眼下，在玉米粘蟲害重災區(qū)——吉林農(nóng)安縣，農(nóng)戶正為“蟲災算不算天災”與農(nóng)業(yè)保險公司爭執(zhí)不下，因為這是關(guān)系到災后賠付的大問題。而與此同時，在內(nèi)蒙古通遼市，同樣遭遇粘蟲侵襲的參保農(nóng)戶則幸運得多，當?shù)乇ｋU公司已經(jīng)著手進行勘察和賠付事宜。

　　農(nóng)業(yè)向來是災害多發(fā)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險則被視為這個弱勢產(chǎn)業(yè)的保護傘。但恰如這一波蟲災所揭示出來的一樣：一方面，參保的農(nóng)戶在災后賠償時面臨一系列理賠窘境；另一方面，還有相當數(shù)量的農(nóng)戶徘徊在農(nóng)業(yè)保險的大門之外。農(nóng)業(yè)保險這把保護傘還難以撐起中國農(nóng)業(yè)的艷陽天。

　　參保戶的窘境

　　發(fā)生在8月上旬的這一波蟲災來勢兇猛，不長的時間內(nèi)就席卷東北三省以及華北部分地區(qū)。按照一些行業(yè)人士的評價：“發(fā)生面積之大、危害程度之重為近10年來之最。”

　　盡管玉米尚未進入收獲期，最終影響無法評估，但部分地區(qū)減產(chǎn)幾成定局。為盡量減少損失，手忙腳亂的農(nóng)戶們一邊忙著打藥滅蟲，一邊在匆促間想到了農(nóng)業(yè)保險，希望藉此盡可能挽回損失。

　　在通遼，蟲災暴發(fā)后，當?shù)乇ｋU公司根據(jù)農(nóng)戶報案，迅速開展現(xiàn)場勘查，并拿出了初步賠償意見：加入農(nóng)業(yè)保險的玉米水地最高理賠每畝400元，旱地最高理賠每畝220元。

　　而農(nóng)安縣的玉米種植戶就沒這么幸運了。根據(jù)農(nóng)安縣華家鎮(zhèn)的部分村民與保險公司簽訂的合約，保險公司對由于人力無法抗拒的暴雨、洪水、內(nèi)澇、風災、雹災、旱災、冰凍（霜凍及障礙性低溫冷害）造成保險標的的損失承擔賠償責任，而鼠害、病蟲害、草害則不在保險范圍。簡言之，這份保險合同只對因天災造成的農(nóng)作物減產(chǎn)或絕收負責。

　　其實，與參保農(nóng)戶尚可在一定程度上借助農(nóng)險降低災害影響相比，還有相當數(shù)量的農(nóng)戶并未納入到農(nóng)險網(wǎng)絡(luò)之內(nèi)，他們完全身陷農(nóng)業(yè)災害風險之中。

　　張先生是沈陽市一位水稻專業(yè)合作社的社長，也是一位農(nóng)資經(jīng)銷商。他告訴記者，盡管他經(jīng)營著一家規(guī)模不小的合作社，但并未參加保險，原因是“沒有必要。”他解釋說，當?shù)匾话阋蜣r(nóng)業(yè)災害導致農(nóng)作物減產(chǎn)的情況并不多見，而且就這次在當?shù)乇┌l(fā)的粘蟲而言，也是可防可控的，如果專業(yè)化防治到位、及時，很難想象會發(fā)生如此大面積的蟲災。

　　河南確山縣的一位種糧大戶承包了近百畝耕地，但他同樣沒有參保。與張先生不同的是，他是投保無門。“前些年政府曾經(jīng)大力推廣過農(nóng)險，當時我們也買了，但這兩年，好像沒人管這事了，我們也就懶得麻煩了。”他解釋說。

　　農(nóng)業(yè)的保護傘

　　拋開參保、理賠等環(huán)節(jié)上客觀存在的政策、宣傳、體制一系列瓶頸，對農(nóng)業(yè)這個高風險產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)保險毫無疑問是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要一環(huán)，尤其是對那些從事規(guī)模農(nóng)業(yè)的種田大戶、種植合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化公司，更是意義重大。

　　事實上，在這波蟲災中，受損最重的恰恰也就是這些從事規(guī)模農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)者。劉樹軍是農(nóng)安縣華家鎮(zhèn)的種糧大戶，而他今年成了媒體報道中的一個因災致貧的樣本。據(jù)了解，他今年承包了7坰半地，為了防治這不期而至的粘蟲，每坰地的農(nóng)藥花費已高達2000元。根據(jù)他的測算，由于蟲災導致的附加種植成本以及后期可能出現(xiàn)的減產(chǎn)，預計今年7坰半地要賠上5萬多塊錢。

