關(guān)注『周周向上』，用學(xué)習(xí)提升競(jìng)爭(zhēng)力。

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文/侯繼勇

阿里互聯(lián)網(wǎng)金融如何誕生，是時(shí)勢(shì)造英雄，或是英雄造時(shí)勢(shì)？要回答這一問(wèn)題，要把目光回放到2009年，甚至2007年。

2009年9月11日，阿里巴巴網(wǎng)商大會(huì)在杭州召開(kāi)，現(xiàn)在已經(jīng)很少有人記得，那一屆大會(huì)的議題是“小企業(yè)，大夢(mèng)想”。

孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯出現(xiàn)在嘉賓陣營(yíng)里。那時(shí)尤努斯對(duì)多數(shù)中國(guó)人來(lái)說(shuō)很陌生。

尤努斯的出現(xiàn)與當(dāng)時(shí)的大背景有關(guān)：“小企業(yè)、大夢(mèng)想”遇到了麻煩，這個(gè)麻煩就是始于2008年，延宕至今天的金融危機(jī)。

2007年11月，阿里巴巴旗下B2B業(yè)務(wù)在香港上市，一時(shí)風(fēng)光無(wú)限。就在那時(shí)，無(wú)論全球經(jīng)濟(jì)、還是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)都已經(jīng)到了危機(jī)的邊緣。馬云私下與筆者交流時(shí)說(shuō)：阿里巴巴的客戶炒銅比生產(chǎn)制造更賺錢(qián)，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)熱了，虛胖了。

危機(jī)邊緣上市使阿里巴巴度過(guò)了危機(jī)，同時(shí)有錢(qián)扶持淘寶、支付寶這兩塊面向未來(lái)的新業(yè)務(wù)的發(fā)展，但中小企業(yè)的麻煩接踵而至：因?yàn)楹Ｍ庥唵瘟魇В芏嗥髽I(yè)面臨生存危機(jī)。

對(duì)于大企業(yè)說(shuō)，可以通過(guò)銀行貸款緩解面臨的問(wèn)題，但中小企業(yè)卻無(wú)法獲得銀行的補(bǔ)給。時(shí)任阿里集團(tuán)CEO的衛(wèi)哲與筆者交流時(shí)說(shuō)：銀行提供貨款需要固定資產(chǎn)抵押、需要活動(dòng)能力，中小企業(yè)往往并不具備這些能力。

馬云很欣賞尤努斯的“小微企業(yè)貸款模式”。尤努斯的另一頭銜是孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行的創(chuàng)始人，格萊珉銀行專(zhuān)向小微企業(yè)、貧困人口發(fā)放貸款，幫助他們度過(guò)難關(guān)。

馬云邀尤努斯到網(wǎng)商大會(huì)來(lái)站臺(tái)，目的很簡(jiǎn)單，即是給到會(huì)的銀行大佬們表情：不要只把目光盯在大企業(yè)，要兼顧小企業(yè)。馬云很動(dòng)情，說(shuō)小企業(yè)是這個(gè)社會(huì)前行的最大動(dòng)力。

也就是2009年，馬云說(shuō)了一句話，即“讓我們利用危機(jī)來(lái)改變銀行”；2013年馬云又說(shuō)了一句話，即“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。前者無(wú)人記得，后者引來(lái)洶洶熱議。

說(shuō)后一句話時(shí)，馬云已經(jīng)推出了小微企業(yè)貸款，與馬化騰、馬明哲攜手成立眾安在線，推出了余額寶。一時(shí)天下側(cè)目。

馬云改變銀行的行動(dòng)氣勢(shì)洶洶，馬云私下掏心窩卻這樣說(shuō)：(互聯(lián)網(wǎng)金融)是被逼出來(lái)的，別人不做，我們才做。

互聯(lián)網(wǎng)金融三棋子

今年2月25日，阿里巴巴的“金融團(tuán)隊(duì)管理層開(kāi)年會(huì)議”在杭州舉行，馬云出席。這個(gè)開(kāi)年會(huì)議與以前不一樣：金融團(tuán)隊(duì)成員來(lái)自兩個(gè)公司，支付寶公司及阿里金融公司。

此前三天，即2月22日，阿里巴巴低調(diào)進(jìn)行了上述組織架構(gòu)調(diào)整：“支付寶+阿里金融”合并為一家公司，即小微金融公司，同時(shí)拆分為四個(gè)事業(yè)群，包括共享平臺(tái)事業(yè)群、金融事業(yè)群、國(guó)內(nèi)事業(yè)群、國(guó)際業(yè)務(wù)事業(yè)群。

