于新生事物，存在規(guī)模小、“體質(zhì)弱”等多方面的先天不足，加上內(nèi)部組織管理較為松散，因此，這就要求金融部門(mén)對(duì)合作社發(fā)放貸款的產(chǎn)品種類(lèi)、服務(wù)方式、營(yíng)銷(xiāo)模式、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都要進(jìn)一步優(yōu)化，甚至是重新制定。但由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)這種新型經(jīng)濟(jì)組織認(rèn)識(shí)和研究不足，并未及時(shí)推出有針對(duì)性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　金融支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的建議

　　一是加強(qiáng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社管理和服務(wù)。加大對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作法律知識(shí)的宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社明晰產(chǎn)權(quán)，規(guī)范管理，強(qiáng)化約束，依法運(yùn)營(yíng)。搞好農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社培訓(xùn)，提高管理人員素質(zhì)，完善會(huì)計(jì)核算，搞好財(cái)務(wù)信息披露，使農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成為合格的承貸主體。

　　二是擴(kuò)大農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押、擔(dān)保范圍。深化林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和農(nóng)民承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押試點(diǎn)工作，盤(pán)活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素，支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款。探索農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用共同體融資方式，積極推廣農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社融資擔(dān)?；鹳J款。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，逐步拓展“貸款+保險(xiǎn)”模式。

　　三是完善銀行信貸方式。根據(jù)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融需求特征，完善農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款管理體制，合理設(shè)置授信額度和融資期限，滿(mǎn)足農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在信貸額度、期限及用途方面的需求，提高貸款的針對(duì)性和適用性。簡(jiǎn)化貸款審批程序，合理確定利率浮動(dòng)幅度，降低農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社融資成本。

　　四是推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)方式出現(xiàn)的新變化，在經(jīng)營(yíng)理念、支持對(duì)象、營(yíng)銷(xiāo)手段、個(gè)性化需求等方面改進(jìn)服務(wù)，積極創(chuàng)新推廣農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信貸產(chǎn)品。要選取符合條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，提供財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、信用培植、融資方案設(shè)計(jì)、授信流程簡(jiǎn)化和利率優(yōu)惠等全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　五是深化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。加大農(nóng)村金融知識(shí)普及力度，提高農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員金融素質(zhì)，推動(dòng)金融手段的合理應(yīng)用。將農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社納入農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)和合作社信用信息管理，改進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用評(píng)估，提高成員金融信用觀念和意識(shí)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境。