對農(nóng)業(yè)實行金融支持保護(hù)，既是國際上的普遍做法，也是政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。在我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、加快推進(jìn)現(xiàn)代化的關(guān)鍵時期，農(nóng)村金融應(yīng)該發(fā)揮更加重要、更有擔(dān)當(dāng)?shù)淖饔?。然而，我國農(nóng)村金融盡管在不斷改革創(chuàng)新，無論是與發(fā)達(dá)國家的水平相比，還是與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要相比，農(nóng)村金融都存在比較明顯的提升空間。

資料圖

　　頂層設(shè)計與政策實踐

　　進(jìn)入新世紀(jì)，黨中央和國務(wù)院推動金融支農(nóng)的政策力度在不斷加大。黨中央十六、十七、十八次黨代會的報告均強調(diào)農(nóng)村金融問題。為落實黨的十八屆三中全會《決定》，圍繞提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，明確了金融機構(gòu)分類改革、農(nóng)村普惠金融、涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、財稅重點支持等多項政策框架。中央一號文件也多次強調(diào)推動農(nóng)村金融體制改革。2015年，國家數(shù)次降準(zhǔn)降息，重點支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。2015年8月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，明確開展農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押貸款試點，堅持依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進(jìn)、風(fēng)險可控的原則推進(jìn)改革試點。

　　總體上來看，目前農(nóng)村金融市場主體的種類大大增加。商業(yè)銀行、農(nóng)信社、各類小型信貸機構(gòu)、合作性金融組織、擔(dān)保機構(gòu)、保險企業(yè)等都在以各自的方式為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，一個多元化、多層級的農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)形成，支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策框架也基本成熟。但是農(nóng)村金融服務(wù)的高風(fēng)險、高成本、信息不對稱等固有特征仍沒有消除，各地在落實中央農(nóng)村金融政策時存在一些具體的問題仍待破解。

　　相關(guān)地方圍繞扶持“三農(nóng)”發(fā)展、服務(wù)縣域經(jīng)濟，重點創(chuàng)新金融組織、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，著力破解當(dāng)前農(nóng)村存在的融資難、擔(dān)保難、金融服務(wù)薄弱、金融總量不足、信用環(huán)境不佳等問題。

　　金融支持農(nóng)業(yè)存在的核心問題

　　（一）金融機構(gòu)自身發(fā)展面臨多重挑戰(zhàn)

　　1.農(nóng)村金融發(fā)展的配套建設(shè)滯后。我國金融體系在農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施有待加強，在抵押擔(dān)保處置、征信體系、金融法律、金融司法系統(tǒng)等方面表現(xiàn)明顯。2.農(nóng)村金融服務(wù)人力成本偏高。過高的人力成本是影響商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款積極性的主要原因。3.涉農(nóng)中小銀行利率市場化壓力大、信用風(fēng)險大。由于涉農(nóng)中小銀行的利潤絕大部分來自于存貸款利差，在利率市場化的壓力下，存款利率存在上升壓力，而貸款利率受制于大銀行，在這種背景下，中小銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融實際上是先天不足。4.對農(nóng)村金融機構(gòu)的考核機制不利于支持農(nóng)業(yè)。如何權(quán)衡商業(yè)可持續(xù)與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的公益性目標(biāo)一直是農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的一個重要問題。當(dāng)前各種創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)模式實際上還面臨著銀監(jiān)部門等多個部門一定程度上的制約。農(nóng)村金融機構(gòu)需要更加寬松的金融服務(wù)環(huán)境。

　?。ǘ┺r(nóng)業(yè)金融服務(wù)存在諸多障礙

　　1.新型經(jīng)營主體的貸款需求不能得到有效滿足。目前，各地農(nóng)村金融機構(gòu)提供的小額貸款一般在3~5萬以內(nèi)，作用相對有限。2.融資渠道窄、種類單一，不利于新型主體做大做強。3.現(xiàn)有貸款產(chǎn)品期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。從涉農(nóng)小額貸款發(fā)放情況來看，絕大部分貸款期限在一年以內(nèi)，以提供流動性資金為主，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資周期不匹配。4.農(nóng)村缺少現(xiàn)代金融服務(wù)。從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，對于農(nóng)戶的農(nóng)機設(shè)備等資產(chǎn)設(shè)備投入，農(nóng)村金融系統(tǒng)往往以融資租賃等方式予以支持，在我國，融資租賃行業(yè)尚處于發(fā)展的過程中，農(nóng)村的融資租賃更是缺乏。5.農(nóng)業(yè)保險的市場決定性作用仍待培育。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險以政策性保險為主，在覆蓋面、保險水平和管理機制等多方面有待改善。農(nóng)作物沒有做到應(yīng)保盡保，保障水平低，保險公司經(jīng)營不夠規(guī)范。