農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險制度的建立與完善，對于提高三農(nóng)保障水平、加強社會主義新農(nóng)村建設以及實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。

　　一、山東省農(nóng)業(yè)保險面臨的問題

　　山東省是農(nóng)業(yè)大省，近年來，各級財政部門積極籌措資金，加大對農(nóng)業(yè)保險的投入，2013年山東省農(nóng)業(yè)保險獲得4.1億元的財政支持，有力地推動了省內(nèi)保險事業(yè)的發(fā)展，全省基本實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險的全覆蓋，不論是在農(nóng)業(yè)保險擴面、承保面積和財政補貼資金方面都實現(xiàn)了穩(wěn)步增長。雖然從全省來看，農(nóng)業(yè)保險在山東省有了長足的發(fā)展，但筆者認為山東省農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中還面臨以下問題：

　　1、農(nóng)民低收入與農(nóng)業(yè)高風險性之間存在矛盾，農(nóng)民保險意識淡薄。山東省農(nóng)業(yè)自然災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)抵御災害能力弱，對于農(nóng)業(yè)保險的需求量大，但農(nóng)業(yè)的高風險性導致的高保費也是制約農(nóng)民參保的重要問題。目前，農(nóng)業(yè)比較效益不高，農(nóng)民的收入仍然相對較低，加上農(nóng)民受教育水平不高，對農(nóng)業(yè)保險的認識不足，投保意識淡薄，積極性不高，個別群眾對農(nóng)業(yè)保險認識還存在誤區(qū)，認為農(nóng)業(yè)保險是變相的“亂收費”。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的不了解、不信任，影響了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

　　2、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給單一與農(nóng)業(yè)保險復雜需求之間存在矛盾。由于自然災害的頻發(fā)與農(nóng)業(yè)風險的復雜性，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求比較復雜。但從目前來看，全省農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供求單一，主要分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩種類型，難以滿足農(nóng)民的保險需求。同時，由于農(nóng)業(yè)保險的高風險性、高賠付率和低利潤率導致農(nóng)業(yè)保險的成本較高，保險覆蓋面偏低，造成全省農(nóng)業(yè)保險供需結構的不匹配。

　　3、農(nóng)業(yè)保險法律體系仍待完善，政府發(fā)揮作用的隨意性和不確定性較大。雖然我國第一部關于農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險條例》已經(jīng)頒布，但是條例中的大部分內(nèi)容是針對政策性農(nóng)業(yè)保險，對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的約束不大。并且由于農(nóng)業(yè)保險實踐時間還比較短，我國農(nóng)業(yè)保險法律體系仍然不健全，政府在發(fā)揮主導作用時的隨意性和不確定性較大，農(nóng)業(yè)保險的法律體系仍待進一步完善。

　　二、解決山東省農(nóng)業(yè)保險問題對策

　　1、加大宣傳力度，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識水平。加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，積極向農(nóng)民普及基本的農(nóng)業(yè)保險知識，讓農(nóng)民走出對農(nóng)業(yè)保險的認識誤區(qū)，使農(nóng)民意識到農(nóng)業(yè)保險不僅能增加農(nóng)業(yè)收入，而且能增強農(nóng)業(yè)抵御災害的能力，分散風險，減少損失，防止農(nóng)民因災致貧、因災返貧的現(xiàn)象。只有農(nóng)民意識到農(nóng)業(yè)保險的重要性和必要性，才能擴大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。

　　2、實施農(nóng)業(yè)保險立法，明確政府職責。立法部門應進一步加大對農(nóng)業(yè)保險立法工作的力度，完善農(nóng)業(yè)保險法律制度和法律體系，明確政府的地位和職責，從而提高農(nóng)業(yè)保險的效率，加強對農(nóng)業(yè)風險的保障，切實維護農(nóng)民的利益。

　　3、完善再保險市場，擴大風險分散渠道。再保險也稱分保，是保險人將其承保的風險責任的一部分或全部向其他保險人辦理保險，或視為保險人之間的責任分保。2012年中央一號文件指出，要“健全農(nóng)業(yè)再保險體系，逐步建立中央財政支持下的農(nóng)業(yè)大災風險轉移分散機制”，這是第五次在中央一號文件中提出完善農(nóng)業(yè)再保險體系。只有完善再保險對農(nóng)業(yè)保險的支持，才能解決保險市場高賠付率、虧損嚴重的現(xiàn)象，擴大風險分散渠道，發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。

　　4、完善農(nóng)業(yè)保險補貼制度。農(nóng)業(yè)保險作為一種準公共產(chǎn)品，具有較大的外部性，離不開政府的農(nóng)業(yè)保險補貼。政府應完善農(nóng)業(yè)保險補貼制度，進一步加大農(nóng)業(yè)保險補貼力度，一方面對商業(yè)性保險公司的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進行補貼，另一方面對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民進行補貼，從而為農(nóng)業(yè)保險提供堅強保障。