近年來， 隨著農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策宣傳力度的加大,加之利用農(nóng)機(jī)具種田、收割,省工、省時(shí),節(jié)約成本,農(nóng)民越來越感受到了農(nóng)業(yè)機(jī)械化帶來的優(yōu)越性。因而,越來越多的農(nóng)民選擇了機(jī)械化耕作,農(nóng)機(jī)在農(nóng)村備受青睞。

　　然而,由于長期存在的種種客觀原因,農(nóng)民購置農(nóng)機(jī)難的情況在各地還不同程度地存在。其中,資金短缺問題仍是制約農(nóng)民購置農(nóng)機(jī)的關(guān)鍵因素。一是對于補(bǔ)貼的大型機(jī)具，即使享受了國家補(bǔ)貼，農(nóng)民也需要多方舉債才能購買得起。二是農(nóng)民購置非補(bǔ)貼機(jī)具，需要籌措一定的資金。而農(nóng)機(jī)戶和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織的資金需求如何？他們?nèi)绾谓鉀Q購機(jī)資金缺口的？農(nóng)機(jī)小額貸款現(xiàn)狀如何，是否解決了農(nóng)機(jī)戶和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織的資金需求，以及貸款過程中存在哪些問題？等等這些，都需要進(jìn)行調(diào)查研究。

　　2010年7月國務(wù)院《促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化和農(nóng)機(jī)工業(yè)又好又快發(fā)展》第十八條指出：進(jìn)一步加大對農(nóng)民和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織的信貸扶持力度,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,擴(kuò)大購機(jī)信貸規(guī)模,積極滿足合理信貸資金需求,做好融資支持和配套金融服務(wù)。在保障信貸資金安全的前提下,積極推動(dòng)農(nóng)機(jī)抵押貸款業(yè)務(wù),合理審慎確定抵押率,采取靈活的貸款期限與還款方式,為農(nóng)民和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織多元化融資提供便利。早在2007年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，明確指出：在貸款主體上，將發(fā)放農(nóng)村小額貸款的機(jī)構(gòu)拓展到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；在借款主體上，將小額貸款發(fā)放對象拓展到農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)；在貸款用途上，支持有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)；在貸款額度上，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10萬元至30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬元至5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定。政策頻吹暖風(fēng)、專家積極呼吁、政府日益重視、農(nóng)機(jī)企業(yè)破冰、信貸機(jī)構(gòu)表態(tài)，一直猶抱琵琶半遮面的農(nóng)機(jī)信貸正逐漸揭開神秘的面紗，這是否預(yù)示著轉(zhuǎn)折點(diǎn)即將到來？

　　雖然表面上看起來很美，可是一面是農(nóng)民購機(jī)亟需小額貸款的強(qiáng)烈需求，一面是金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心農(nóng)民的償還能力而不愿貸款的無奈現(xiàn)實(shí)，這種矛盾讓農(nóng)機(jī)小額貸款在我國大部分農(nóng)村地區(qū)遭遇尷尬。如何擺脫尷尬，讓農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)"雙贏"成為了一道難題。銀行存在"慎貸、惜貸"思想導(dǎo)致不合理的農(nóng)機(jī)小額貸款措施。銀行普遍認(rèn)為農(nóng)機(jī)行業(yè)項(xiàng)目資金回收期比種養(yǎng)殖業(yè)長，回款慢，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，從而優(yōu)先給種養(yǎng)業(yè)貸款；而且部分銀行認(rèn)為農(nóng)機(jī)是消費(fèi)產(chǎn)品而把農(nóng)機(jī)貸款劃為消費(fèi)類，從而設(shè)定了較高的利率，年利率最低在7%以上，高的能達(dá)到20%。      銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且還存在管理風(fēng)險(xiǎn)。首先，小額信貸面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。自2004年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動(dòng)利率，對其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌隼省⒚耖g借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。

　　其次，最終還貸的不確定性導(dǎo)致小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保，對銀行收益造成損害。另外，農(nóng)戶還款意識不強(qiáng)，也會造成最終不還貸的情況。

　　再次，是操作風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。從而容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后，是管理風(fēng)險(xiǎn)。對于以上外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般管理水平較低，其降低管理風(fēng)險(xiǎn)的能力也有限，所以存在較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于在以上主觀和客觀兩方面存在著各種制約因素，銀行為了提高收益、避免風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際不愿開展農(nóng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)，尤其是農(nóng)機(jī)小額貸款業(yè)務(wù)。

