門檻放低監(jiān)管從嚴(yán)

　　“與大行相比，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，容易受到外部的影響和沖擊。因而不能因?yàn)闄C(jī)構(gòu)小而降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要使村鎮(zhèn)銀行成立之初就牢固樹(shù)立起依法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，保證長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展?！焙幽鲜°y監(jiān)局副局長(zhǎng)周家龍表示，監(jiān)管部門會(huì)通過(guò)監(jiān)管會(huì)談和發(fā)送監(jiān)管意見(jiàn)函等措施，引導(dǎo)主發(fā)起行正確處理與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系，對(duì)監(jiān)管指標(biāo)偏離合理區(qū)間的，通過(guò)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示單、約談機(jī)構(gòu)等措施，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行深入開(kāi)展整改。

　　“農(nóng)可貸、商可貸、不務(wù)正業(yè)不可貸；窮可貸、富可貸、人品不好不可貸；大可貸、小可貸、不講信用不可貸?！焙便y監(jiān)局黃石分局局長(zhǎng)王國(guó)強(qiáng)倡導(dǎo)的信貸理念正是農(nóng)村信貸工作的真實(shí)寫照，正因?yàn)榇彐?zhèn)銀行面對(duì)的客戶大多是缺乏抵押物的低收入群體，授信門檻適當(dāng)放寬，因而監(jiān)管力度更不能放松?！氨热?，湖北大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行實(shí)施了‘三查詢'’五核實(shí)‘的信貸調(diào)查模式，即查征信、查黑名單、查分戶賬；核實(shí)主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債、貸款用途?！蓖鯂?guó)強(qiáng)表示，有時(shí)調(diào)查客戶的資信情況也并不像想象中那么難，在做好調(diào)查的基礎(chǔ)上可以控制不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，目前黃石全市村鎮(zhèn)銀行將不良貸款率控制在0.65%。除此之外，湖北省銀行業(yè)協(xié)會(huì)搭建了一個(gè)專門為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的平臺(tái)——湖北省村鎮(zhèn)銀行工作委員會(huì)，組織了22家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行簽訂流動(dòng)性支持協(xié)議，承諾村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性比例低于25%警戒線時(shí)，主發(fā)起行以同業(yè)存放等方式給予資金支持，承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)救助責(zé)任。

　　“四川也制定了差異化流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)，督促村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行簽署并細(xì)化流動(dòng)性支持協(xié)議、加入流動(dòng)性互助組織，多手段防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。”李國(guó)榮表示，四川省銀監(jiān)局嚴(yán)格資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行提高印章管理系統(tǒng)等機(jī)具的使用率?！拔覀兺ㄟ^(guò)股東董事培訓(xùn)、日常監(jiān)管約談等，向發(fā)起行反饋村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、問(wèn)題和困難，爭(zhēng)取發(fā)起行在內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、信用風(fēng)險(xiǎn)化解、人員培訓(xùn)教育等方面給予村鎮(zhèn)銀行更多支持?！崩顕?guó)榮說(shuō)。

　　堅(jiān)持差異化特色化發(fā)展

　　村鎮(zhèn)銀行10年來(lái)走過(guò)的是一條差異化經(jīng)營(yíng)、特色化服務(wù)的道路，未來(lái)的發(fā)展中依然要堅(jiān)持支農(nóng)支小的定位，扎根農(nóng)村補(bǔ)齊基層金融服務(wù)的短板。

　　“未來(lái)在村鎮(zhèn)銀行的培育工作上，還須堅(jiān)持?jǐn)?shù)量服從質(zhì)量的原則，從實(shí)際需求出發(fā)，成熟一家組建一家，不能盲目?！敝芗引埍硎?，村鎮(zhèn)銀行要想可持續(xù)發(fā)展必須堅(jiān)持特色化、差異化發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行只有堅(jiān)持服務(wù)小微、深耕“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持創(chuàng)新本土化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，堅(jiān)持深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、扎根村屯的分支機(jī)構(gòu)建設(shè)，才能促使村鎮(zhèn)銀行實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)調(diào)動(dòng)支農(nóng)服務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。

　　湖北武漢農(nóng)村商業(yè)銀行副行長(zhǎng)鄧傳忠認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，營(yíng)銷手段“越簡(jiǎn)單、越土氣、越有效”，別人不去的地方村鎮(zhèn)銀行去，別人不干的時(shí)間村鎮(zhèn)銀行干，別人放棄的機(jī)會(huì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)爭(zhēng)取，才能把差異化、特色化反映出來(lái)?！按彐?zhèn)銀行一定要實(shí)施本土化經(jīng)營(yíng)策略，要實(shí)施人才本土化策略，引進(jìn)當(dāng)?shù)貎?yōu)秀金融管理人員，為村鎮(zhèn)銀行盡快融入地方奠定先決條件?！编噦髦冶硎荆彐?zhèn)銀行一定要主動(dòng)地融入民俗文化、鄉(xiāng)村文化。村鎮(zhèn)銀行干部員工要與當(dāng)?shù)鼐用窠慌笥?，和農(nóng)業(yè)大戶結(jié)對(duì)子，做好摸底建檔，挖掘潛在客戶。位于縣城的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)要以“小微”業(yè)務(wù)為主，扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)要以“三農(nóng)”業(yè)務(wù)為主，要把網(wǎng)點(diǎn)布局出去，把客戶經(jīng)理派出去。

　　在完善公司治理層面，鄧傳忠認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化董事會(huì)的功能，提高董事會(huì)戰(zhàn)略決策和投資決策的科學(xué)性；同時(shí)也要強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)的權(quán)威，形成有效的制約和監(jiān)督；更要強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)層的職責(zé)，建立有效的激勵(lì)、約束機(jī)制，使經(jīng)營(yíng)管理層的利益與村鎮(zhèn)銀行股東利益掛鉤，與企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展相結(jié)合。