從這開始聊：

螞蟻金服CEO彭蕾：普惠金融已經(jīng)從一個公益概念成為真正的商業(yè)機會。在12月初，螞蟻金服剛剛與郵儲銀行達成合作。郵儲銀行是全國網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模近6.8萬億元。另外，螞蟻小貸則為68萬農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)累計提供貸款1400億；網(wǎng)商銀行為農(nóng)村用戶專門推出了互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款——旺農(nóng)貸。

一直以來，農(nóng)村一直是被金融忽略之地，農(nóng)村所謂的金融大都是一條腿，只儲蓄，難貸款。過去一年，農(nóng)地圈團隊也一直在探索農(nóng)村金融，走訪了、河北、吉林、浙江等地不少農(nóng)村，思考如何能夠讓農(nóng)村也享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利。

　　一、金融在農(nóng)村水土不服？

　　高富帥的金融行業(yè)，為何在農(nóng)村一直水土不服。

一來，大多數(shù)金融機構(gòu)不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點，因為網(wǎng)點成本較高，農(nóng)村居住密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點入不敷出。在我們走訪的一些農(nóng)村，別說ATM機難覓蹤影，就連最基本的攬儲放貸的網(wǎng)點也經(jīng)常沒有。在不少地區(qū)的農(nóng)村，我們聽到的情況是，最近這些年金融機構(gòu)的網(wǎng)點一直在收縮。農(nóng)民存錢取錢匯款，有的還要專程去趟縣城，十分繁瑣。

二來，農(nóng)民往往沒有抵押物，擔(dān)保人，面對這些硬傷，銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。但同時，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時，又有借款需求，我們采訪的農(nóng)民，八成人的借款都是通過民間借貸，非常不規(guī)范。

　　這就很容易引發(fā)惡性循環(huán)：農(nóng)民存貸匯的需求越是得不到滿足，他們和金融機構(gòu)之間的聯(lián)系就越少，這樣他們就越是留不下身份家庭信息，消費信貸記錄，現(xiàn)在有數(shù)億農(nóng)民在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。這樣一來，金融機構(gòu)更加無法甄別他們的信用，無法提供借貸服務(wù)，雙方只有漸行漸遠。長此以往，在農(nóng)村無法獲得良好收益的金融機構(gòu)，對于農(nóng)村業(yè)務(wù)難免意興闌珊，更遑論設(shè)計真正貼合“三農(nóng)”的支付服務(wù)和金融產(chǎn)品。

　　二、移動互聯(lián)網(wǎng)是破局機遇，土地改革成為定海神針

　　但是，農(nóng)村金融在這兩年出現(xiàn)了歷史性的破局機會，這就是移動互聯(lián)網(wǎng)。

　　很多PC時代無法觸網(wǎng)的農(nóng)民朋友，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，通過手機接觸到了移動互聯(lián)網(wǎng)?，F(xiàn)在，農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)大概占整個中國總網(wǎng)民數(shù)的1/3，有1.7億左右，其中的1.5億是手機網(wǎng)民，其平時手機上網(wǎng)的比率比城市還高3個百分點。

互聯(lián)網(wǎng)是個很神奇的東西，它生而平等，天然具備跨越地理鴻溝的能力。這真心是個歷史機遇，這意味著我們有機會突破網(wǎng)點的制約，用互聯(lián)網(wǎng)的方式和農(nóng)村用戶建立聯(lián)系，并形成良性循環(huán)。當(dāng)他們享受到便捷的支付、理財和各類金融服務(wù)后，他們的誠信行為就開始逐漸被記錄了，而當(dāng)他具備信用記錄時，信貸就可以在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)產(chǎn)生了。

同時國家在密集推出的農(nóng)村土地改革，逐漸把收益權(quán)還給農(nóng)民，農(nóng)地可以流轉(zhuǎn)或者抵押，農(nóng)房發(fā)證也可以抵押，宅基地可以有條件退出，都使得農(nóng)村的抵押物問題，逐漸得到解決。按目前重慶的試點，一處宅基地，市值20萬以上，這還不考慮農(nóng)地，農(nóng)房，農(nóng)民瞬間成為有產(chǎn)者。

　　三、先栽樹，后乘涼

　　移動互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革給農(nóng)村金融的發(fā)展提供了風(fēng)口，可是，農(nóng)村金融還是很難，如果你做一頭豬，坐等風(fēng)來吹起，那還是飛不起來的。這就好比當(dāng)頭烈日，我們想栽樹乘涼，可是，十年樹木，得有耐心才成。

