以土地預(yù)期收益為抵押，破解農(nóng)村融資難題。這是山西省八項(xiàng)金融創(chuàng)新之一。一年來，從2個試點(diǎn)縣區(qū)擴(kuò)大到13個縣區(qū)，效果明顯
用農(nóng)戶土地的未來預(yù)期收益為保證，實(shí)現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)成功貸款。2013年初，運(yùn)城市鹽湖區(qū)和新絳縣作為試點(diǎn)，開啟了探索農(nóng)村土地收益保證貸款新模式。一年過去了，所取得的成效令人欣慰。專家評述，這樣的模式突破了長期以來制約農(nóng)村金融的“抵押物”難題，有望從根本上破解農(nóng)村融資難、融資貴等問題。
農(nóng)民不再發(fā)愁貸款
正月初五，新絳縣泉掌鎮(zhèn)王守村村民王克勤并未閑著，一大早便來到自家的大棚里，棚外白雪皚皚，棚內(nèi)春意盎然：紅通通的西紅柿煞是喜人，綠油油的辣椒生機(jī)勃勃。“2013年建了9個大棚，這全虧了信用社的9萬元貸款，今年馬年，全家人更是馬上有勁頭。”王克勤說。
得益于土地預(yù)期收益抵押貸款的新政策，王克勤的大棚生意紅紅火火，并加盟了博之興公司，“有了統(tǒng)一的銷售渠道，今年收入肯定能上一個大臺階?！?/p>
新絳縣是我省首家金融支持新一輪土地流轉(zhuǎn)試點(diǎn)縣。“如今，隨著土地確權(quán)登記工作有序推進(jìn)，農(nóng)戶申請土地流轉(zhuǎn)信貸資金熱情日益高漲?？h信用社為泉掌、萬安等鄉(xiāng)鎮(zhèn)11個村81戶農(nóng)民，發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款430萬元，全縣新一輪土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)到20.3萬畝?！毙陆{縣縣長田藝彬介紹。
2013年初以來，我省以運(yùn)城市鹽湖區(qū)、新絳縣作為試點(diǎn)，探索“土地收益保證貸款”新模式：在不改變土地承包經(jīng)營制度和土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，本著自愿原則，農(nóng)民將自家的土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給物權(quán)融資公司，由物權(quán)公司向金融機(jī)構(gòu)出具對農(nóng)民貸款負(fù)連帶責(zé)任的承諾函，最后金融機(jī)構(gòu)在該承諾范圍內(nèi)放貸款給農(nóng)民。
“物權(quán)融資公司是由政府成立的國有獨(dú)資公司，主要職責(zé)是‘架橋鋪路’?！笔〗鹑谵k負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門負(fù)責(zé)人高鴻齋解釋說，農(nóng)民正常歸還金融機(jī)構(gòu)借款后，物權(quán)公司與農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)合同自動解除；否則，物權(quán)公司將按合同約定土地承包經(jīng)營權(quán)另行發(fā)包，款項(xiàng)歸還金融機(jī)構(gòu)。新的承包人承包期滿后，再退還給原土地承包人。
2013年12月，省金融辦、省綜改辦聯(lián)合召開 “山西省級轉(zhuǎn)型綜改試點(diǎn)縣土地收益保證貸款試點(diǎn)工作會”，確定我省在靈丘縣、孝義市、左權(quán)縣等13個（市、區(qū)）全面開展土地收益保證貸款的試點(diǎn)工作，試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)將設(shè)立物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，為農(nóng)民提供貸款服務(wù)?！斑@樣，有效填補(bǔ)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展資金缺口，成為一個農(nóng)民得實(shí)惠、銀行得效益、政府得民心的多贏產(chǎn)品。”高鴻齋稱。
土地不止能長莊稼
農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，面臨的最大困難是缺乏資金投入。農(nóng)民想融資，自己去銀行貸款，沒有合適的抵押物；多戶聯(lián)保信用貸款和小額信用貸款，要找保人，找到了還要搭人情，貸款額度也不大；民間借貸，利息很高。融資難、融資貴，一直讓農(nóng)民們倍感無奈。
“前幾年，建一兩個大棚，就需要6萬元的投入。現(xiàn)在要改造個大棚，最少也得2萬元投入。對我們農(nóng)村年輕人來說，一下子拿出這些錢真的很難?！比奇?zhèn)永興村蔬菜大戶李永杰感慨。
