繼浙江考察三農(nóng)后，蝴蝶銀管理層前往新疆，這是考察三農(nóng)的另一站。
單從面積上看，新疆是浙江的16倍。由于地域遼闊，面對(duì)分散的客戶，貸前、貸中、貸后都需要很高的成本，使得金融機(jī)構(gòu)難以利用傳統(tǒng)渠道為新疆三農(nóng)提供金融服務(wù)。
面對(duì)傳統(tǒng)渠道在三農(nóng)金融中的困局，如何開(kāi)辟新渠道，是蝴蝶銀管理層考察新疆三農(nóng)中要尋找的答案，也是其他金融機(jī)構(gòu)提供三農(nóng)金融服務(wù)時(shí)所要尋找的答案。
渠道受困
談起蝴蝶銀考察新疆三農(nóng)，還得從國(guó)家一系列三農(nóng)金融的政策談起。
如今，國(guó)家政策越來(lái)越多支持三農(nóng)金融的發(fā)展。例如，準(zhǔn)許中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部，要求國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”融資模式創(chuàng)新，創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，積極發(fā)展林權(quán)抵押貸款等。
正是看到三農(nóng)金融政策東風(fēng)來(lái)襲，蝴蝶銀開(kāi)啟了全國(guó)多地的三農(nóng)考察行程。
在新疆，蝴蝶銀管理層實(shí)地考察新疆罄玉酒莊有限公司，這是集葡萄種植、葡萄酒生產(chǎn)釀造、研發(fā)及參觀、紅酒文化傳播為一體的綜合酒莊。項(xiàng)目滾動(dòng)投資15億元，總體規(guī)劃2.2萬(wàn)畝葡萄種植、七星級(jí)紅酒主題會(huì)所、婚紗攝影婚慶基地、公益性沙漠公園生態(tài)園、養(yǎng)生養(yǎng)老體驗(yàn)區(qū)等，此外還設(shè)置10棟定制化葡萄酒莊園。
在考察過(guò)程中，蝴蝶銀管理層了解到新疆農(nóng)戶對(duì)資金的需求。不過(guò)，與發(fā)達(dá)省份相比，新疆當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，覆蓋面不足。農(nóng)戶的融資需求難以快速、有效地得到滿足。
三農(nóng)金融市場(chǎng)可以說(shuō)是金融領(lǐng)域的臟活累活，這讓很多金融機(jī)構(gòu)望而卻步。對(duì)地域遼闊的新疆而言，更是如此。僅以小額貸款為例，截至3月末，新疆小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到278家，占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的3.14%，位居全國(guó)18位，占西部12省市8.83%，位居第7位。
其背后原因是，相對(duì)于城市而言，農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)不夠完善。如果利用傳統(tǒng)渠道做金融服務(wù)，面對(duì)分散的客戶，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理都需要很高的成本。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，一個(gè)固定的銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)固定成本是200萬(wàn)元，單筆貸款的運(yùn)營(yíng)成本大概是5000元，這樣高的成本肯定會(huì)在物理上限制三農(nóng)金融的發(fā)展。
這意味著傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式，在“三農(nóng)”難以適用。
對(duì)于三農(nóng)金融，蝴蝶銀管理層表示，在貸前調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要了解農(nóng)戶因?yàn)橘?gòu)買農(nóng)機(jī)設(shè)備、化肥、種子等，所產(chǎn)生的資金需求。甚至要了解農(nóng)戶的房屋、土地、種植種類、種植面積，種植收成等情況，這些關(guān)系到農(nóng)戶的還款意愿和還款能力。
三農(nóng)金融貸前調(diào)查比較復(fù)雜，不可能在幾分鐘之內(nèi)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和收益。這就要求在三農(nóng)金融上，有足夠的時(shí)間了解農(nóng)戶的融資需求、還款意愿和還款能力。由于成本問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式難以走通。
尋找新渠道
如何解決這個(gè)難題？
相繼考察浙江、新疆等地三農(nóng)后，蝴蝶銀管理層認(rèn)為，突圍路徑之一是“互聯(lián)網(wǎng)金融+龍頭農(nóng)企”。在資金端，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，可以快速募集到城市富余資金。在資產(chǎn)端，通過(guò)引入龍頭農(nóng)企增加征信措施，與農(nóng)戶嫁接，深耕三農(nóng)金融資產(chǎn)端，確保投資安全。
值得一提的是，罄玉酒莊是所在種植地新疆博湖縣的龍頭農(nóng)企之一。截止目前，博湖縣釀酒葡萄種植面積累達(dá)到2.23萬(wàn)畝，而罄玉酒莊一期規(guī)劃建設(shè)專屬酒莊和種植基地就高達(dá)1萬(wàn)畝。
作為龍頭農(nóng)企，罄玉酒莊與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在葡萄種植合作上，關(guān)系緊密。罄玉酒莊技術(shù)員經(jīng)常在葡萄田管現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)地向植農(nóng)戶解說(shuō)，讓農(nóng)戶掌握葡萄定梢、摘心、定果、病害預(yù)防等關(guān)鍵技術(shù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，博湖縣已舉辦葡萄夏季田間管理技術(shù)培訓(xùn)22場(chǎng)次，培訓(xùn)種植戶2000余人次。
在農(nóng)業(yè)這個(gè)垂直產(chǎn)業(yè)鏈中，作為上游的農(nóng)戶與中游的農(nóng)企，由于分工合作的需要，彼此存在緊密的合作關(guān)系。龍頭農(nóng)企了解農(nóng)戶的情況，包括購(gòu)買農(nóng)機(jī)設(shè)備、化肥、種子等，所存在的資金需求，甚至了解農(nóng)戶的房屋、土地、種植種類、種植面積，種植收成等情況。
無(wú)疑，借助龍頭農(nóng)企，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以快速掌握農(nóng)戶的融資需求、還款意愿和還款能力。
在考察過(guò)程中，蝴蝶銀管理層表示，龍頭農(nóng)企的觸角已經(jīng)遍布當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的短板。相比較而言，互金平臺(tái)在資金端具有優(yōu)勢(shì)，通過(guò)龍頭農(nóng)企的觸角，為農(nóng)戶提供資金支持，提高“農(nóng)戶-農(nóng)企”這個(gè)垂直產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。
.jpg)