馬云提出了新公司的新使命：“今天阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場(chǎng)革命，一場(chǎng)金融的革命”，這一革命的目的則是“讓天下沒(méi)有難做的生意”。

今年6月13日，小微金融旗下的支付寶低調(diào)推出余額增值服務(wù)，這項(xiàng)服務(wù)被定名為“余額寶”。通過(guò)余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買(mǎi)貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品并獲得收益。

余額寶首期支持天弘基金的增利寶貨幣基金，支寶付稱(chēng)“這是天弘基金為支付寶用戶量身定制的一款基金產(chǎn)品”。“余額寶”內(nèi)資金仍可以同時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)。

支付寶提供的數(shù)據(jù)顯示，余額寶上線不到6天注冊(cè)用戶即突破100萬(wàn)。與之形成鮮明對(duì)比的是，來(lái)自中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司的數(shù)據(jù)顯示，截止2012年12月31日，國(guó)內(nèi)所有個(gè)人有效基金賬戶數(shù)為7630.14萬(wàn)戶。

依托支付寶的用戶基礎(chǔ)，余額寶還有很大的增長(zhǎng)空間。支付寶官網(wǎng)信息顯示，截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶逾8億。

阿里小微金融集團(tuán)目前還在注冊(cè)申請(qǐng)中，這是馬云布局互聯(lián)網(wǎng)金融落下的第一子，此外還包括兩枚棋子，分別是“眾安在線”及淘寶保險(xiǎn)、理財(cái)頻道。

2012年4月遞交“眾安在線”開(kāi)始籌備申請(qǐng)，由阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立，今年2月18日公司已經(jīng)取得保監(jiān)會(huì)的批文。

眾安在線注冊(cè)資本為人民幣10億元，注冊(cè)地為上海。牽頭方阿里集團(tuán)持股比例19.9%，是最大單一股東；中國(guó)平安、騰訊分別以15%并列為第二大股東。

另外六家中小股東分別為：攜程、優(yōu)孚控股、日訊網(wǎng)絡(luò)科技、日訊互聯(lián)網(wǎng)、加德信投資、遠(yuǎn)強(qiáng)投資，或?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)科技，或?yàn)橥顿Y公司。

“眾安在線”被視為保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上的一次“破冰”，將突破現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)、完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售和理賠，主攻責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)等兩大類(lèi)險(xiǎn)種。

2010年初，一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始利用淘寶網(wǎng)賣(mài)保險(xiǎn)，先是泰康、華泰、陽(yáng)光、平安等已捷足先登，緊隨他們身后，數(shù)十家保險(xiǎn)公司擁上了淘寶。

2012年7月，伴隨著淘寶理財(cái)頻道的上線，泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)、交通銀行三淘寶旗艦店正式開(kāi)業(yè)，隨后各大銀行步交行后塵，紛紛到淘寶上開(kāi)設(shè)旗艦店。

上述阿里小微金融集團(tuán)、眾安在線、淘寶保險(xiǎn)及理財(cái)頻道是馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域落下的三顆棋子。

逼上互聯(lián)網(wǎng)金融

2007年，胡曉明(現(xiàn)任阿里集團(tuán)副總裁)牽頭組建了一支不到10個(gè)人的團(tuán)隊(duì)，和中國(guó)建設(shè)銀行合作為阿里巴巴B2B商家提供貸款。阿里巴巴向銀行提供自己平臺(tái)的企業(yè)信息，銀行為企業(yè)提供貸款，辦公地點(diǎn)設(shè)在阿里巴巴B2B所在的濱江園區(qū)。

胡曉明當(dāng)時(shí)與筆者溝通時(shí)稱(chēng)：阿里巴巴有眾多的網(wǎng)上企業(yè)客戶，還有客戶詳細(xì)交易記錄，“最長(zhǎng)的交易記錄有9年”。而銀行貸款給中小企業(yè)最怕的就是企業(yè)信用不好，并且監(jiān)控成本高而收益少。因此阿里巴巴想到了可以用網(wǎng)絡(luò)交易信用給銀行做放貸的參考。

阿里巴巴首先幫銀行篩選企業(yè)，有不誠(chéng)信記錄的企業(yè)客戶首先會(huì)被剔除。然后對(duì)于獲得貸款的企業(yè)，阿里巴巴負(fù)責(zé)隨時(shí)把企業(yè)網(wǎng)上交易記錄反饋給銀行，同時(shí)還分析其經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，例如企業(yè)在同行業(yè)中的排名變化等，讓銀行及時(shí)把握企業(yè)的異動(dòng)。如果一旦出現(xiàn)壞賬，阿里巴巴就會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行“全網(wǎng)通緝”。

