農(nóng)村金融在調(diào)劑資金、組織理財、提供服務、保護權(quán)益等方面發(fā)揮著重要作用。農(nóng)民在擴大生產(chǎn)規(guī)模和改善生產(chǎn)、生活條件出現(xiàn)資金短缺時，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)就可以解決這一難題。但是，我國農(nóng)村生產(chǎn)要素流通不暢，農(nóng)村金融“缺血”比較明顯，已成為制約農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)民致富的沉疴痼疾。日前，國務院常務會議提出農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)、登記、頒證等制度。金融的驅(qū)動力能否借著東風延伸到農(nóng)村“遺忘的角落”？

　　農(nóng)村農(nóng)業(yè)融資存制度性障礙

　　武漢市廣地公司是一家專業(yè)從事中高檔蔬菜種植銷售的企業(yè)，在香港、廣州、澳門等地市場占據(jù)重要份額。公司2008年以土地流轉(zhuǎn)形式租地19000畝，但要做蔬菜大棚，建設標準化廠房，資金上卻捉襟見肘。廣地農(nóng)業(yè)公司財務總監(jiān)趙思好說，當他們找到銀行要求貸款時，銀行卻說土地是集體租賃土地，沒有任何手續(xù)，無法辦理。

　　中南財經(jīng)政法大學金融學院張東教授認為，農(nóng)村貸款特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)貸款確實存在諸如放款和回收貸款成本高、風險大、收益低、抵押困難、手續(xù)繁雜等問題。

　　張東說，對于廣大農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)來說，土地屬于集體所有，個人并沒有所有權(quán)，缺乏足夠的抵押物，加上缺乏農(nóng)民個人信用機制，最重要的宅基地使用權(quán)及土地承包權(quán)難以進入市場流通，要想到銀行融資簡直是難上加難。

　　確權(quán)頒證破解要素流通瓶頸

　　武漢恒豐水產(chǎn)專業(yè)合作社也曾因為貸款的事焦頭爛額。成立于2009年的恒豐合作社擁有社員258戶。2011年初，眼見市場前景不錯，許多社員都希望合作社多投魚苗，多投魚料，年底有個更好的收成。但農(nóng)業(yè)先天脆弱、風險性大，合格抵質(zhì)押品匱乏。幾個月下來，理事長謝保國幾乎跑遍了所有銀行，“沒有一家看得上農(nóng)業(yè)企業(yè)”。

　　根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的特點及需求，武漢首先對全市農(nóng)村集體資源、資產(chǎn)類產(chǎn)權(quán)全面進行確權(quán)、登記、頒證，建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)庫。以武漢農(nóng)村商業(yè)銀行為主的農(nóng)村金融機構(gòu)，再從中細分出農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、森林資源、存貨、應收賬款、商標權(quán)、股權(quán)抵質(zhì)押等貸款業(yè)務。

　　自2009年以來，武漢農(nóng)商行已累計發(fā)放“林權(quán)＋土地經(jīng)營權(quán)”貸款資金8億元，直接惠及涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種植養(yǎng)殖大戶80余戶，間接帶動上萬戶農(nóng)戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

　　破解金融難題還需加大改革

　　農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的核心。然而，“三權(quán)”抵押貸款等農(nóng)村金融探索并非一帆風順。目前，土地流轉(zhuǎn)配套機制不健全，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款從價值評估、登記到處置變現(xiàn)難度都很大，制約著土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的推廣。

　　張東說，土地經(jīng)營承包權(quán)等確權(quán)登記缺乏法律效力，是當前涉農(nóng)金融機構(gòu)不愿開辦“三權(quán)”貸款業(yè)務的主要原因。同時，相應的抵押貸款風險補償和保障機制尚未建立，缺乏完善的評估體制、交易機構(gòu)以及有關(guān)服務機構(gòu)，一旦貸款人無力還貸，銀行在處置抵押物時會相當棘手。

　　此外，自然災害等不可抗因素對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營帶來的影響較大，增加了“三權(quán)”抵押物的先天風險，成為當前亟待破解的問題。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長劉必金說，在完善土地確權(quán)的法律法規(guī)同時，農(nóng)村金融機構(gòu)與政府通力合作，建立健全多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務體系。還應在農(nóng)地交易流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)地信托等方面進行更大的改革，破解農(nóng)村金融的根本癥結(jié)。