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“三農(nóng)”融資難的主要原因及政策
2013-01-29   來源:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(作者:張明旭)    

  改革開放30多年來,我國農(nóng)村金融高速發(fā)展,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。但是,由于受諸多因素的影響,“融資難”的問題始終沒有得到很好解決,嚴(yán)重制約“三農(nóng)”問題的解決。

  導(dǎo)致“三農(nóng)”融資難的主要原因

  (一)農(nóng)村金融體制改革滯后。一是國有政策性銀行――中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行體制、機(jī)制相對(duì)落后,難以發(fā)揮農(nóng)村金融骨干作用;二是國內(nèi)大型股份制商業(yè)銀行受利益驅(qū)動(dòng),大量原來在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)紛紛撤銷,涉農(nóng)業(yè)務(wù)占比不斷下降;三是農(nóng)村集體合作金融組織――農(nóng)村信用社勢單力薄、包袱沉重,各自為戰(zhàn),功能落后,難以承擔(dān)農(nóng)村金融重任;四是郵政儲(chǔ)蓄銀行定位不清楚,服務(wù)功能不完善,難以發(fā)揮應(yīng)有的作用;五是農(nóng)業(yè)合作銀行、村鎮(zhèn)銀行機(jī)制不健全、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差;六是國家對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度不夠。

 ?。ǘ┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有建立起適合基本國情的經(jīng)營機(jī)制。農(nóng)村人口多、相對(duì)素質(zhì)低;農(nóng)村人均可耕地少、貧富差距大;農(nóng)業(yè)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?;?、社會(huì)化生產(chǎn)水平低;國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)、輕、重不協(xié)調(diào)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)差、發(fā)展緩慢是我國的基本國情。但從我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營機(jī)制看,由于自主創(chuàng)新不夠,其經(jīng)營理念、信貸產(chǎn)品、服務(wù)手段尚不能完全適應(yīng)中國國情。

 ?。ㄈ┺r(nóng)村現(xiàn)有生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系制約農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。目前我國農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主要經(jīng)營形式,導(dǎo)致生產(chǎn)規(guī)模小、可用于貸款抵押擔(dān)保的資產(chǎn)少,抵御自然風(fēng)險(xiǎn)能力差。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,缺少產(chǎn)業(yè)支撐,負(fù)債能力低。而我國農(nóng)民由于受長期二元經(jīng)濟(jì)的影響,人均占有和可支配的資源少,綜合素質(zhì)相對(duì)較低,所獲得的金融支持必然有限。

 ?。ㄋ模┒鄬哟?、多樣化適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立。一是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)目前只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家;二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)體制、機(jī)制落后,貸款不良率高;三是部分農(nóng)村金融存在“棄農(nóng)、脫農(nóng)”傾向;四是貼近農(nóng)村、方便農(nóng)民的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增長緩慢,農(nóng)民融資成本高;五是缺少專門服務(wù)于“三農(nóng)”的各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

 ?。ㄎ澹┺r(nóng)村金融立法相對(duì)滯后。一是缺少農(nóng)村金融法律、法規(guī),現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》沒有專門考慮我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的特點(diǎn),國家也沒有制定農(nóng)業(yè)政策性銀行法;二是缺少農(nóng)業(yè)合作金融法律、法規(guī),我國農(nóng)村信用合作社大都誕生于上世紀(jì)50年代,但至今仍沒有制定農(nóng)村合作金融的法律、法規(guī);三是相關(guān)抵押、擔(dān)保法沒有認(rèn)真考慮我國農(nóng)村人均支配的社會(huì)資源少、農(nóng)民人均收入長期較低等實(shí)際情況。

  上述問題的存在,導(dǎo)致農(nóng)村大量資金流向城市,農(nóng)村金融市場萎靡不振,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“融資難”的問題長期得不到解決。

  解決“三農(nóng)”融資難的對(duì)策

  “三農(nóng)”問題,實(shí)質(zhì)是對(duì)農(nóng)業(yè)長期投入不足累積的問題。目前黨和政府已經(jīng)制定并實(shí)施了“多予少取、放開搞活、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市帶動(dòng)農(nóng)村”等大量惠農(nóng)方針政策。而其中“多予”必須首先破解“三農(nóng)”融資難問題。