最后由銀行向篩選出來(lái)的企業(yè)發(fā)放無(wú)抵押、低息貸款。

當(dāng)時(shí)阿里巴巴聯(lián)合銀行推出了三項(xiàng)服務(wù)，分別是“e貸通”，網(wǎng)商供應(yīng)鏈貸款、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保。在“e貸通”服務(wù)中，銀行參考網(wǎng)商的誠(chéng)信紀(jì)錄后，確定是否貸款及額度。網(wǎng)商供應(yīng)鏈貸款類(lèi)似傳統(tǒng)保理業(yè)務(wù)，不同之處是保理商參照的是網(wǎng)上交易紀(jì)錄而非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保則是3家或者3家以上企業(yè)通過(guò)組成共同聯(lián)保體，一起向銀行申請(qǐng)貸款。

合作持續(xù)了大約4年，后來(lái)雙方漸行漸遠(yuǎn)，2011年4月徹底分道揚(yáng)鑣，隨后加入的銀行還有中國(guó)工商銀行。

事實(shí)上這次合作從一開(kāi)始就沒(méi)有引起銀行的足夠重視，至2009年，也就是尤努斯為阿里站臺(tái)的那一年，馬云開(kāi)始審視自己繼續(xù)與銀行合作是不是有未來(lái)。就在那次網(wǎng)商大會(huì)，馬云一邊讓尤努斯幫忙搖旗吶喊，一邊組織了一幫風(fēng)險(xiǎn)投資商參加阿里網(wǎng)商大會(huì)。

那次參加的投資商包括軟銀亞洲投資基金首席合伙人閻炎、美國(guó)IDG集團(tuán)亞洲區(qū)總裁熊?chē)^鴿和賽伯樂(lè)(中國(guó))投資有限公司董事長(zhǎng)朱敏。當(dāng)時(shí)“網(wǎng)商崛起”也已經(jīng)成為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但網(wǎng)商的進(jìn)一步發(fā)展也面臨諸多壓力與挑戰(zhàn)，其中之一即是資本支持。

馬云希望將風(fēng)險(xiǎn)投資拉進(jìn)阿里生態(tài)圈，彌補(bǔ)銀行力量的不足，馬云最終規(guī)劃的阿里巴巴是包括“平臺(tái)(阿里巴巴+淘寶網(wǎng))+銀行+風(fēng)險(xiǎn)投資+創(chuàng)業(yè)者”的開(kāi)放式平臺(tái)，在這一平臺(tái)上，產(chǎn)業(yè)與資本融合無(wú)間，成為一個(gè)“改變世界的金融平臺(tái)”。

為了達(dá)到示范效應(yīng)，2009年9月，馬云聯(lián)手尤努斯開(kāi)展格萊珉中國(guó)項(xiàng)目，向中國(guó)最貧困的居民提供小額信貸金融服務(wù)，幫助他們創(chuàng)業(yè)，首批試點(diǎn)集中在四川和內(nèi)蒙古扶貧，然后擴(kuò)展到其他省份，阿里集團(tuán)捐出500萬(wàn)美元作為首筆資助金以協(xié)助格萊珉中國(guó)的成立。

在這個(gè)“金融平臺(tái)”上，馬云希望阿里集團(tuán)專(zhuān)注于電商業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)依托外部力量，由社會(huì)分工完成。

六年后回頭看，馬云的體會(huì)是“求人不如求己”，外部力量不可靠，無(wú)論拉銀行入伙，還是拉風(fēng)投入伙都只能部分實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)，真正解決戰(zhàn)斗的時(shí)候，還是嫡系部隊(duì)才成。

正是因?yàn)檫@種認(rèn)識(shí)，才有了馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局，就象現(xiàn)在投資菜鳥(niǎo)物流。馬云多次講過(guò)，阿里集團(tuán)只想做電商，沒(méi)有辦法才出來(lái)做支付，做金融，做物流。

那一年，馬云說(shuō)“讓我們利用危機(jī)來(lái)改變銀行”時(shí)心懷忐忑；徹底認(rèn)清局勢(shì)后，馬云才喊出了“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。

無(wú)論支付寶、阿里金融，還是菜鳥(niǎo)物流，馬云都動(dòng)了別人的奶酪，引起一片爭(zhēng)議。私下聊天時(shí)，馬云曾很動(dòng)感情地說(shuō)“你不知道我們心里有多苦”。

