8月21日訊， 近日，農(nóng)業(yè)銀行出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）。農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與業(yè)務(wù)創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人就此回答了記者提出的相關(guān)問題。

　　1、問：請您介紹一下我國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)改革推進(jìn)情況？

　　答：在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)流轉(zhuǎn)方面，中央及各地方政府在堅持農(nóng)村土地集體所有制的前提下，推出了一系列改革措施，包括推進(jìn)農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證、建立流轉(zhuǎn)交易平臺和配套服務(wù)機(jī)制等。先后確定了北京平谷區(qū)等105個縣（市、區(qū)）為全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記試點(diǎn)地區(qū)，河北省肅寧縣等33個縣（市、區(qū)）為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)范化管理和服務(wù)試點(diǎn)地區(qū)。據(jù)農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2013年末，全國承包耕地流轉(zhuǎn)面積3.4億畝，流轉(zhuǎn)比例達(dá)26%，有近4440萬戶農(nóng)民家庭流轉(zhuǎn)出耕地，約有2556萬畝土地由農(nóng)業(yè)企業(yè)租賃經(jīng)營。2014年農(nóng)業(yè)部明確提出要進(jìn)一步擴(kuò)大確權(quán)頒證試點(diǎn)范圍，選擇2個省開展整省試點(diǎn)，其他省份至少選擇1個整縣開展整縣試點(diǎn)，力爭用5年時間全面完成我國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)頒證，各省市也積極響應(yīng)中央精神，加快推進(jìn)農(nóng)村土地確權(quán)頒證和經(jīng)營流轉(zhuǎn)。

　　在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資方面，2010年一行三會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，提出在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區(qū)，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。部分地方政府按照監(jiān)管部門意見，通過地方性政策局部突破法律法規(guī)限制，例如黑龍江、吉林、湖北、四川等省份，均制定出臺了地方性的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資意見和辦法，推動金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

　　2014年中央“一號文件”明確“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，并要求有關(guān)部門研究提出實施辦法，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，推動修訂相關(guān)法律。今年4月國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求人民銀行會同中農(nóng)辦、法制辦、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會等部門，制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法，在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)試點(diǎn)。這將為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣應(yīng)用，從國家層面提供法律和制度保障。

　　2、問：作為國有大型銀行，農(nóng)行在業(yè)內(nèi)率先推出全行性農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法，具有哪些現(xiàn)實意義？

　　答：推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法，是農(nóng)行貫徹落實十八屆三中全會和2014年中央一號文件精神，解決“三農(nóng)”擔(dān)保難、融資難的新舉措，深化“三農(nóng)”金融服務(wù)的新亮點(diǎn)，展現(xiàn)了農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”敢于擔(dān)當(dāng)?shù)木瘛Ｍ瑫r也為農(nóng)行順應(yīng)新的農(nóng)村形勢變化，推進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提供了有利契機(jī)，主要表現(xiàn)在以下三個方面：

　　一是有利于把握農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革機(jī)遇。根據(jù)農(nóng)業(yè)土地產(chǎn)權(quán)改革規(guī)劃部署，國家將全面推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證、經(jīng)營流轉(zhuǎn)和抵押融資，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，我國有近20多億畝耕地，潛在價值巨大。創(chuàng)新農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，有利于把握農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革機(jī)遇，拓展“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造經(jīng)營發(fā)展紅利。

　　二是有利于強(qiáng)化新型農(nóng)業(yè)主體營銷。隨著農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)模化發(fā)展，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，逐漸成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的主要力量，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，很好契合該類客戶土地規(guī)模經(jīng)營特點(diǎn)，能為其盤活土地資源，獲得生產(chǎn)發(fā)展所需資金。

　　三是有利于促進(jìn)農(nóng)戶貸款經(jīng)營轉(zhuǎn)型。前期，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新多戶聯(lián)保方式，確保了農(nóng)戶客戶進(jìn)得來、貸款放得出的同時，也暴露出一些問題，出現(xiàn)了一定的風(fēng)險，影響了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)增長。推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，將改善農(nóng)戶貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓寬農(nóng)戶貸款發(fā)展空間，為農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型創(chuàng)造機(jī)遇、提供條件。

　　3、問：請您介紹一下此次出臺的《辦法》有哪些創(chuàng)新之處？

　　答：《辦法》共分8章41條，包括總則，貸款對象及條件，貸款用途、額度、期限、利率、用信及還款方式，抵押擔(dān)保管理，貸后管理及風(fēng)險監(jiān)控，抵押物處置和附則。

