破解融資難促進產業(yè)大發(fā)展

　　“貸款額度一般為房屋估值的50%~70%，期限通常為一年，借款戶可在授信金額之內，實行隨到隨貸、余額控制、周轉使用?！绷_成林介紹說，以200平方米的農村自住房為例，估值一般在15~20萬元，則貸款額度可達10萬元以上。

　　在瀏陽，農村房屋在200平方米以上的很普遍，這就大大拓寬了農民創(chuàng)業(yè)范圍，帶動了農村產業(yè)的發(fā)展。

　　花炮是瀏陽的支柱產業(yè)，也是當?shù)刎暙I度最大的促農增收產業(yè)，在煙花產業(yè)從業(yè)人員中，99%的是農戶，因而花炮產業(yè)是農房抵押貸款的最大受益者?！盀g陽至少70%的花炮企業(yè)通過農房抵押獲得了信貸支持?！睘g陽農商行監(jiān)事長劉毅敏說，由于農房抵押貸款等措施“給力”，2014年瀏陽花炮產業(yè)總產值和稅收分別突破200億元、10億元大關。

　　隨著產業(yè)的轉型，農產品加工業(yè)、生豬養(yǎng)殖、水稻種植等產業(yè)在瀏陽快速發(fā)展，農房抵押貸款投放越來越傾向于大農業(yè)產業(yè)?！稗r商行本來就姓‘農’，目前農房抵押貸款用于大農業(yè)產業(yè)的比例占到了近1/2?！绷_成林說。

　　羅成林對羅清泉的承諾兌現(xiàn)了，1998年，羅清泉將自己的農房作抵押，借到了他有史以來最多的一筆貸款：12000元，買到了20頭豬仔養(yǎng)殖。17年來，羅清泉能貸的款越來越多，2013年，他不僅將自己的房子和廠房拿出來做抵押，而且將哥哥、弟弟的房子也拿出來做抵押，總共獲得了分期貸款500萬元。有一筆400萬元的貸款到今年9月底快到期了，老羅趕緊在9月初提前還掉，于是又重新貸到了400萬元。

　　“老羅‘人品、產品、押品’都可靠，所以我們都敢于給他放貸?！绷_成林說。正是靠著這樣的互信互利，羅清泉的產業(yè)也越做越大?，F(xiàn)在，他興辦的養(yǎng)殖場存欄8000頭豬，在場里種了20畝花木，還種植了30多畝水稻，成了當?shù)氐姆N養(yǎng)大戶。

　　糧食產業(yè)同樣沒有被瀏陽農商行冷漠，“農房抵押貸款”也著重向有適度規(guī)模、有成長能力的水稻種植產業(yè)授信。3年前，楊傳建流轉種植了300多畝水稻，規(guī)?；嵘?，但是機械化跟不上。楊傳建于是將自家4間房的農屋抵押了，貸到了10多萬，立馬買了收割機和拖拉機。如今，有了資金，產業(yè)發(fā)展很快，楊傳建的水稻種植面積達到1500多畝，成了瀏陽南部片區(qū)首屈一指的水稻種植大戶。

　　“農房抵押貸款始于產業(yè)融資需要，更一直服務、推動產業(yè)發(fā)展，特別是農村產業(yè)的轉型升級?！眲⒁忝艚榻B，17年來，農房抵押貸款累計發(fā)放貸款300億元，撬動至少1500億元的農村產業(yè)發(fā)展。

　　抵押處置有障礙推廣有難度

　　瀏陽農房抵押貸款探索獲得了前所未有的重視和關注。6月12日，由中國人民銀行、農業(yè)部等部門組成的國務院聯(lián)合調研組到瀏陽進行專題調研，希望瀏陽實踐能為全國探索出可借鑒、可推廣的經驗。

　　然而，農房抵押貸款試點雖然帶來了前行的動力，但如果駕馭不好，風險將難以防控。

　　“雖然，我們在農房評估和風險控制等方面取得了一定的成效，但實施起來難度不少，特別是抵押難和處置難問題依舊存在?！绷_成林向調研組坦承問題所在。

　　“從目前實踐來看，抵押物仍有瑕疵，盡管瀏陽市政府對農房頒發(fā)了產權證，但由于土地還是集體所有，就出現(xiàn)了房、地分離的狀況。因此，這種產權是不完整的，其保障作用也就大打折扣?！绷_成林說。

　　瀏陽市農商行市場拓展部經理趙輝和農房抵押貸款項目打了很多年交道，他最感頭痛的是抵押物不易處置變現(xiàn)。一旦發(fā)生貸款不能償還的情況，在處理抵押農房時，也存在很多具體問題。如國務院印發(fā)的“兩權抵押貸款試點指導意見”中規(guī)定，要在保證基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。雖然瀏陽大部分農戶是住宅、廠房一并抵押，因而在處置時可以先處置廠房，但還有一部分農戶只有農房抵押，因而真要處置時就難以保障農民等抵押人的住房權利。

　　湖南省農村信用聯(lián)合社副主任舒立凡對此有著更深層的看法。他認為，對于廠房，實際上與花炮特殊行業(yè)許可證聯(lián)系在一起的，沒有許可證的一同變更，廠房過戶也就失去了意義；對于集鎮(zhèn)門面、商住房，也與戶籍關系聯(lián)系在一起，需要戶口在本鎮(zhèn)才行。

　　舒立凡建議，國家應加強農村金融制度的頂層設計，與農村土地制度、人口戶籍制度、社會保障制度等政策銜接起來，從法律上、政策上為農村金融松綁，盤活農房資產，使農民手中這塊最大的資產能夠流動起來，發(fā)揮最大的效用。

　　通過瀏陽試點，如何逐步完善農房抵押貸款政策？湖南省副省長戴道晉認為：“要在充分調動金融機構的積極性上、在完善抵押物的評估體系上、在保障抵押權的實現(xiàn)上，依法推進，大膽創(chuàng)新，使農房抵押融資成為推動農業(yè)發(fā)展的‘發(fā)動機’、助推農民增收的‘加油站’、促進農村繁榮的‘推進劑’?！?/p>