推進(jìn)難在哪里？

　　——評估難以精準(zhǔn)處置充滿變數(shù)金融風(fēng)險(xiǎn)較高

　　2014年3月20日，漢壽縣發(fā)放了湖南省第一筆金額達(dá)50萬元的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，到目前，湖南省該項(xiàng)工作在逐步推進(jìn)，試點(diǎn)縣帶動(dòng)非試點(diǎn)縣開展了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。記者從中國人民銀行長沙中心支行了解到：截至今年6月末，湖南全省農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額為2.7億元。

　　“從貸款總余額看，其中8個(gè)試點(diǎn)縣貸款余額占比49.8%，而截至今年6月，漢壽縣貸款余額達(dá)5492萬元，占到了近20%?！焙弦晃晦r(nóng)村經(jīng)濟(jì)專家分析，僅從以上數(shù)字來看，目前土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款呈現(xiàn)“一縣貢獻(xiàn)獨(dú)大、整體推進(jìn)較慢”的格局。

　　為何推進(jìn)較慢？業(yè)內(nèi)人士分析，從目前的試點(diǎn)來看，主要存在三方面的難點(diǎn)：評估難以精準(zhǔn)、處置充滿變數(shù)，金融風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　評估值影響貸款額，因而經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估是否精準(zhǔn)就會(huì)直接影響到貸款數(shù)量的發(fā)放。漢壽以“年租金×經(jīng)營期限+地上種養(yǎng)物價(jià)值”來測算土地價(jià)值，而這種評估測算法即使是對主要經(jīng)營項(xiàng)目“兩水”作物——水稻種植和水面養(yǎng)殖來說很難做到精準(zhǔn)。漢壽農(nóng)商行副行長唐方亮認(rèn)為，水面養(yǎng)殖種類繁多，但大多數(shù)水面養(yǎng)殖的產(chǎn)量無法據(jù)實(shí)際精確計(jì)算，只能按常規(guī)產(chǎn)量進(jìn)行測算，最終評估其價(jià)值再打個(gè)8.5折；水稻稻田租金則易受市場和天氣的雙重影響，如果一旦遭遇自然災(zāi)害，水稻產(chǎn)量事先評估的價(jià)值就會(huì)比實(shí)際價(jià)值高出很多。

　　今年漢壽農(nóng)商行正遭遇了這種煩惱：該行今年初給一些水稻種植大戶的水稻產(chǎn)量評估是根據(jù)每畝800~1000斤來測算的，但由于今年早稻在7月初遭遇了特大洪災(zāi)，普遍每畝要減少400斤。類似這樣的天災(zāi)給處置帶來了庥煩，一旦絕收或者減產(chǎn)，就不可避免地帶來了風(fēng)險(xiǎn)，如果有人不能及時(shí)還貸，那么處置的評估測算項(xiàng)目就缺了產(chǎn)量、只有租金了。

　　在唐方亮看來，潛在的處置風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)不止這些。一方面，如果不利用全國性的交易平臺，僅僅在本縣或周邊地區(qū)再流轉(zhuǎn)，處置的空間較窄，導(dǎo)致客戶不多、價(jià)格不高，甚至處置不了，那么待處置的項(xiàng)目就會(huì)變成一堆廢物。另一方面，一旦因經(jīng)營不善發(fā)生糾紛甚至老板跑路事件，就會(huì)造成更多的麻煩，比如承包戶的租金如沒拿到，他就可能從經(jīng)營者手中要回土地，導(dǎo)致土地經(jīng)營權(quán)無法再轉(zhuǎn)讓；而如果經(jīng)營者特別是外地的經(jīng)營者“跑路”，所經(jīng)營項(xiàng)目就容易被債主搶占，這樣處置起來會(huì)困難重重。

　　“對于金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)險(xiǎn)可控是我們的生命線。由于操作時(shí)間短，雖然在漢壽目前還沒有發(fā)生不良貸款，但風(fēng)險(xiǎn)是潛在的，我們不能不提前預(yù)判。既知風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，所以我們不敢操之過急?！敝袊嗣胥y行漢壽支行副行長曾云祥說。

　　風(fēng)險(xiǎn)怎樣防范？

　　——兩種擔(dān)保分擔(dān)三道防線處置四方專業(yè)評估

　　改革惟有創(chuàng)新才能攻堅(jiān)克難。

　　漢壽縣創(chuàng)新的第一關(guān)就是改進(jìn)評估辦法。漢壽縣通過引入土流網(wǎng)作為第三方機(jī)構(gòu)評估土地價(jià)值，土流網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)分析，從光照水源、土壤條件、地形狀況、政策規(guī)劃、開發(fā)配套、區(qū)域經(jīng)濟(jì)等6大方面對經(jīng)營權(quán)價(jià)值做出精準(zhǔn)評估。土流網(wǎng)出具評估報(bào)告后，由農(nóng)戶、銀行、土地流轉(zhuǎn)中心、土流網(wǎng)四方對價(jià)格進(jìn)行認(rèn)定，最終確定土地價(jià)值。

　　從以前的“三方認(rèn)定”到如今的“四方評估”，既有助于農(nóng)業(yè)大戶規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，可以更科學(xué)地選擇適合經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目；又讓金融機(jī)構(gòu)避免了因評估不準(zhǔn)所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　農(nóng)業(yè)大戶一旦還不起貸款怎么辦？“政府不能包辦、不能當(dāng)保姆，政府主要搭建平臺，引導(dǎo)市場運(yùn)作。”漢壽縣委常委、副縣長余習(xí)瓊說。因此，漢壽從2014年引入政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)——兩家擔(dān)保公司作為金融反擔(dān)保；后來又引進(jìn)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與擔(dān)保，2016年3月18日發(fā)放了全國第一筆由互聯(lián)網(wǎng)公司擔(dān)保的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

　　“政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是第一道防線，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是第二道防線，我們還有第三道防線來調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)?！碧品搅了傅牡谌婪谰€是政府實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的補(bǔ)償機(jī)制。在規(guī)定試點(diǎn)期間，漢壽縣財(cái)政出資建立了500萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，每年按照貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償實(shí)際金額予以補(bǔ)充，銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例由原來的10%提高到20%。漢壽縣委書記楊昶表示：如果土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款總額達(dá)到1.5個(gè)億，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例可以提高到30%。

　　“我們不僅要提高分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，更要增強(qiáng)抵押貸款的效率和效果。”在張業(yè)湘看來，就推進(jìn)整個(gè)抵押貸款工作而言，不僅要以三道防線構(gòu)筑共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的“安全墻”，而且要從“按質(zhì)按量確權(quán)頒證、建立健全高效有用的信息化管理系統(tǒng)、以市場為導(dǎo)向探索商業(yè)銀行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的機(jī)制和形式”三方面入手，形成抵押貸款工作的“貸動(dòng)力”。有了“貸動(dòng)力”的帶動(dòng)，有了“安全墻”的保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)才能真正少點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶能多點(diǎn)收益、農(nóng)業(yè)能添點(diǎn)活力。