根據(jù)省金融辦對全省農(nóng)村金融需求情況進(jìn)行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2012年累計收到涉農(nóng)貸款申請約2700億元，實(shí)際發(fā)放涉農(nóng)貸款約2400億元，需求滿足率接近90%。其中全省694.42萬農(nóng)戶中，提出貸款申請的約140萬戶(占農(nóng)戶總數(shù)的20%)，實(shí)際發(fā)放約124萬戶，滿足率88.57%。
但從全省來看，還有554萬農(nóng)戶未提出貸款申請，按50%的農(nóng)戶有貸款需求測算，約207萬戶農(nóng)戶因達(dá)不到貸款申請條件而未提出申請，實(shí)際的涉農(nóng)信貸需求滿足率僅為35.7%左右。省農(nóng)行一位工作人員分析稱，“未提出貸款申請的農(nóng)戶，主要原因是達(dá)不到融資條件，手中缺乏可用于抵押的物品?！?/p>
農(nóng)民缺乏抵押所以難獲貸款，而目前，農(nóng)民手中最大的資源是“土地”。在保證農(nóng)民不失地的前提下，為了激活農(nóng)民手中最大的“土地”資源，解決農(nóng)民發(fā)展資金不足的問題，讓土地綻放活力，我省研究設(shè)計了“土地收益保證貸款”。
目前《土地承包法》禁止農(nóng)村土地抵押、質(zhì)押，但是允許土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，所以土地收益保證貸款的基本原理實(shí)際上是先將土地流轉(zhuǎn)給物權(quán)融資公司，再以物權(quán)融資公司的信用作為借款保證，支持農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)貸款。但是物權(quán)融資公司作為公益性農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，并不向農(nóng)戶收取流轉(zhuǎn)費(fèi)用，只有農(nóng)戶無力償還貸款時，才將流轉(zhuǎn)土地進(jìn)行競價轉(zhuǎn)包，并以轉(zhuǎn)包費(fèi)用償還金融機(jī)構(gòu)貸款。因此，真正抵押的是土地預(yù)期收益而非土地或土地承包經(jīng)營權(quán)。
只有合規(guī)合法，土地收益作為抵押獲得貸款的方式才有生命力。省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“在這一點(diǎn)上，我們毫不含糊，多次邀請多個部門專家調(diào)查研究。大家認(rèn)為，這一做法沒有改變土地所有權(quán)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)用途，符合法律規(guī)定，務(wù)實(shí)惠民?！?/p>
保障不是簡單的事
任何一種新生事物的發(fā)展壯大都需要接受時間的考驗(yàn)，土地收益保障貸款亦不例外。
土地收益貸款模式具有手續(xù)簡便、成本低、風(fēng)險可控、形式靈活的優(yōu)點(diǎn)?！耙郧百J款主要是幾戶聯(lián)保，不僅找聯(lián)保人麻煩，手續(xù)辦起來也慢?！崩钣澜苷f，聯(lián)保貸款辦起來最快也要一周，拖個十幾天很正常，但用土地收益保證貸款，當(dāng)天就可拿到錢。
得益于種種優(yōu)點(diǎn)，新絳縣的土地流轉(zhuǎn)工作風(fēng)生水起，項(xiàng)目牽動、集體引導(dǎo)、合作社引領(lǐng)、經(jīng)營大戶帶動、龍頭企業(yè)帶動……圍繞蔬菜、畜牧、糧食、水果、藥材五大支柱產(chǎn)業(yè)，新絳縣4個試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)已經(jīng)形成，涉及耕地面積近萬畝。2013年全縣新發(fā)展1萬畝設(shè)施蔬菜也全部納入園區(qū)經(jīng)營，土地規(guī)?；s經(jīng)營步伐明顯加快。
“不過，盡管此項(xiàng)工作有所突破，但還面臨一些困難，如缺少融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、公司化種養(yǎng)大戶貸款難、個別農(nóng)戶還貸意識不強(qiáng)等?！碧锼嚤蚋嬖V記者。
一些基層工作人員擔(dān)心，個別農(nóng)戶以土地收益保證獲取貸款后，不能按期還款，設(shè)計土地流轉(zhuǎn)還款時，一旦貸款戶進(jìn)行干擾，其他農(nóng)戶無人敢承包，出現(xiàn)部分土地?zé)o法轉(zhuǎn)讓承包問題，導(dǎo)致債務(wù)懸空現(xiàn)象，還需公檢法等多部門形成合力。專家建議，政府各部門也應(yīng)形成合力，牽頭組織協(xié)調(diào)物權(quán)公司、農(nóng)機(jī)、金融機(jī)構(gòu)等各部門，避免出現(xiàn)互相推諉現(xiàn)象。
省社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所專家建議，土地保證貸款是一個貸款新品種，其試點(diǎn)、鋪開工作都應(yīng)該循序漸進(jìn)、逐步推廣，避免在相關(guān)法律法規(guī)還不是十分健全的情況下大面積拓展，導(dǎo)致在土地流轉(zhuǎn)過程中引發(fā)社會矛盾。