　　如何栽樹，農(nóng)地圈的理解：

　　1、先把大家搬到網(wǎng)上來

　　現(xiàn)行的方式是建村級服務(wù)站，盡管我們終極的目標是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來服務(wù)用戶，但在“栽樹”階段，傳統(tǒng)的“地推”依然是需要的。這些村級服務(wù)站的作用，簡單說，就是手把手教大家學(xué)會在電商平臺上買東西、賣東西，先用互聯(lián)網(wǎng)把大家武裝起來。

　　我們的重點工作就是為此事提供各種金融配套。比如說，村級服務(wù)站幫助農(nóng)民網(wǎng)購，可農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣了先看到貨，再付錢，這就意味著村級服務(wù)站要先行墊付，這對于不少服務(wù)站來說，是不小的壓力。這個時候，我們就可以為其提供低利率的貸款，緩解其墊付壓力。

　　一旦把農(nóng)民搬到互聯(lián)網(wǎng)上，那么我們既有的很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就可以直接復(fù)制過去，因為對于我們的授信來說，無論你是在農(nóng)村開店還是在北京開店，只要你是誠信可靠的，我們都愿意放貸，成本上并無差異。

　　2、讓村鎮(zhèn)銀行變強

　　國家扶持農(nóng)村金融，從2006年開始就設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在已經(jīng)有上千家，他們才是農(nóng)村金融的中堅力量。但是，相對來說，村鎮(zhèn)銀行實力不夠雄厚，困境在于如果其左手不能有好的服務(wù)，來留住客戶，吸引資金，右手也就很難做出好的信貸服務(wù)。

　　所以，如果我們可以輸出一些能力，讓村鎮(zhèn)銀行變強，那對于農(nóng)村金融無疑事半功倍。比如說幫村鎮(zhèn)銀行建網(wǎng)銀，這個在公司內(nèi)部的項目名稱叫“聚寶盆”，也真是夠接地氣的……網(wǎng)銀這個東西，還是有比較高的技術(shù)門檻，對于村鎮(zhèn)銀行來說，搭建成本太高，但是用金融云的方式，就可以解決這個問題。有了網(wǎng)銀，很多服務(wù)就變得方便了，客戶也就更愿意成為這個村鎮(zhèn)銀行的客戶。

　　3、授人以魚不如授人以漁

　　走訪的過程，我們直觀感受，國家每年給予農(nóng)村的各類財政補貼力度都不小，但是，能拿到補貼的人還是少，有時候也未必是真正底層需要幫助的農(nóng)民。單純的補貼，其實是很能讓農(nóng)民致富的，金融之所以被稱為萬業(yè)之源，在于資金能四兩撥千斤，產(chǎn)生杠桿作用，通過運用這筆資金，能夠創(chuàng)造更大的財富，而不是說將資金簡單地消耗掉。

　　這方面，我們的思考是，在農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈上做文章。比如說，有一些大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)，它會負責(zé)統(tǒng)一的原材料采購和農(nóng)產(chǎn)品銷售，和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的關(guān)系緊密，很了解他們，也有觸達他們的渠道，如果我們和這樣的企業(yè)合作，是完全可能通過他所掌握的信息，構(gòu)建風(fēng)控模型，設(shè)計出互聯(lián)網(wǎng)信貸的產(chǎn)品的。這個過程中，這家供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)可以負責(zé)業(yè)務(wù)的推廣，信息的收集，像我們這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司負責(zé)將信息轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)和授信，負責(zé)資金和整個互聯(lián)網(wǎng)借貸和還款的體驗順暢。

以前，總覺得干金融，是每天把自己整得人模狗樣，出入高檔寫字樓的活兒，沒想到，現(xiàn)在日常的工作就是下鄉(xiāng)走訪，和老鄉(xiāng)聊天，告訴他們?nèi)绾卧诰W(wǎng)上做生意，在網(wǎng)上理財掙錢，有時真心覺得多會幾門農(nóng)村方言才是正事。

不過，拓荒一事，大概向來如此，和弟兄們浩浩蕩蕩開赴農(nóng)村，也算是一份難得的人生經(jīng)歷了。但愿，中國的農(nóng)村金融，能夠通過我們的努力，撕開那么一個口子。