家庭農(nóng)場融資困境的深層根源

　　由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性和金融的逐利性，農(nóng)村金融始終是金融體系中最薄弱的一環(huán)。對于家庭農(nóng)場而言，其所面臨的金融困境，一方面來自其自身發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)生的新的要求與挑戰(zhàn)，另一方面主要來自農(nóng)村金融長期以來固有的矛盾制約。

　　農(nóng)村金融供給滯后。目前農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機構的信貸配給嚴重缺失，農(nóng)村金融發(fā)展滯后。從供給數(shù)量來看，農(nóng)村地區(qū)的金融服務機構嚴重不足。從供給質(zhì)量來看，農(nóng)村金融服務水平較低。農(nóng)村金融人才供給不足，人員素質(zhì)普遍偏低，農(nóng)村金融創(chuàng)新不足。從供給結構來看，政策性金融缺位，商業(yè)金融遠離農(nóng)村，合作金融后勁不足，民間金融因沒有取得合法的生存和發(fā)展地位，在滿足農(nóng)村融資需求方面的作用大打折扣。

　　農(nóng)業(yè)風險分擔機制缺失。商業(yè)保險公司一般以追求利益最大化為目的，面對自然風險大、操作成本高的家庭農(nóng)場，金融支持的積極性不大。而我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較滯后，農(nóng)業(yè)保險品種較少，承保范圍特定，農(nóng)業(yè)受益面較窄，其發(fā)展受到一定制約。究其原因，一方面由于政府補貼保費的水平不高，另一方面由于農(nóng)業(yè)信貸風險分擔機制依然缺失。另外，我國目前尚未建立農(nóng)業(yè)再保險制度，農(nóng)業(yè)再保險服務極度缺乏，這在一定程度上也制約了農(nóng)業(yè)保險公司的積極性。

　　缺乏有效抵押擔保資產(chǎn)。家庭農(nóng)場融資難的主要原因之一還在于缺乏有效抵押擔保資產(chǎn)。家庭農(nóng)場在生產(chǎn)過程中使用的固定資產(chǎn)，如辦公用房、設施用房、農(nóng)業(yè)機械、溫室大棚等，都不符合金融機構作為抵押物的條件。而他們最重要的財產(chǎn)——承包、流轉的土地，宅基地及以上的房產(chǎn)等，由于土地確權工作尚未完成，農(nóng)戶土地受到法律的約束，不能作為貸款抵押物。而農(nóng)機具抵押、豬羊等活物抵押也難以大面積鋪開。

　　家庭農(nóng)場規(guī)范水平不高。目前家庭農(nóng)場總體上還處于發(fā)展的初級階段，管理上不夠規(guī)范，內(nèi)部規(guī)章不夠健全，財務信息的透明度較差，規(guī)范水平不高，致使金融機構難以判斷和評估其信貸風險，客觀上制約了服務的有效投向。另外，家庭農(nóng)場在法律定位上還存在一定的模糊性，由于目前尚未出臺統(tǒng)一的家庭農(nóng)場的認定和注冊登記標準，使得部分家庭農(nóng)場尚未取得合法身份，進而不利于銀行提供有效的信貸支持。例如，在農(nóng)業(yè)部調(diào)查統(tǒng)計的87.7萬個家庭農(nóng)場中，已被有關部門認定或注冊的僅有3.32萬個，不到總體的4%。

　　家庭農(nóng)場融資困境破解之道

　　構建金融支持家庭農(nóng)場的政策扶持體系

　　充分發(fā)揮政府的基礎推動作用，構建多元化、多功能的家庭農(nóng)場融資體系。充分發(fā)揮財政資金對信貸資金流向的杠桿引導作用，通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、提供擔保、制定法規(guī)等，加大對金融機構的引導和支持，為農(nóng)場融資創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

　　大力發(fā)揮商業(yè)性金融的職能作用。大力發(fā)展農(nóng)村中小法人金融機構，深化農(nóng)村信用社改革，大力培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。鼓勵各商業(yè)銀行圍繞區(qū)域優(yōu)勢和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，堅持多元化的金融支持路線，為適度規(guī)模農(nóng)場提供小額信用貸款、聯(lián)保貸款和擔保貸款等金融產(chǎn)品。

　　充分挖掘合作性金融的重要支持作用。由地方政府建立類似于土地銀行形式的合作金融組織，堅持社員制、封閉性、民主管理的原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，發(fā)展農(nóng)村合作金融。合理引導資金互助社、扶貧互助組織以及其他非政府組織（NGO）團體等活躍在部分農(nóng)村地區(qū)的民間金融組織的規(guī)范發(fā)展。

　　創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式

　　創(chuàng)新針對家庭農(nóng)場的金融產(chǎn)品。除了金融機構的自主研發(fā)外，可根據(jù)家庭農(nóng)場的生產(chǎn)經(jīng)營特點，通過引進、嫁接、拓展等渠道實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。引導涉農(nóng)金融機構，重點支持家庭農(nóng)場發(fā)展市場農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和高附加值農(nóng)業(yè)；制定專門面向家庭農(nóng)場的信貸管理辦法，適當提高家庭農(nóng)場信用貸款額度和擔保貸款額度，允許其根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期和還貸來源合理確定貸款期限。應對家庭農(nóng)場貸款合理定價，在有效覆蓋風險和成本的前提下，適度降低家庭農(nóng)場融資成本。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，對產(chǎn)業(yè)化程度高的家庭農(nóng)場開展供應鏈金融，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)訂單融資。

　　創(chuàng)新家庭農(nóng)場的金融服務方式。研究家庭農(nóng)場金融需求的特征，在經(jīng)濟活力強、家庭農(nóng)場集聚的農(nóng)村，增設金融機構網(wǎng)點，提供高效便捷的現(xiàn)代金融服務。在經(jīng)營理念、支持對象、營銷手段、個性化需求等方面進行差異化服務創(chuàng)新，主動適應家庭農(nóng)場的金融服務需求，最大限度進行對接，提高服務質(zhì)量。進一步簡化金融服務手續(xù)，提高貸款審批效率。進一步改善農(nóng)村支付環(huán)境，鼓勵各商業(yè)銀行大力開展農(nóng)村支付業(yè)務創(chuàng)新，推廣POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付業(yè)務，多渠道為家庭農(nóng)場提供便捷的支付結算服務。