主要原因在三個方面：

　　一是在法律層面上，國家沒有出臺過適用于農(nóng)村金融發(fā)展的法律。在現(xiàn)有的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督法》、《貸款通則》等法律文本中，沒有涉及農(nóng)村金融的條款，沒有明確各級政府建設適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融體系的法律責任，也沒有明確各級各類銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的法律責任。政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務僅限于大宗農(nóng)產(chǎn)品的收購貸款和涉及農(nóng)村水利交通等基礎設施的貸款，在具體操作上，并沒有制定頒布適用于政策性銀行的法律，而是參照商業(yè)銀行法管理。針對農(nóng)戶的貸款，一方面適用法律是商業(yè)銀行法，要求貸款有擔保和抵押，另一方面，在《物權法》、《擔保法》、《土地承包經(jīng)營法》中又限制了農(nóng)村宅基地、農(nóng)村承包地等不能用于銀行貸款的抵押，使得農(nóng)民一生積累的財富，一旦投入住宅建設或在承包地上建設農(nóng)業(yè)設施，無論投入多大都被固化，失去了資本的價值。

　　二是在政策層面上，目前國家出臺的一系列政策，也都是基于一定時期的需要，對“三農(nóng)”工作，沒有作為一種獨特的具有自然屬性的經(jīng)濟活動，制定出臺專門的針對性的穩(wěn)定的金融政策。如2010年財政部和國家稅務總局聯(lián)合發(fā)布《關于農(nóng)村金融有關稅收政策的通知》，規(guī)定了政策實施的期限，國務院已做了兩次延長期限的決定。

　　三是在銀行業(yè)監(jiān)管的具體制度規(guī)定上，把涉農(nóng)金融業(yè)務參照商業(yè)銀行對一般工商業(yè)的貸款一樣對待，在貸款規(guī)模、貸款期限、管理環(huán)節(jié)銜接等一系列操作層面上沒有針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的特點進行專門的設計。比如農(nóng)村信用社的貸款品種主要針對短期周轉性流動貸款，而目前農(nóng)戶貸款90%的用途是發(fā)展生產(chǎn)的設施建設、繁殖母畜購入、居住條件改善等固定資產(chǎn)和生產(chǎn)資料的投入，往往需要5年以上才能收回投資。

　　為此有三點建議：

　　一是盡快啟動《農(nóng)村金融法》立法，用法律規(guī)范各級政府和各級各類商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的責任和義務。加快修改《物權法》、《擔保法》、《土地承包經(jīng)營法》等法律，允許農(nóng)民用宅基地和承包地及其地上附著物在銀行抵押貸款。

　　二是針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的自然屬性，制定出臺長久的支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策和措施，制定出臺適應農(nóng)村金融發(fā)展的銀行業(yè)監(jiān)管制度和操作規(guī)范，為農(nóng)村金融工作者和貸款戶提供穩(wěn)定的可預期的政策和制度環(huán)境。

　　三是針對農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶獲得貸款難，扶貧工作的長期性和艱巨性，建議國家成立國家扶貧開發(fā)銀行，或者拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，專門針對貧困地區(qū)特點和農(nóng)戶金融需求開展政策性金融服務，為貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶早日脫貧、穩(wěn)定脫貧，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供長久的適宜農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融支持。