擔(dān)保，銀行后顧之憂少了

　　如何調(diào)動銀行的積極性是農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款推進過程中的難點。在確權(quán)之后，農(nóng)民手上的資產(chǎn)的確盤活了，但銀行也有自己的擔(dān)憂：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定因素多，一旦出現(xiàn)了風(fēng)險會不會形成不良貸款？銀農(nóng)信息不對稱，農(nóng)戶的還款意愿如何，銀行也難以知曉。

　　讓銀行能夠“放開手”去做，就得逐一化解這些“后顧之憂”。

　　中國人民銀行海鹽縣支行行長張星荃介紹，針對這些問題，海鹽建立了“三權(quán)”風(fēng)險補償基金和土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)風(fēng)險保障金的“雙重保險”機制，并設(shè)立了“三權(quán)基金”。

　　具體做法是，設(shè)立規(guī)模為人民幣3000萬元的“三權(quán)基金”，對貸款銀行出現(xiàn)不良，實行基金與銀行按照3∶7的比例分擔(dān)機制，同時規(guī)定對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品單戶最高補償金額為200萬元。

　　那么，這些錢從哪兒來？張星荃介紹，“三權(quán)基金”全部由政府出資。風(fēng)險保障金由流入經(jīng)營主體按每畝300元及縣、鎮(zhèn)、村三級分別按一定標準提供，統(tǒng)一建賬管理，為貸款銀行和土地流出農(nóng)戶提供風(fēng)險分擔(dān)和保障。

　　為進一步降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，引入農(nóng)業(yè)保險、開展銀保合作也是其中的亮點?！安粌H大棚給上了保險，農(nóng)作物也有保險，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或者哪年收成不好，我們也有保障了?！标懡髡f，保費支出也由政府掏“大頭”，自己只出了30%。

　　針對農(nóng)銀信息不對稱的問題，麗水大力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，使得“人人都有了信用資產(chǎn)”。2009年開始，麗水市抽調(diào)了近1.73萬名機關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部，組成3453個（當(dāng)時麗水的行政村數(shù)量）農(nóng)戶信息采集小組，在全市范圍內(nèi)進行“地毯式”農(nóng)戶信用信息采集和信用等級評價工作。由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行負責(zé)對采集到的數(shù)據(jù)進行信用等級評價，研發(fā)出了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。

　　這種看似原始的“掃街”做法，使得麗水在全國地級市中率先實現(xiàn)行政村信用評價的全覆蓋。截至目前，這套數(shù)據(jù)庫涵蓋了47.5萬戶的農(nóng)戶信用檔案，農(nóng)戶信用評價面達到了92%，并免費向金融機構(gòu)開放。這大大提高了農(nóng)民的還款意愿。據(jù)統(tǒng)計，僅在農(nóng)戶信用評價工作的初期，就有849戶農(nóng)戶主動償還“可疑及損失類”貸款1098.81萬元。

　　為培育市場，提高金融機構(gòu)參與的積極性，麗水還推出了財政貼息和風(fēng)險補償機制，減免了林權(quán)評估、抵押登記和流轉(zhuǎn)變現(xiàn)等環(huán)節(jié)的費用，并將林木納入了農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，以打包聯(lián)保的方式，由財政出資統(tǒng)一給農(nóng)民“上保險”。

　　推廣，仍有難點亟待解決

　　農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款進一步深化的難點在哪？一方面，需要尊重農(nóng)民意愿、保護農(nóng)民利益；另一方面，更需要進一步提升金融機構(gòu)的積極性，維持銀行商業(yè)可持續(xù)的原則下，鼓勵更多金融資源向“三農(nóng)”傾斜。

　　孔祖根認為，這就要求政府加強農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施，降低金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的成本，這包含法制環(huán)境、信用體系建設(shè)、支付環(huán)境建設(shè)、擔(dān)保體系和多功能農(nóng)村金融服務(wù)站等，這些都離不開地方政府的支持。

　　當(dāng)前，“三權(quán)”抵押貸款推進還面臨諸多法律層面的約束，如林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款時，如果形成不良，進入處置環(huán)節(jié)還是有很多障礙，導(dǎo)致金融機構(gòu)仍有很大的顧慮。

　　因此，在推進“三權(quán)”抵押貸款的過程中，同樣需要在現(xiàn)行法律的框架下，根據(jù)基層的實際情況進行創(chuàng)新。當(dāng)前，農(nóng)民的林地還沒有完整物權(quán)，特別是不具備完整的所有權(quán)和擔(dān)保物權(quán)，導(dǎo)致不良貸款處置難，但實際上，林權(quán)在同一行政村內(nèi)比較容易流轉(zhuǎn)。

　　結(jié)合這一實際，人民銀行麗水市中心支行自2014年起開始推廣村級互助擔(dān)保組織。具體模式是，由村民自行籌措擔(dān)保資金，存入農(nóng)信社封閉運行，農(nóng)信社按照不超過擔(dān)保金的10倍向農(nóng)戶放貸。

　　“以前村民貸款互相擔(dān)保，要給別人擔(dān)風(fēng)險，誰也不愿意?！饼埲谢虼宕彘L鄭自友表示，而且互相擔(dān)保的村民經(jīng)濟條件都相似，即使互相擔(dān)保后，獲得貸款的成功率也很低。

　　在此背景下，花橋村的村級互助擔(dān)保組織則將村民自愿籌資的80萬元作為貸款擔(dān)保保證金存入農(nóng)信社，實行封閉運行，農(nóng)信社按照不高于擔(dān)保金10倍額度向農(nóng)戶發(fā)放貸款。截至目前，花橋村惠農(nóng)擔(dān)保合作社已累計為農(nóng)戶擔(dān)保貸款230筆、1838萬元，平均每筆7.9萬元。

　　龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長宋武龍認為，相比財政或扶貧資金出資，這種模式更具有可操作性。“由村民自治來處置抵押物，有村規(guī)民約的制約，同村的人也知根知底，敢接下抵押物。如果由銀行來處置，流轉(zhuǎn)給村外的人，既有法律障礙，也不現(xiàn)實。

　　村級互助擔(dān)保不僅幫助農(nóng)戶解決了融資難的問題，融資成本也隨之下降。宋武龍介紹，農(nóng)信社發(fā)放由”惠農(nóng)擔(dān)保合作社“提供擔(dān)保的貸款，結(jié)合農(nóng)戶信用等級等情況實行優(yōu)惠利率，按同期同檔次基準利率上浮28%執(zhí)行，比其他農(nóng)戶擔(dān)保貸款要少上浮許多。

　　除了村級互助擔(dān)保組織，麗水還配套推進財政出資、行業(yè)協(xié)會組建、商業(yè)性運作等”四級“擔(dān)保組織體系建設(shè)。截至2016年10月末，麗水市已組建財政性出資的涉農(nóng)擔(dān)保組織3家，財政出資1.5億元；行業(yè)協(xié)會擔(dān)保組織9家；商業(yè)性擔(dān)保公司20家；建立村級組織擔(dān)保170家，累計為農(nóng)戶提供擔(dān)保8.2億元。