普惠金融在服務(wù)“三農(nóng)”、小微和社區(qū)方面，發(fā)揮著重要作用。在這一過程中，村鎮(zhèn)銀行的身影越來越鮮明。

　　近幾年，作為豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的一個(gè)重大舉措，銀監(jiān)會(huì)等部門積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的組建。目前，1100多家村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮著越來越重要的作用。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，相比其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，其核心競爭力就在于讓弱勢金融群體獲得有效的、全方位的金融服務(wù)，而這正好與普惠金融的本質(zhì)相吻合。村鎮(zhèn)銀行也只有更好地踐行普惠金融發(fā)展道路，才能保證不被激烈的市場競爭所淘汰。

　　讓“三農(nóng)”服務(wù)專業(yè)化

　　親近客戶，是村鎮(zhèn)銀行最大的優(yōu)勢之一。換言之，只要村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮好這一優(yōu)勢，從客戶需求出發(fā)，為客戶提供及時(shí)恰當(dāng)?shù)慕鹑谥С?，以此?shí)現(xiàn)雙贏，并非難事。

　　據(jù)上海銀監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為更好推進(jìn)農(nóng)村普惠金融，在滬村鎮(zhèn)銀行積極努力打造“三農(nóng)”服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，并通過建立“村鎮(zhèn)聯(lián)絡(luò)員”金融服務(wù)模式，讓“三農(nóng)”團(tuán)隊(duì)與每一個(gè)區(qū)農(nóng)聯(lián)會(huì)、每一個(gè)鎮(zhèn)和行政村、每一個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)現(xiàn)直接對(duì)接。

　　如奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行建立了客戶經(jīng)理“包村”模式，深入田間地頭、鉆大棚、入養(yǎng)殖場，對(duì)“三農(nóng)”、小微、農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行包村走訪，掌握農(nóng)戶的經(jīng)營動(dòng)態(tài)和融資需求，在銀行和農(nóng)民專業(yè)合作社之間架起聯(lián)系和溝通的橋梁。

　　上海錦麗農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社就是松江民生村鎮(zhèn)銀行在多次營銷中“找”到的一個(gè)客戶。該行工作人員介紹，市場營銷人員了解到本地農(nóng)戶尤海明有貸款需求，經(jīng)實(shí)地詳細(xì)調(diào)查，了解到尤海明為上海錦麗農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社社長，該社隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，需新購兩臺(tái)農(nóng)機(jī)，總價(jià)在30萬元左右，除能享受財(cái)政補(bǔ)貼外，需自己承擔(dān)15萬元左右；此外，尤海明在松江區(qū)永豐街道倉吉村租賃了400畝農(nóng)地用于家庭農(nóng)場種植水稻，因正值種植期，產(chǎn)生貸款方面的需求，需求額度為40萬元。

　　充分了解情況后，該行開通信貸綠色通道，在3個(gè)工作日內(nèi)以抵押的方式向農(nóng)戶尤海明發(fā)放了40萬元農(nóng)戶貸款，支持了其農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目的開展。

　　走“錯(cuò)位競爭”道路

　　除了專業(yè)化，差異化也是大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行秉承的理念。以重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行為例，自2011年10月該行成立以來，就采取“回避”策略，即避免與大銀行正面競爭，以“錯(cuò)位競爭”的經(jīng)營思路，與大銀行形成優(yōu)勢互補(bǔ)，將重心下沉，扎根基層，服務(wù)市民，做一個(gè)市場的補(bǔ)缺者而非追隨者。

　　“這種看似‘草根’的經(jīng)營思路，不僅填補(bǔ)了本地金融服務(wù)的空白，同時(shí)也讓重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行在一定程度上避開了激烈的市場競爭?！敝貞c兩江銀監(jiān)分局局長楊誼說。

　　“小本貸款”是該行“補(bǔ)缺”的一個(gè)重要表現(xiàn)。在主發(fā)起行臺(tái)州銀行支持下，渝北銀座推出“小本貸款”業(yè)務(wù)，主要包含三方面特點(diǎn)：一是金額小，2000元至30萬元之間；二是期限靈活，針對(duì)季節(jié)性強(qiáng)或現(xiàn)金流不規(guī)則的客戶，可以量身定做還款計(jì)劃；三是門檻低，不注重抵押，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶甚至可以提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款。

　　重慶錦上大倉藝術(shù)品有限公司就是“量身定做”的受益客戶。不同于其他企業(yè)，錦上大倉由于主要經(jīng)營的是油畫、雕刻、工藝品等藝術(shù)作品，針對(duì)的客戶也主要以零售客戶為主，利潤薄弱，且每月訂單數(shù)量不固定，直接導(dǎo)致了收入來源不穩(wěn)定。出于風(fēng)險(xiǎn)和投入成本的考慮，不少規(guī)模較大銀行不愿意接受這樣的客戶。

　　在充分調(diào)研分析該公司的經(jīng)營狀況、資金流動(dòng)情況和未來發(fā)展計(jì)劃后，渝北銀座為其量身定制了“靈活”還款計(jì)劃，以匹配其淡季月和旺季月不同的回款情況。

　　同樣在山西，萬榮縣匯民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)三年來，在運(yùn)城銀監(jiān)分局的指導(dǎo)下，也始終堅(jiān)持“小額、分散”原則，為客戶提供靈活、方便、快捷的金融服務(wù)。截至2013年末，該行為“三農(nóng)”貼心辦理小額信貸業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款17160筆，累計(jì)金額92271萬元，其中農(nóng)戶3萬元以下小額貸款筆數(shù)占到95%，貸款余額占到總余額的85%。