作為國(guó)際公認(rèn)的“綠箱政策”的重要內(nèi)容,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化穩(wěn)步發(fā)展的重要手段。近年來(lái),隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā),推廣應(yīng)用適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,無(wú)論是農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)涉農(nóng)保險(xiǎn),還是互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)等新型涉農(nóng)保險(xiǎn)都得到了一定程度的發(fā)展。但是,各涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在運(yùn)行過(guò)程中存在的一些問(wèn)題,限制了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持。面對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障更多方面、更高層次的需求,需要保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新,加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系,提高保險(xiǎn)的支持和保障水平。

信農(nóng)保 為農(nóng)機(jī)作業(yè)保駕護(hù)航！

　　目前來(lái)看,保險(xiǎn)業(yè)在支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)程中存在的問(wèn)題。首先,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體供給不足,農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參保缺少選擇空間。在實(shí)踐中,很多保險(xiǎn)公司認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性虧損同商業(yè)保險(xiǎn)的盈利性目的相違背,所以在主觀上不愿意涉足農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí),由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、區(qū)域性、伴發(fā)性等特點(diǎn),一旦形成損失,具有巨大性、非均衡性和不可預(yù)見(jiàn)性。如此大規(guī)模的高賠付,很多保險(xiǎn)公司從客觀上也承擔(dān)不起,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司中難以擁有更多的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。此外,農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題突出。在實(shí)際承保中,很多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體只愿意為年年受災(zāi)的農(nóng)田進(jìn)行選擇性投保,不愿意將相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的農(nóng)田進(jìn)行投保。在缺少扶持政策和行政推動(dòng)統(tǒng)保的情況下,商業(yè)保險(xiǎn)公司不可能背離效益性原則,去承保這些影響公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由此造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體供給不足,農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺少選擇保險(xiǎn)服務(wù)的余地,參保也存在諸多不便。

　　其次,銀行、保險(xiǎn)合作機(jī)制有待完善,農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有完全鋪開(kāi)。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)能夠在一定程度上降低銀行機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),疏通農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道,在農(nóng)村具有較大的發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)推出十幾年以來(lái),雖然得到了一定發(fā)展,但是在實(shí)踐中,銀行、保險(xiǎn)在很大程度上是按照各自發(fā)展的實(shí)際需要開(kāi)展合作,而不是從整個(gè)地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)在要求出發(fā)建立合作機(jī)制,以實(shí)現(xiàn)彼此間的協(xié)同發(fā)展。保險(xiǎn)方面僅僅是依賴銀行機(jī)構(gòu)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品,擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。一些保險(xiǎn)公司甚至為了占領(lǐng)市場(chǎng),交替提高保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi),造成無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),不利于銀、保雙方的長(zhǎng)期合作。銀行方面,一些銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)重視程度不夠,開(kāi)展的積極性不高,不對(duì)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)人員下達(dá)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體考核任務(wù)指標(biāo),缺乏有效的推廣刺激機(jī)制。銀、保雙方結(jié)合不緊密,合作機(jī)制不完善,在一定程度上限制了農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

　　再次,農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)短期內(nèi)還不能大范圍推廣。目前,我國(guó)安徽、江西、北京等省市均已開(kāi)展了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其管理成本低廉,理賠簡(jiǎn)單快捷,能夠有效克服信息不對(duì)稱(chēng)等優(yōu)勢(shì)已得到了充分體現(xiàn)。但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,按照指數(shù)保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì),農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能否獲得賠償,完全取決于預(yù)先約定指數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平,而與個(gè)體的實(shí)際損失無(wú)關(guān)。所以在功能上,指數(shù)需要有效地將個(gè)體實(shí)際損失與指數(shù)代表的損害程度緊密聯(lián)系起來(lái)。在眾多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體眼中,用指數(shù)代替?zhèn)€體實(shí)際損失這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不直觀,很難在短期內(nèi)完全認(rèn)同。如果指數(shù)估測(cè)的損失與自己的實(shí)際損失差異較大,更容易使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)生排斥心理。

　　綜上所述,為加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程,筆者有以下幾方面政策建議:一是發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。地方政府要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,加強(qiáng)政策引導(dǎo),出臺(tái)扶持政策,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開(kāi)展。落實(shí)資金支持措施,在財(cái)力允許的范圍內(nèi),給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠,解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題。適當(dāng)推行強(qiáng)制投保,分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),避免逆向選擇,減少保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出。通過(guò)政府推動(dòng),引導(dǎo)現(xiàn)有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);爭(zhēng)取專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立機(jī)構(gòu),拓展業(yè)務(wù),逐步形成多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。此外,保險(xiǎn)公司要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)30多年的改革和發(fā)展,目前農(nóng)村市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)潛力和盈利空間,不失為保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、開(kāi)辟新戰(zhàn)場(chǎng)的一個(gè)新選擇。保險(xiǎn)公司要積極探索,根據(jù)自身的實(shí)際情況,適時(shí)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　二是深化合作機(jī)制,推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體三方協(xié)同發(fā)展。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率確定、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與控制等方面與銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的溝通和合作,形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制,逐步提高農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。銀行機(jī)構(gòu)要摒棄僅僅將代理農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為獲取中間收入手段的片面認(rèn)識(shí),結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的情況,找準(zhǔn)信貸與保險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn),將農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做細(xì)做實(shí)。按照網(wǎng)點(diǎn)貸款投放量、承保比例等指標(biāo)加大與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作力度,按期下達(dá)計(jì)劃,從嚴(yán)考核,推動(dòng)銀、保業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展,進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

　　三是發(fā)揮典型示范帶動(dòng)作用,力推“保險(xiǎn)+信貸”模式,有效提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較多,而我國(guó)地域廣闊,各地氣候、耕種、消費(fèi)等條件存在巨大差異,不可能在全國(guó)范圍內(nèi)推廣完全相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。要針對(duì)特定地區(qū),因地制宜地選擇指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好的地區(qū),可考慮開(kāi)展保收益的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品;對(duì)于農(nóng)地規(guī)模小、氣候條件多變的省份,應(yīng)根據(jù)影響當(dāng)?shù)刂饕r(nóng)作物生產(chǎn)的關(guān)鍵氣象因素,開(kāi)發(fā)和推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在實(shí)踐中,可依托風(fēng)險(xiǎn)管控能力較好、保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,進(jìn)行指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣銷(xiāo)售,充分發(fā)揮他們的示范帶動(dòng)作用,激發(fā)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的潛在需求。同時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與農(nóng)村信貸網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣的農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行的合作,大面積推出“保險(xiǎn)+信貸”模式,努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)、險(xiǎn)、銀三方共贏。