作為中央1號文件中明確的四類農(nóng)村新型經(jīng)營主體之一的農(nóng)民專業(yè)合作社，近年來迅猛發(fā)展，但融資問題一直是其發(fā)展壯大的掣肘。筆者以山東省德州市為例，深入分析了金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社存在的問題及成因，并提出相關(guān)政策建議。

資料圖

　　合作社的發(fā)展及融資現(xiàn)狀
　　自2007年7月1日《農(nóng)民專業(yè)合作社法》及《農(nóng)民專業(yè)合作社登記管理條例》實施以來，德州市開始積極探索發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社。截至2013年9月末，德州市農(nóng)民專業(yè)合作社約有8786家。其中，34家被評為省重點農(nóng)民專業(yè)合作社，數(shù)量位列全省第二位，60家被評為省級示范社，慶云縣春滿田園蔬菜專業(yè)合作社被評為全國農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織示范社。農(nóng)民專業(yè)合作社這一新型市場主體形態(tài)，提高了農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)附加值，暢通了銷售渠道，從組織形態(tài)上為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化奠定了基礎(chǔ)。
　　目前，德州市農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款模式主要是間接貸款，即通過向成員個人發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，間接為合作社提供資金支持。據(jù)調(diào)查，2013年9月末，全市合作社貸款余額2.19億元，以合作社為承貸主體的貸款僅13筆，金額0.59億元。目前農(nóng)村信用社對擔保類農(nóng)戶貸款普遍執(zhí)行上浮60%-70%以上的利率水平，對保證類農(nóng)戶貸款執(zhí)行上浮1.1-1.3倍的利率水平。按照目前一年期貸款基準利率測算，90%以上的農(nóng)戶一年期貸款利率在10.5%以上。由于借款利率較高，合作社生產(chǎn)經(jīng)營成本相應(yīng)上升，進一步制約了合作社的融資能力。
　　農(nóng)民專業(yè)合作社大額信貸需求滿足率較低。數(shù)據(jù)顯示，全市共有農(nóng)戶101.96萬戶，有貸款需求的農(nóng)戶54.91萬戶，有貸款的農(nóng)戶36.01萬戶，占有貸款需求的農(nóng)戶的65.58%。隨著農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展，其組織形式向高度市場化的現(xiàn)代合作制轉(zhuǎn)化，大額信貸資金需求越來越旺盛。據(jù)對20家合作社問卷調(diào)查，九成合作社已解決了互助發(fā)展的問題，逐步向盈利模式轉(zhuǎn)變，七成合作社反映其資金來源不能滿足合作社經(jīng)營發(fā)展的需求，資金缺口在10-20萬元的占五成，在20-30萬元的占三成，在30萬元以上的占兩成。
　　制約金融支持合作社的因素
　　農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展不均衡，缺乏合格的承貸主體。一是運作不規(guī)范。大部分合作社多是由原先的種養(yǎng)大戶演化而來，除了營業(yè)執(zhí)照、驗資開戶證明外，沒有財務(wù)制度，財務(wù)數(shù)據(jù)、現(xiàn)金流等信息資料。據(jù)了解，有完整、準確財務(wù)報表的農(nóng)民專業(yè)合作社不足20%，達不到貸款的基本要求。二是缺乏有效的抵押資產(chǎn)。大多數(shù)合作社主要從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等行業(yè)，產(chǎn)品不符合抵押要求。三是合作社成員金融知識普遍貧乏，對金融機構(gòu)貸款政策不了解。
　　僵化的信貸機制影響了信貸供給。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季度性較強，價格波動大，而金融機構(gòu)審批周期較長，不能及時滿足企業(yè)收購期的資金需求；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般為6-9個月，而目前貸款品種的期限較少，一般只有半年和一年，造成資金閑置，降低使用效益，給農(nóng)戶和企業(yè)帶來較大負擔。
　　不健全的擔保體系和農(nóng)業(yè)保險（放心保）體系無法為金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)移風險。一是區(qū)域涉農(nóng)擔保公司缺乏，難以提供有效的擔保。德州轄內(nèi)各縣市，均沒有成立專門服務(wù)于三農(nóng)的擔保機構(gòu)，而調(diào)查的20家農(nóng)村專業(yè)合作社中，有7家因為缺少有效抵押又找不到擔保，貸款未獲審批，可見抵押與擔保的缺失是合作社向金融機構(gòu)貸款的重要障礙。二是農(nóng)村保險市場萎縮。農(nóng)業(yè)風險大、賠付率高，政府又缺少對農(nóng)業(yè)保險的政策支持。另外，農(nóng)民保險意識薄弱，投保率低，造成資金風險向金融部門轉(zhuǎn)嫁。在調(diào)查的20家合作社中，投保農(nóng)業(yè)保險的僅有2家。
　　金融支持合作社的措施建議
　　首先，涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)進一步加強支農(nóng)惠農(nóng)金融創(chuàng)新。涉農(nóng)金融機構(gòu)加強對農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶貸款新需求的研究，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)對接性更強、更加便利快捷的信貸產(chǎn)品。其次，積極培育合格的承貸主體。在市場經(jīng)濟條件下，市場對資源配置起基礎(chǔ)性作用，只有培育合格的市場主體，才能從根本上提高融資能力。最后，加強農(nóng)村信用環(huán)境、支付環(huán)境建設(shè)。擴大“農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng)”應(yīng)用范圍，將農(nóng)民專業(yè)合作社信用情況納入“農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng)”，解決好制約信貸發(fā)展的信息不對稱難題。積極引導農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作，設(shè)立互助基金、擔保基金，提高融資能力，降低融資成本。