金融機(jī)構(gòu)要有“靈活性”

　　《中國(guó)科學(xué)報(bào)》：在現(xiàn)行金融制度下，金融機(jī)構(gòu)是否有切實(shí)可行的放貸機(jī)制？

　　程郁：從金融機(jī)構(gòu)的角度看，以儲(chǔ)蓄資金為主的銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制有著嚴(yán)格的要求，需要抵押擔(dān)保來確保貸款有確定的還款來源，以保證儲(chǔ)戶資金的安全性。但面對(duì)巨大的農(nóng)村貸款需求，金融機(jī)構(gòu)缺乏切實(shí)可行的放貸機(jī)制，農(nóng)村放貸難與貸款難同樣嚴(yán)峻，農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)大量資金在現(xiàn)行制度下無法直接向農(nóng)村放貸。一些銀行信貸資金向農(nóng)村的投放設(shè)置不得不通過各類轉(zhuǎn)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，如擔(dān)保、小額貸款、融資平臺(tái)公司等，這大大抬高了農(nóng)村貸款的成本。在當(dāng)前政策日益強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村資金投放的激勵(lì)約束導(dǎo)向下，金融機(jī)構(gòu)也需要?jiǎng)?chuàng)新抵押擔(dān)保機(jī)制，以在確保銀行風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下增加信貸投放渠道。

　　《中國(guó)科學(xué)報(bào)》：根據(jù)您的觀察和調(diào)研，目前針對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式是否能夠滿足不同農(nóng)戶的需求？

　　程郁：近年來，為改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資難的問題，各金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，取得了一定成效。但總體上還有待加強(qiáng)，要通過深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，賦予農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體資產(chǎn)股權(quán)等抵押權(quán)能，這對(duì)于解決農(nóng)村擔(dān)保物缺乏、不適應(yīng)金融制度要求的問題有著重要意義。

　　信貸約束產(chǎn)生的根本原因是信息的不對(duì)稱，抵押、擔(dān)保只是作為對(duì)貸款人甄別的一種替代機(jī)制。農(nóng)村金融要向普惠型發(fā)展，應(yīng)該從解決信息不對(duì)稱入手，將無門檻、低成本、便捷簡(jiǎn)單的信用貸款作為重點(diǎn)發(fā)展方向，這就需要將農(nóng)村熟人社會(huì)的互相監(jiān)督和個(gè)人信用記錄的制度制約有效結(jié)合，完善基本信用信息系統(tǒng)的建設(shè)和管理，才能真正在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理”的信用貸款模式。積極利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段進(jìn)行個(gè)人信用信息整合和更新、加強(qiáng)信貸審核和貸后管理，發(fā)展線上和線下融合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，能夠有效降低金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立和風(fēng)險(xiǎn)控制的成本，實(shí)現(xiàn)普惠、廉價(jià)、便捷的金融服務(wù)。