　　根據(jù)農(nóng)村土地改革精神和政策，除通過招標(biāo)、拍賣、依法協(xié)商等方式承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地土地使用權(quán)可以抵押外，《辦法》擴(kuò)展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可抵押的范圍，還規(guī)定家庭承包集體土地使用權(quán)以及通過轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或其他符合法律法規(guī)的方式流轉(zhuǎn)取得的土地經(jīng)營權(quán)均可設(shè)定抵押，地上設(shè)施可一并抵押。

　　《辦法》還對貸款要素做了針對性的創(chuàng)新。例如，貸款額度上，考慮土地大規(guī)模流轉(zhuǎn)經(jīng)營戶的大額融資需求，《辦法》規(guī)定自然人單戶貸款額度最高可達(dá)1000萬元，法人客戶在授信理論值內(nèi)，不受最高額度限制。貸款期限上，為確保抵押物余值能覆蓋貸款剩余本息，以及一旦發(fā)生風(fēng)險，為抵押物處置留有時間，規(guī)定貸款期限應(yīng)短于承包或流轉(zhuǎn)合同剩余年限3年（含）以上，通過繳付租金取得經(jīng)營權(quán)的，還應(yīng)短于已繳清租金的剩余使用年限1年（含）以上。貸款抵押率上，鑒于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)制度、市場將逐步完善，《辦法》提高了承包經(jīng)營權(quán)抵押率，并根據(jù)經(jīng)營權(quán)剩余使用年限情況，設(shè)定了不同檔次的抵押率標(biāo)準(zhǔn)。

　　4、問：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不同于其他抵押物，抵押物有效性、穩(wěn)定性受政策、市場以及剩余經(jīng)營年限等因素影響較大，《辦法》在風(fēng)險管控方面有哪些措施？

　　答：根據(jù)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)特點(diǎn)，從以下六個方面加強(qiáng)對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控。

　　一是限定試點(diǎn)區(qū)域條件。要求試點(diǎn)地區(qū)須已完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證，建有農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場且交易規(guī)范活躍，縣級（含）以上政府機(jī)構(gòu)已出臺農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押相關(guān)政策制度，明確抵押登記部門，支持抵押法律效力。

　　二是明確客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。主要支持具有較豐富的種養(yǎng)殖經(jīng)驗，有一定的資金財富積累，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模達(dá)到規(guī)定要求的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，例如要求大田作物種植一年一季100畝以上，一年兩季以及經(jīng)濟(jì)作物種植、水產(chǎn)品養(yǎng)殖50畝以上等。

　　三是合理確定抵押物價值。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估機(jī)制尚未健全到位的情況下，以內(nèi)部評估為主。對流轉(zhuǎn)市場發(fā)育較充分且縣級（含）以上政府按年編制流轉(zhuǎn)（抵押）參考價格的地區(qū)，采用市價法；流轉(zhuǎn)市場交易較少或縣級（含）以上政府沒有公布統(tǒng)一價格，不能確定基準(zhǔn)價格的地區(qū)，屬拍賣、流轉(zhuǎn)和協(xié)議承包的，采用成本法；屬家庭承包直接經(jīng)營的，采用收益法。

　　四是嚴(yán)格貸后管理。要求建立貸款檔案，定期進(jìn)村入戶回訪、核實，每年進(jìn)行價值重估，保證抵押權(quán)利和價值真實有效。同時建立風(fēng)險預(yù)警制度和重大風(fēng)險報告制度，發(fā)生危及信貸資金安全時，及時預(yù)警和報告，并采取相應(yīng)措施控制和化解風(fēng)險。

　　五是及時處置抵押物。貸款到期無力償還時，及時將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)掛牌流轉(zhuǎn)，或與村委會、中介組織協(xié)商回購。無法實現(xiàn)流轉(zhuǎn)，或與村委會、中介組織等協(xié)商后達(dá)不到貸款清償目的的，及時向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁或向人民法院提起訴訟，通過法律手段保護(hù)農(nóng)業(yè)銀行權(quán)益。

　　六是實施業(yè)務(wù)停辦管理。對貸款不良率超過2%的經(jīng)辦支行，暫停開辦此項業(yè)務(wù)，清收后不良率降低至2%以下的，經(jīng)一級分行批準(zhǔn)恢復(fù)該項業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)實現(xiàn)困難的案例，或法院不支持銀行抵押權(quán)效力的判例時，在該省域范圍內(nèi)停止產(chǎn)品試點(diǎn)和推廣。