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　　雖然今年的一號(hào)文件明確提出“鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行創(chuàng)新‘三農(nóng)’金融服務(wù)”，但是，農(nóng)村信用環(huán)境不足、缺乏有效的抵押擔(dān)保、適合農(nóng)業(yè)特色的產(chǎn)品有限…… 這些問(wèn)題一直困擾著商業(yè)銀行的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)。

　　記者日前在黑龍江各地調(diào)研時(shí)看到，當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行以引入保險(xiǎn)機(jī)制、創(chuàng)新抵押物形態(tài)、引入龍頭企業(yè)擔(dān)保等多種方式為貸款增信，有效解決了三農(nóng)信用不足的老問(wèn)題。尤其是，該行創(chuàng)新農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，為亟須大資金運(yùn)作的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了高效的信貸支持。

　　土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)

　　喚醒農(nóng)業(yè)“沉睡資本”

　　春耕時(shí)節(jié)是農(nóng)業(yè)資金需求的旺季。以往，農(nóng)民大多用“五戶聯(lián)?！钡姆绞綇男庞蒙缁I措資金，但這一方式的貸款金額有限，基本在6萬(wàn)元以內(nèi)。在土地流轉(zhuǎn)程度高、大機(jī)械化生產(chǎn)的黑龍江地區(qū)，這種方式很難滿足當(dāng)?shù)胤N糧大戶的需求。

　　“開(kāi)春時(shí)貸了24萬(wàn)，11萬(wàn)買了臺(tái)插秧機(jī)，剩下的買了春耕的農(nóng)資。如果沒(méi)有建行的農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，根本不可能貸到這么多的資金?！焙邶埥瓚c安縣致富鄉(xiāng)永福村的冷有義對(duì)記者說(shuō)。冷有義是慶安縣錦秀水稻種植農(nóng)民專業(yè)合作社的成員，承包了480畝土地。在合作社的牽頭之下，他通過(guò)抵押農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的方式從建行黑龍江分行慶安支行獲得了亟須的春耕資金。

　　這一改變得益于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的推進(jìn)。據(jù)黑龍江省發(fā)改委副主任臧國(guó)忠介紹，為了讓農(nóng)民拿到土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)入融資市場(chǎng)的“身份證”，全省通過(guò)入戶登記、土地丈量、四至標(biāo)注等程序加快推進(jìn)土地確權(quán)頒證登記。

　　“黑龍江地區(qū)是國(guó)家首批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試點(diǎn)地區(qū)。為做好涉農(nóng)金融服務(wù)，省行2014年就明確提出，要打造成系統(tǒng)內(nèi)具有顯著涉農(nóng)特色和特點(diǎn)的分行。”建設(shè)銀行黑龍江省分行行長(zhǎng)張勤介紹說(shuō)，圍繞這一定位，該行研發(fā)推出“種植貸”、“助農(nóng)貸”和“地押貸”等一系列貼近和契合農(nóng)村市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品。

　　“靠農(nóng)民的自我積累滾動(dòng)發(fā)展，滿足基本生活和基本生產(chǎn)沒(méi)問(wèn)題，可滿足不了擴(kuò)大再生產(chǎn)，推動(dòng)不了現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)建設(shè)。”黑龍江慶安縣縣長(zhǎng)李英男對(duì)記者說(shuō)，與建行開(kāi)展服務(wù)“三農(nóng)”合作，就是要借助金融機(jī)構(gòu)的力量，深入研究解決當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)和項(xiàng)目，特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民增收實(shí)現(xiàn)新的突破。

　　據(jù)介紹，慶安縣政府于1月24日頒發(fā)了《慶安縣農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款操作流程》，明確規(guī)定慶安縣農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)工作，由慶安縣農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)中心負(fù)責(zé)具體實(shí)施，并首批為建行的“助農(nóng)貸”業(yè)務(wù)順利辦理了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記手續(xù)。

　　不僅農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)成為了抵押物，建行黑龍江省分行還嘗試將收益權(quán)作為質(zhì)押物為農(nóng)民放貸。建行黑龍江省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭輝告訴記者，“預(yù)期收益權(quán)”是以土地地上種植物的預(yù)期收獲物評(píng)估價(jià)值作為保證貸款措施，一般以過(guò)去三年平均單產(chǎn)和預(yù)期交易價(jià)格作為測(cè)算依據(jù)。這一方式適應(yīng)農(nóng)業(yè)周期性經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，也有利于推動(dòng)訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展。該行推出的“社連融”產(chǎn)品，即通過(guò)“土地預(yù)期收益權(quán)”質(zhì)押，再以個(gè)人連帶責(zé)任保證、合作社聯(lián)?；蚣Z食銷售合同應(yīng)收賬款質(zhì)押等方式組合使用，為合作社的成員放貸。