千億美元的想象

不管當(dāng)時(shí)有多苦，看看今天的阿里金融，馬云心里或許多少會(huì)覺(jué)得有些安慰。

截至2012年底，阿里金融已經(jīng)為超過(guò)20萬(wàn)家的小微企業(yè)提供了融資服務(wù)。筆者采訪獲悉，阿里金融貸款金額超過(guò)20億元。通過(guò)銀行貸款，小微企業(yè)需要提供擔(dān)保、抵押類(lèi)，這是小微企業(yè)跨不過(guò)去的門(mén)檻，阿里金融提供的“數(shù)據(jù)貸款”：即通過(guò)小微企業(yè)在阿里各個(gè)平臺(tái)上的活動(dòng)，主要是交易紀(jì)錄、誠(chéng)信紀(jì)錄獲取貸款。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶網(wǎng)、支付寶等平臺(tái)上積累的客戶信用和行為數(shù)據(jù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)開(kāi)發(fā)出了新的微貸技術(shù)，宣稱(chēng)自己以互聯(lián)網(wǎng)的思維讓小微企業(yè)的信用真正具備價(jià)值。

這一模式獲得了成功，阿里金融公關(guān)負(fù)責(zé)人王彤表示，從2010年4月阿里巴巴在浙江成立小貸公司到2012年底，阿里金融累計(jì)為超過(guò)20萬(wàn)家客戶提供了融資服務(wù)，累計(jì)貸款總額超過(guò)500億元，其中淘寶和天貓上的賣(mài)家占多數(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是“大數(shù)據(jù)+云計(jì)算”結(jié)合“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”的金融，這正是阿里集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)，其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手并不具備這樣的能力。

數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)采集能力，淘寶、天貓、支付寶是阿里集團(tuán)數(shù)據(jù)采集平臺(tái)。

阿里金融提供的數(shù)據(jù)顯示，截止2012年底，僅在阿里巴巴中國(guó)站就有5200萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員，企業(yè)會(huì)員800萬(wàn)，65萬(wàn)國(guó)際誠(chéng)信通會(huì)員。支付寶提供的最新數(shù)據(jù)顯示，支付寶注冊(cè)賬戶突破8億，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。2012年6月，入駐天貓企業(yè)超過(guò)6萬(wàn)家；淘寶賣(mài)家超過(guò)700萬(wàn)家。

上述平臺(tái)都是阿里金融進(jìn)行數(shù)據(jù)采集的平臺(tái)，支持?jǐn)?shù)據(jù)挖掘信用提供貸款。傳統(tǒng)銀行的困惑則是：沒(méi)有阿里集團(tuán)這樣強(qiáng)大的數(shù)據(jù)采集能力。

依托“大數(shù)據(jù)+云計(jì)算”能力，結(jié)合自己在“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”方面的能力，阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可以不斷的推陳出新。

早在今年四月份，有消息稱(chēng)阿里小微金融集團(tuán)將推出“信用支付”產(chǎn)品。盡管阿里巴巴更愿意稱(chēng)其為“信用支付”，但業(yè)界卻將其視為“信用卡”的另一類(lèi)形式，認(rèn)為其產(chǎn)品將打破傳統(tǒng)的金融體系，進(jìn)入信用消費(fèi)的新時(shí)代。

該產(chǎn)品功能將覆蓋所有8000萬(wàn)的支付寶用戶，支付寶則將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)授信，信用額度可用于淘寶購(gòu)物支付。

目前阿里金融已開(kāi)始對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行初始化收集和分析，主要包括用戶注冊(cè)時(shí)間的長(zhǎng)短、網(wǎng)上消費(fèi)不良記錄、實(shí)名認(rèn)證、買(mǎi)家信用等級(jí)等核心指標(biāo)，并根據(jù)用戶資質(zhì)分成不同的層級(jí)，來(lái)決定最后的授信額度，最低為200元，最高可達(dá)5000元。

“如果單純從透支額度來(lái)看，這的確和信用卡功能雷同，或者說(shuō)就是另一種形式的信用卡。”易觀國(guó)際分析師張萌表示。

互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等模式，依托于“云計(jì)算+大數(shù)據(jù)+移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資源開(kāi)放化、成本集約化、選擇市場(chǎng)化、渠道自主化、用戶行為價(jià)值化等優(yōu)點(diǎn)。

上述業(yè)務(wù)領(lǐng)域才是阿里互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全部想象空間。

正因?yàn)榇?，阿里金融業(yè)務(wù)，阿里電商業(yè)務(wù)(阿里集團(tuán))，物流業(yè)務(wù)(菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò))被視為三個(gè)“千億美元市場(chǎng)”的公司。

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