國(guó)發(fā)〔2015〕45號(hào)
各省、自治區(qū)、直轄市人民政府,國(guó)務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu):
為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新,加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度,引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn),慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓試點(diǎn),做好農(nóng)村承包土地(指耕地)的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)(以下統(tǒng)稱(chēng)“兩權(quán)”)抵押貸款試點(diǎn)工作,現(xiàn)提出以下意見(jiàn)。
一、總體要求
?。ㄒ唬┲笇?dǎo)思想。
全面貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中全會(huì)精神,深入落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署,按照所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置和經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)有關(guān)要求,以落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn),深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新,穩(wěn)妥有序開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù),有效盤(pán)活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn),增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期和規(guī)?;?jīng)營(yíng)的資金投入,為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗(yàn)和模式,促進(jìn)農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展。
?。ǘ┗驹瓌t。
一是依法有序?!皟蓹?quán)”抵押貸款試點(diǎn)要堅(jiān)持于法有據(jù),遵守土地管理法、城市房地產(chǎn)管理法等有關(guān)法律法規(guī)和政策要求,先在批準(zhǔn)范圍內(nèi)開(kāi)展,待試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn)后再穩(wěn)步推廣。涉及被突破的相關(guān)法律條款,應(yīng)提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)授權(quán)在試點(diǎn)地區(qū)暫停執(zhí)行。
二是自主自愿。切實(shí)尊重農(nóng)民意愿,“兩權(quán)”抵押貸款由農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自愿申請(qǐng),確保農(nóng)民群眾成為真正的知情者、參與者和受益者。流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押需經(jīng)承包農(nóng)戶同意,抵押僅限于流轉(zhuǎn)期內(nèi)的收益。金融機(jī)構(gòu)要在財(cái)務(wù)可持續(xù)基礎(chǔ)上,按照有關(guān)規(guī)定自主開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。
三是穩(wěn)妥推進(jìn)。在維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益前提下,妥善處理好農(nóng)民、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、金融機(jī)構(gòu)、政府之間的關(guān)系,慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作。
四是風(fēng)險(xiǎn)可控。堅(jiān)守土地公有制性質(zhì)不改變、耕地紅線不突破、農(nóng)民利益不受損的底線。完善試點(diǎn)地區(qū)確權(quán)登記頒證、流轉(zhuǎn)平臺(tái)搭建、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和抵押物處置機(jī)制等配套政策,防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn),確保試點(diǎn)工作順利平穩(wěn)實(shí)施。
二、試點(diǎn)任務(wù)
?。ㄒ唬┵x予“兩權(quán)”抵押融資功能,維護(hù)農(nóng)民土地權(quán)益。在防范風(fēng)險(xiǎn)、遵守有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村土地制度改革等政策基礎(chǔ)上,穩(wěn)妥有序開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。加強(qiáng)制度建設(shè),引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)始終把維護(hù)好、實(shí)現(xiàn)好、發(fā)展好農(nóng)民土地權(quán)益作為改革試點(diǎn)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),落實(shí)“兩權(quán)”抵押融資功能,明確貸款對(duì)象、貸款用途、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、抵押價(jià)值評(píng)估、抵押物處置等業(yè)務(wù)要點(diǎn),盤(pán)活農(nóng)民土地用益物權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性,加大金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。
(二)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合“兩權(quán)”的權(quán)能屬性,在貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大創(chuàng)新支持力度,簡(jiǎn)化貸款管理流程,扎實(shí)推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù),切實(shí)滿足農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融服務(wù)的有效需求。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)剩余使用期限內(nèi)發(fā)放中長(zhǎng)期貸款,有效增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中長(zhǎng)期信貸投入。鼓勵(lì)對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款。
?。ㄈ┙⒌盅何锾幹脵C(jī)制,做好風(fēng)險(xiǎn)保障。因借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形需要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí),允許金融機(jī)構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利前提下,依法采取多種方式處置抵押物。完善抵押物處置措施,確保當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí),承貸銀行能順利實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)(含宅基地使用權(quán))抵押貸款的抵押物處置應(yīng)與商品住房制定差別化規(guī)定。探索農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保中宅基地權(quán)益的實(shí)現(xiàn)方式和途徑,保障抵押權(quán)人合法權(quán)益。對(duì)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的抵押物處置,受讓人原則上應(yīng)限制在相關(guān)法律法規(guī)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的范圍內(nèi)。
?。ㄋ模┩晟婆涮状胧峁┗A(chǔ)支撐。試點(diǎn)地區(qū)要加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)民住房所有權(quán)確權(quán)登記頒證,探索對(duì)通過(guò)流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行確權(quán)登記頒證。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)設(shè)立抵押的,需將宅基地使用權(quán)與住房所有權(quán)一并抵押。按照黨中央、國(guó)務(wù)院確定的宅基地制度改革試點(diǎn)工作部署,探索建立宅基地使用權(quán)有償轉(zhuǎn)讓機(jī)制。依托相關(guān)主管部門(mén)建立完善多級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái),建立“兩權(quán)”抵押、流轉(zhuǎn)、評(píng)估的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)制,支持以各種合法方式流轉(zhuǎn)的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)用于抵押。建立健全農(nóng)村信用體系,有效調(diào)動(dòng)和增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。
?。ㄎ澹┘哟蠓龀趾蛥f(xié)調(diào)配合力度,增強(qiáng)試點(diǎn)效果。人民銀行要支持金融機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥參與試點(diǎn),對(duì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)再貸款支持力度。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要研究差異化監(jiān)管政策,合理確定資本充足率、貸款分類(lèi)等方面的計(jì)算規(guī)則和激勵(lì)政策,支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。試點(diǎn)地區(qū)要結(jié)合實(shí)際,采取利息補(bǔ)貼、發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司、利用農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)提供擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式,建立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋及補(bǔ)償機(jī)制。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民住房保險(xiǎn)工作,擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍,充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。