　　貸款手續(xù)繁瑣致使小額信用貸款難以普及。申請貸款必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申請貸款條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：1的比例，根據(jù)擔(dān)?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過高為由，將比例降到了1：1。如果村民貸款一萬，就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔(dān)保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計(jì)算上利息，往往也貸不到一萬塊。除此之外，申請貸款過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請一筆貸款的周期較長，也是影響農(nóng)民貸款積極性的原因。農(nóng)民購置農(nóng)機(jī)具向銀行貸款需要有擔(dān)保，由于存在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，村集體一般不愿意給農(nóng)民集體出面擔(dān)保。貸款除了擔(dān)保貸款外，還可以抵押或質(zhì)押貸款。但需要貸款的農(nóng)民一般比較貧窮，一是沒有什么值錢的資產(chǎn)可以用來抵押和質(zhì)押，二是農(nóng)村房產(chǎn)、地產(chǎn)又不能作為抵押和質(zhì)押物。部分銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，將農(nóng)機(jī)貸款歸為消費(fèi)類，從而設(shè)定了較高的利率，年利率最低在7%以上，高的能達(dá)到20%，這在很大程度上，使得想貸款的農(nóng)民望而卻步。因此，由于手續(xù)繁復(fù)，條件苛刻，使得許多村民即使有貸款需求也很實(shí)現(xiàn)，久而久之農(nóng)民也就幾乎就沒有人再申請貸款了。

　　如何有效解決這個(gè)難題呢？首先,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把支持農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社的發(fā)展作為主要發(fā)展對象。近年來,農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社的組織化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高,顯示出了強(qiáng)大的生命力。

　　今年農(nóng)業(yè)部發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社的意見》,進(jìn)一步明確了發(fā)展農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社的總體思路和目標(biāo)任務(wù)。這次中央農(nóng)村工作會議關(guān)于明年農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的第五項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)中,也有"大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社"的新內(nèi)容。對此,金融部門要抓住機(jī)遇,通過調(diào)查研究,掌握行業(yè)發(fā)展分布及金融需求,構(gòu)建信貸服務(wù)流程和機(jī)制,出臺具有可操作性的實(shí)施細(xì)則,形成助推農(nóng)機(jī)合作組織發(fā)展的金融支持體系。

　　其次,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)為前提,積極創(chuàng)新,通過為農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社量身定做金融產(chǎn)品,提供專業(yè)化金融服務(wù)來解決農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的資金短缺問題。比如,今年,黑龍江省開始利用北歐投資銀行貸款引進(jìn)國外先進(jìn)的大馬力拖拉機(jī)及配套農(nóng)機(jī)具,在全省10個(gè)縣內(nèi)建設(shè)30個(gè)現(xiàn)代農(nóng)機(jī)作業(yè)合作社,為150萬畝耕地實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)服務(wù),收到了明顯效果。

　　爭取地方政府支持和配合,共同促進(jìn)農(nóng)機(jī)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前,隨著各地農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼工作的全面展開,農(nóng)機(jī)部門針對部分農(nóng)戶購機(jī)熱情高,但資金不足的實(shí)際,可以積極協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu),推出新的購機(jī)貸款服務(wù),為農(nóng)民購機(jī)打開方便之門。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則要加強(qiáng)與地方政府,尤其是農(nóng)機(jī)主管部門的溝通和協(xié)作,努力化解農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)量大、信貸人員少的矛盾,提高對購機(jī)戶信用等級評定的準(zhǔn)確性,確保農(nóng)機(jī)小額信用貸款的良性循環(huán)。

　　最后積極探索抵押貸款方式,建立健全農(nóng)機(jī)行業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)制。比如,允許農(nóng)民以所購買農(nóng)機(jī)進(jìn)行抵押、簽訂農(nóng)機(jī)回購協(xié)議、社團(tuán)成員家庭財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、合作組織內(nèi)龍頭企業(yè)擔(dān)保等方式,對合作組織提供批發(fā)貸款,將資金轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶使用,或者是轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶使用。當(dāng)然,還可以由政府牽頭,成立各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械擔(dān)保服務(wù)有限公司,承擔(dān)農(nóng)機(jī)銷售企業(yè)和農(nóng)戶的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　盡管我國實(shí)施了農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼政策，但因?yàn)槭侵攸c(diǎn)制而非普惠制，很多農(nóng)民在購機(jī)時(shí)依然享受不到補(bǔ)貼，即使享受到了補(bǔ)貼，不少農(nóng)民在購買農(nóng)機(jī)時(shí)依然需要貸款，從這個(gè)層面上說，小額貸款是農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼政策一個(gè)很好的補(bǔ)充。如果兩者能夠有效結(jié)合起來，能夠很好解決農(nóng)民購買力不足的難題。

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