　　與以往頻發(fā)的農(nóng)業(yè)災害一樣，這一次暴發(fā)的蟲災，不過是又一次敲響了農(nóng)業(yè)保險的警鐘。

　　根本原因在于面對農(nóng)業(yè)災害多發(fā)、重發(fā)的現(xiàn)實，中國農(nóng)業(yè)還難以擺脫靠天吃飯的局面。近些年盡管隨著一批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技的推廣應用，已在很大程度上抵消了自然災害的潛在影響，但大范圍、全局性的災害對農(nóng)業(yè)的沖擊仍然不容小覷。

　　據(jù)統(tǒng)計，過去10年間，中國農(nóng)作物年均受災面積高達4600多萬公頃，成災面積2500多萬公頃，年均成災面積占農(nóng)作物總播種面積的比例超過16%。此外，即便是豐年，仍有部分地區(qū)會嚴重減產(chǎn)。2007年東北大旱減產(chǎn)120多億斤；2009年東北及內(nèi)蒙古大旱減產(chǎn)160億斤；2010年全國大豐收，卻仍有12個省份減產(chǎn)。

　　農(nóng)業(yè)災害頻仍不僅打擊了眾多受災農(nóng)戶，使得其“多年致富、一災致貧”，更重要的是挫傷了農(nóng)民種田積極性，會在一定程度上動搖國家的糧食安全戰(zhàn)略。

　　農(nóng)業(yè)保險正是在這個意義上應運而生并逐步得到國家重視。從2004年起，我國開始實施新一輪農(nóng)業(yè)保險試點，歷經(jīng)8年，農(nóng)業(yè)保險對保障農(nóng)產(chǎn)品供應的作用是顯而易見的，農(nóng)民從中嘗到了實實在在的甜頭。

　　與此相應，農(nóng)業(yè)保險這塊新興市場也呈現(xiàn)出爆炸式增長的喜人局面。據(jù)了解，　“十一五”時期，我國農(nóng)業(yè)保險的保費收入從2006年的8億元增加到2010年的135.68億元，增長了近16倍。5年來，我國農(nóng)作物承保面積從2006年的0.6億畝增加到2010年的11.6億畝，增長了18倍。2011年，農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)保持快速發(fā)展的勢頭，實現(xiàn)保費收入173.8億元，同比增長28.1%，承保主要糧油棉作物7.87億畝，占全國播種面積的33%。

　　拋開參保、理賠等環(huán)節(jié)上客觀存在的政策、宣傳、體制一系列瓶頸，對農(nóng)業(yè)這個高風險產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)保險毫無疑問是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要一環(huán)，尤其是對那些從事規(guī)模農(nóng)業(yè)的種田大戶、種植合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化公司，更是意義重大。 事實上，在這波蟲災中，受損最重的恰恰也就是這些從事規(guī)模農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)者。劉樹軍是農(nóng)安縣華家鎮(zhèn)的種糧大戶，而他今年成了媒體報道中的一個因災致貧的樣本。據(jù)了解，他今年承包了7坰半地，為了防治這不期而至的粘蟲，每坰地的農(nóng)藥花費已高達2000元。根據(jù)他的測算，由于蟲災導致的附加種植成本以及后期可能出現(xiàn)的減產(chǎn)，預計今年7坰半地要賠上5萬多塊錢。 與以往頻發(fā)的農(nóng)業(yè)災害一樣，這一次暴發(fā)的蟲災，不過是又一次敲響了農(nóng)業(yè)保險的警鐘。 根本原因在于面對農(nóng)業(yè)災害多發(fā)、重發(fā)的現(xiàn)實，中國農(nóng)業(yè)還難以擺脫靠天吃飯的局面。近些年盡管隨著一批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技的推廣應用，已在很大程度上抵消了自然災害的潛在影響，但大范圍、全局性的災害對農(nóng)業(yè)的沖擊仍然不容小覷。 據(jù)統(tǒng)計，過去10年間，中國農(nóng)作物年均受災面積高達4600多萬公頃，成災面積2500多萬公頃，年均成災面積占農(nóng)作物總播種面積的比例超過16%。此外，即便是豐年，仍有部分地區(qū)會嚴重減產(chǎn)。2007年東北大旱減產(chǎn)120多億斤；2009年東北及內(nèi)蒙古大旱減產(chǎn)160億斤；2010年全國大豐收，卻仍有12個省份減產(chǎn)。 農(nóng)業(yè)災害頻仍不僅打擊了眾多受災農(nóng)戶，使得其“多年致富、一災致貧”，更重要的是挫傷了農(nóng)民種田積極性，會在一定程度上動搖國家的糧食安全戰(zhàn)略。 農(nóng)業(yè)保險正是在這個意義上應運而生并逐步得到國家重視。從2004年起，我國開始實施新一輪農(nóng)業(yè)保險試點，歷經(jīng)8年，農(nóng)業(yè)保險對保障農(nóng)產(chǎn)品供應的作用是顯而易見的，農(nóng)民從中嘗到了實實在在的甜頭。 與此相應，農(nóng)業(yè)保險這塊新興市場也呈現(xiàn)出爆炸式增長的喜人局面。據(jù)了解，　“十一五”時期，我國農(nóng)業(yè)保險的保費收入從2006年的8億元增加到2010年的135.68億元，增長了近16倍。5年來，我國農(nóng)作物承保面積從2006年的0.6億畝增加到2010年的11.6億畝，增長了18倍。2011年，農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)保持快速發(fā)展的勢頭，實現(xiàn)保費收入173.8億元，同比增長28.1%，承保主要糧油棉作物7.87億畝，占全國播種面積的33%。

