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　　把涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)參照商業(yè)銀行對一般工商業(yè)的貸款一樣對待，在貸款規(guī)模、貸款期限、管理環(huán)節(jié)銜接等一系列操作層面上沒有針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)進(jìn)行專門的設(shè)計(jì)。

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動的潤滑劑。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為一種以自然要素為主，易遭受自然風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動，既需要金融的推動，更需要與其發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)的金融制度和政策手段?？傮w上看，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得的金融支持成本貴、期限短、額度小，目前，提供金融服務(wù)的主要力量是農(nóng)村信用社，其給農(nóng)戶提供的貸款，一般額度是1－2萬元，年利息10%左右，貸款期大多只有一年。比較而言，在歐美發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)用貸款則是最便宜（利率低）、貸款周期最長，有些國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展長期貸款，貸款期可達(dá)20年。世界銀行給中國貧困地區(qū)的貸款，其周期也長達(dá)20年，有些品種只收取低至1%以下的管理費(fèi)。

　　近年來，各級政府為了解決農(nóng)業(yè)貸款難、貸款貴、貸款期限短的問題，出臺了一些政策，創(chuàng)新了一些金融產(chǎn)品。如，近幾年中央一號文件提出鼓勵各類商業(yè)銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)的要求。在具體舉措上，中央在存款準(zhǔn)備金率、營業(yè)稅征收、降低涉農(nóng)貸款再貸款利息等方面出臺政策，如，2015年中國人民銀行對農(nóng)村信用社的再貸款利率降到2.1%，甘肅省農(nóng)村信用社給農(nóng)戶貸款的利息降到了6.9%。甘肅省2010年開始實(shí)施試點(diǎn)“婦女小額擔(dān)保貸款”，隨后開展“雙業(yè)貸款”和“雙聯(lián)貸款”，建立擔(dān)保基金，提供小額擔(dān)保工具，幫助農(nóng)戶貸款。從已經(jīng)試點(diǎn)的情況看，效果很好，提高了農(nóng)戶貸款的可獲得性，降低了成本負(fù)擔(dān)，農(nóng)戶到期還款率都達(dá)到了99%以上，風(fēng)險(xiǎn)控制很好。

　　中央和地方的一系列政策措施，加快了農(nóng)村的貸款投放，金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度明顯加快加大。然而，從我們調(diào)研的結(jié)果看，農(nóng)村金融的發(fā)展仍然困難重重。目前通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶比較少，農(nóng)戶貸款需求的滿足率不到15%，在貧困地區(qū)，即便是針對農(nóng)戶設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，貧困戶貸款的獲得率也不足1%，農(nóng)戶貸款需求主要是通過親朋好友、民間借貸等途徑獲得。