  目前,我國農(nóng)村金融面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇。黨在認(rèn)真總結(jié)建國半個(gè)多世紀(jì)以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,提出了科學(xué)發(fā)展觀,將推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化,調(diào)整長期形成的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為現(xiàn)階段改革和發(fā)展的攻堅(jiān)任務(wù),并出臺(tái)了一系列強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)政策,從而為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了良好的政策基礎(chǔ)和廣闊的空間。國家對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資力度的不斷加大,也會(huì)將越來越多的信貸資源引向“三農(nóng)”,大量社會(huì)資金也會(huì)向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流動(dòng)。因此我們必須抓住當(dāng)前的機(jī)遇,加快農(nóng)村金融體制改革,完善農(nóng)村金融體制,盡快破解“三農(nóng)”融資難的問題,促進(jìn)“三農(nóng)”問題的早日解決。

 ?。ㄒ唬┻M(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革。一是國家要通過實(shí)施區(qū)別的稅收政策、制定支農(nóng)專項(xiàng)信貸計(jì)劃等政策措施,引導(dǎo)商業(yè)銀行下鄉(xiāng),不斷創(chuàng)新涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大支農(nóng)信貸規(guī)模。二是要加快農(nóng)業(yè)政策銀行的改革,盡快實(shí)現(xiàn)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的體制和機(jī)制創(chuàng)新,增強(qiáng)其支農(nóng)功能。三是要放開并引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場,促進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。四是要建立主要服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)并促使其發(fā)展。五是加快農(nóng)村金融立法,盡快制定并出臺(tái)農(nóng)業(yè)政策性銀行法和農(nóng)村合作銀行法等相關(guān)法律。

  (二)調(diào)整和完善農(nóng)村金融政策。一是要建立商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)存款準(zhǔn)備金制度,對(duì)農(nóng)村金融實(shí)行區(qū)別的貨幣政策,通過人民銀行再貸款增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸資金來源。二是要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和各種金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款給予稅收優(yōu)惠。三是提高各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款呆壞賬準(zhǔn)備金的提取比例,提高其依靠自身經(jīng)營全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力。

 ?。ㄈ┘涌燹r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制、服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)手段創(chuàng)新。一是要引導(dǎo)和支持各類金融機(jī)構(gòu)加快其經(jīng)營機(jī)制、服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)手段的不斷創(chuàng)新,逐步建立適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民特點(diǎn)的農(nóng)村金融經(jīng)營機(jī)制。二是要建立農(nóng)村和農(nóng)民的信用評(píng)價(jià)信息體系(評(píng)級(jí)、授信),不斷改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。三是要建立大型商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)政策性銀行與農(nóng)村信用社、中小金融機(jī)構(gòu)的合作連通機(jī)制,拓寬農(nóng)村金融批發(fā)、零售渠道。四是建立“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和補(bǔ)償機(jī)制(可由國家、地方政府、企業(yè)、農(nóng)民共同出資)。五是創(chuàng)新“三農(nóng)”融資擔(dān)保方式。六是開發(fā)應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù),創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能,擴(kuò)大農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面。

 ?。ㄋ模?gòu)建農(nóng)村新的生產(chǎn)關(guān)系,進(jìn)一步解放生產(chǎn)力。一是要通過發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用,加快農(nóng)村專業(yè)合作社建設(shè),發(fā)展集約農(nóng)業(yè),提高農(nóng)業(yè)的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?;蜕鐣?huì)化水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)分工,不斷壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)。二是加大城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展力度,積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村新途徑,加快新農(nóng)村建設(shè),統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。三是加快農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展,消化吸收農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力。四是加快農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)建設(shè),提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

  (五)發(fā)揮國家財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。通過國家加大對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政支持,引導(dǎo)和吸引更多信貸資金向“三農(nóng)”流動(dòng)。同時(shí)要增加國家財(cái)政資金對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度,通過增加國有和國有控股金融機(jī)構(gòu)的注資,提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

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