　　政策的缺口

　　農(nóng)業(yè)保險本質(zhì)上是圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)而發(fā)展起來的一種社會化服務手段，但與風生水起的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化浪潮相比，改良現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險體制也已日益變得刻不容緩。

　　瓶頸之一就是鑒于農(nóng)業(yè)保險的高風險性，保險公司為盡可能降低風險，在開設(shè)險種時往往設(shè)定嚴苛的條件。嚴苛的條款一方面使得部分農(nóng)戶不愿投保；另一方面投保后一旦遭遇災害，農(nóng)戶理賠時又會遇到各種意想不到的障礙。前述天災和蟲災的辯論，事實上反映的正是這個矛盾。

　　自然，保險公司設(shè)定嚴格的條款也是情有可原。農(nóng)業(yè)的羸弱性決定了農(nóng)險的賠付率很高，而一旦面臨全局性的巨災，保險公司承擔的賠償額將是驚人的。有專家根據(jù)大連莊河市的數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，該市2009年到2011年的農(nóng)險賠付率高達87.4%，遠超70%業(yè)界公認的盈虧平衡點。如果加上經(jīng)營費用和其他費用，農(nóng)險的綜合賠付率超120%，保險公司處于虧損狀態(tài)。

　　基于此，為激勵保險公司參與農(nóng)險的積極性以及減輕參保農(nóng)民負擔，從2007年開始，中央和地方財政開始對農(nóng)業(yè)保險實施補貼。但問題也接踵而來。

　　根據(jù)規(guī)定，作為中央財政補貼政策的配套，省級財政需擔負25％的補貼配套，縣級財政則一般負擔10％～20％的補貼配套。問題是，農(nóng)業(yè)大縣多是經(jīng)濟窮縣，農(nóng)險的覆蓋面越大、標準越高，意味著本級財政的保費補貼負擔就會越沉重，因此這也在一定程度上限制了地方政府推進農(nóng)險的積極性。

　　農(nóng)業(yè)保險的高風險性和低盈利還引發(fā)了另一個問題，就是保險覆蓋口徑太窄。目前，在全國范圍內(nèi)，國家實施農(nóng)業(yè)保險費補貼的品種主要有水稻、玉米、小麥、大豆、棉花、油料作物等，這些作物的保險覆蓋率較高，但在這些作物之外，一些沒有財政補貼的特色農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟作物則尚未被納入進來，而是由各地根據(jù)情況自行確定。

　　這種情況在一些高效農(nóng)業(yè)較發(fā)達的地區(qū)表現(xiàn)非常突出。山東棲霞市今年5月底曾遭遇罕見冰雹突襲，殃及數(shù)萬畝正在開花的蘋果，但因為沒有該項保險，農(nóng)民只能自己承擔損失。同樣，在東南沿海臺風多發(fā)地區(qū)，多數(shù)特色作物也都沒有納入農(nóng)險范圍。

　　“農(nóng)業(yè)有需求，政策有缺口。”一位行業(yè)人士如此評價農(nóng)業(yè)保險面臨的新形勢。