“三農(nóng)”融資難、銀行不敢貸一直是農(nóng)村金融環(huán)境的真實寫照。

　　作為我國農(nóng)村金融體制改革的重要一步，各地逐步探索將農(nóng)村的“三權(quán)”——農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和林權(quán)作為抵押物，解決“三農(nóng)”融資問題。尤其是農(nóng)村“兩權(quán)抵押”（農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押）貸款試點推行以來，農(nóng)村的“沉睡資產(chǎn)”正在被有效盤活。

　　在政策支持下，浙江“三權(quán)”抵押貸款創(chuàng)新的步伐已經(jīng)走在前頭，逐步形成了林權(quán)抵押的“麗水模式”、農(nóng)地抵押的“海鹽模式”等，緩解了“三農(nóng)”融資難題。

　　確權(quán)，農(nóng)民有了抵押物

　　“三農(nóng)”融資難，難在缺乏有效抵押物。如何將農(nóng)民手中的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和林權(quán)盤活，是解決“三農(nóng)”融資問題的關(guān)鍵。

　　要盤活農(nóng)民手中的“沉睡資產(chǎn)”，第一件事就是給農(nóng)民“發(fā)證”，為農(nóng)房、農(nóng)地及林權(quán)確權(quán)。這件看似簡單的工作，在開展初期卻并不容易。

　　以麗水的實踐為例，地處浙江省西南部的麗水市，90%以上地域為山地丘陵，林地是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民手上最重要的資產(chǎn)。早在2006年，麗水便開始了林權(quán)抵押貸款的探索。

　　雖然在上世紀80年代，麗水已經(jīng)給大多數(shù)農(nóng)戶的林地確權(quán)頒證。但由于平時用不上，林權(quán)證早就“壓箱底兒”了。中國人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根回憶，林權(quán)抵押貸款推廣之初，農(nóng)戶才把林權(quán)證翻出來，好多人發(fā)現(xiàn)證上寫的還是爺爺?shù)拿?，自己根本沒法用。

　　2006年，麗水重新啟動了確權(quán)頒證工作，由財政撥款，設(shè)立“三中心一機構(gòu)”，也就是市、縣兩級的林權(quán)管理中心、林權(quán)交易中心、林權(quán)收儲擔(dān)保中心和森林資源調(diào)查評估機構(gòu)?？鬃娓榻B，林權(quán)管理中心負責(zé)確權(quán)登記，農(nóng)戶要貸款時，由評估機構(gòu)來評估農(nóng)戶手中的林地。一旦出現(xiàn)不良，則由收儲中心對林地或林木的使用權(quán)實行收購并通過交易中心依法流轉(zhuǎn)。這樣一來，就建立起從林權(quán)評估、登記、抵押擔(dān)保到發(fā)生不良貸款處置的一整套配套制度。

　　盤活林權(quán)使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)民獲得了實實在在的好處。“我拿到第一筆10萬元的林權(quán)抵押貸款后，開辦了一個小型木材加工廠，3年賺了差不多50萬元?！丙愃谢虼宕迕耨R上德說，像他這樣背靠青山致富的在村里并非個案。截至2016年10月末，麗水市林權(quán)抵押貸款累計發(fā)放169.7億元，余額52.6億元，惠及20余萬林農(nóng)。

　　除了林權(quán)，在中央政策支持下，各地也在積極探索農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。

　　2015年8月，國務(wù)院出臺《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》。試點開展后，2016年3月，中國人民銀行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》，從貸款對象、貸款管理、風(fēng)險補償、配套支持措施、試點監(jiān)測評估等多方面，對金融機構(gòu)、試點地區(qū)和相關(guān)部門推進落實“兩權(quán)”抵押貸款試點明確了政策要求。

　　陸建明正是地方探索“兩權(quán)”抵押貸款試點的受益者之一。浙江省嘉興市海鹽縣元通街道青蓮寺村的陸建明在家附近流轉(zhuǎn)了310畝土地，成立了海鹽縣百合美家庭農(nóng)場?！捌鸩降臅r候得搭新的大棚，除了自己攢下的錢，還需要三四百萬元?！?/p>

　　海鹽農(nóng)信聯(lián)社對其土地經(jīng)營權(quán)等進行綜合評估后，向陸建明發(fā)放了180萬元的“農(nóng)鉆通”土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。使用農(nóng)房作抵押后，他又貸下來180萬元，再加上20萬元的信用貸款，陸建明最終籌齊了380萬元的啟動資金。

　　“2016年就能盈利了，估計可以賺100萬元，接下來肯定一年比一年好?！标懡髡f。

　　中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，全國試點地區(qū)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額141億元，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額128億元。