長期以來，在鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的諸多因素中，資金是制約發(fā)展的短板。究其原因，一方面目前農村金融組織體系結構單一、缺乏競爭力，涉農貸款產品與農村資金需求不匹配，存在貸款門檻高、擔保難、抵押難等問題。另一方面農戶貸款的發(fā)放額小、面廣、量大，這使得農業(yè)發(fā)展中的經(jīng)營分散化與金融服務集約化目標有所沖突。再加上當前農村金融服務在體制設計、產品、服務的需求滿足程度上都存在著一些不銜接等問題，大大削弱了金融服務的能力。為此筆者建議：

資料圖

　　創(chuàng)建服務高效的農村金融組織新體系。要充分發(fā)揮農村信用社作為農村金融主力軍和聯(lián)系農民金融紐帶的作用，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展農村機構網(wǎng)點，積極引導民間金融組織規(guī)范發(fā)展，培育多層次、多樣化、適度競爭、相互補充的農村金融組織體系，建立和完善政策性、商業(yè)性、合作性農村金融和民間金融共存格局，積極發(fā)展社區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農業(yè)貸款公司、農村資金互助社等多種類型的小型金融機構，更好地支持農村經(jīng)濟建設，特別是對龍頭企業(yè)、主導產業(yè)、特色農業(yè)、訂單農業(yè)給予信貸支持。

　　創(chuàng)建形式多樣的信貸抵押擔保新模式。盡快啟動相關立法工作，加快完善物權法、擔保法、土地承包法等法律，允許農民用宅基地和承包地及其地上附著物在銀行抵押貸款。積極探索多戶聯(lián)保、公司+農戶擔保、林權抵押、農機具抵押等新的擔保方式，疏通資金供需通道。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續(xù)增加小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現(xiàn)場放貸，設立“貸款專柜”，簡化手續(xù)，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法。

　　創(chuàng)建風險補償共擔的農業(yè)保險新產品。盡快開發(fā)多種滿足農民不同需求的險種，降低化解農民貸款風險，以確保發(fā)放涉農貸款的金融機構業(yè)務穩(wěn)定、持續(xù)運行。盡快開發(fā)一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。開發(fā)創(chuàng)業(yè)貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發(fā)結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業(yè)的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。