我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的金融障礙

　　長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融供給不足是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主要瓶頸。雖然近幾年，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始涉足農(nóng)村信貸，豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)。但從整體上來(lái)看，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中最薄弱的一節(jié)，農(nóng)村資金外流問(wèn)題突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融環(huán)境有待改善。

　　農(nóng)村金融體系不完善已經(jīng)成為長(zhǎng)期的頑疾。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融相互配合的農(nóng)村金融體系，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。但是，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)型產(chǎn)業(yè)，其社會(huì)效益很高但經(jīng)濟(jì)效益很低，商業(yè)金融的逐利性導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)短缺問(wèn)題廣泛存在。隨著國(guó)有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)大量減少，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，但其資金實(shí)力弱、基礎(chǔ)差。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作用也十分有限，相對(duì)于廣袤的農(nóng)村地區(qū)，其覆蓋面過(guò)于狹小。民間金融雖然在繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了良好的作用，但是由于其利率高和缺少法律保護(hù)，增加了農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)，也加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

　　農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)長(zhǎng)期缺失。近幾年來(lái)，農(nóng)村金融需求增長(zhǎng)迅速，但是，由于農(nóng)村金融組織和機(jī)構(gòu)非常少、競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致農(nóng)村的金融服務(wù)功能簡(jiǎn)單，服務(wù)手段少。此外，農(nóng)村擔(dān)保抵押物有限，結(jié)算渠道狹窄，也導(dǎo)致農(nóng)戶無(wú)法利用資金進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，無(wú)法通過(guò)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，這些都不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

　　農(nóng)村缺乏有效的擔(dān)保抵押物，導(dǎo)致抵押貸款難。在農(nóng)村，土地多是農(nóng)村集體所有，加上土地流轉(zhuǎn)的配套制度缺乏，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)難。農(nóng)民用土地抵押貸款，一旦農(nóng)戶不能償還貸款，金融機(jī)構(gòu)便難以收回土地抵押物，這阻礙了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然發(fā)展緩慢。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后，能規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良品種少。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也缺乏認(rèn)識(shí)，業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。政府在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面投入的資金少，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的僅有人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司覆蓋的地域也較為狹窄，很多邊遠(yuǎn)地區(qū)根本沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

　　農(nóng)村資金外流問(wèn)題仍然突出。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村對(duì)資金的需求日趨多元化，迫切需要金融支持，但商業(yè)銀行為了自身的營(yíng)利性，在面對(duì)弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)時(shí)，缺乏資金供給的動(dòng)力，使得現(xiàn)有的農(nóng)村金融資金供給日益短缺，大量的農(nóng)村資金流入城市。近年來(lái)，雖然我國(guó)加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼，但是由于農(nóng)村貸款交易成本高，很多金融組織和機(jī)構(gòu)為了回避風(fēng)險(xiǎn)，提高資金收益，沒(méi)有動(dòng)力持續(xù)投資農(nóng)村，致使農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)資金不足與農(nóng)村本身資金大量外流的現(xiàn)象共同存在。

　　金融該如何支持我國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

　　實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，必須建立起完備的農(nóng)村金融體系，提供多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立完備的擔(dān)保體系，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，促使資金回流農(nóng)村。

　　多元化的農(nóng)村金融體系應(yīng)包括政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)既相互競(jìng)爭(zhēng)又互相補(bǔ)充，共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

　　在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和加工企業(yè)會(huì)不斷提高產(chǎn)品等級(jí)和品質(zhì)，為了滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)技術(shù)升級(jí)和生產(chǎn)基地建設(shè)的需要，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增加中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，以推動(dòng)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)快速發(fā)展。同時(shí)，各級(jí)政府可為銀行和保險(xiǎn)公司合作提供平臺(tái)，進(jìn)一步拓展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的范圍。此外，可開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，進(jìn)一步研究農(nóng)業(yè)機(jī)械工具抵押貸款的各種擔(dān)保和聯(lián)保模式，以便推出各種新型金融產(chǎn)品。

　　要不斷完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)。除了發(fā)展信用擔(dān)保以外，還要發(fā)展互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保，以分散金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府應(yīng)該為土地流轉(zhuǎn)和用土地抵押融資提供強(qiáng)有力的制度保證。

　　政府要完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系，既要建立農(nóng)村保險(xiǎn)公司，還要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。

　　因此，要盡快建立和完善農(nóng)村金融法律，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展提供資金支持，以改善農(nóng)村金融環(huán)境，并推動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的現(xiàn)代化。

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