農(nóng)村金融需從兩個(gè)角度進(jìn)行創(chuàng)新

　　記者：我們需要在哪些方面進(jìn)行創(chuàng)新和嘗試？

　　何廣文：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，一方面為農(nóng)村金融發(fā)展提供了更加廣闊的空間；另一方面也為農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)村金融需要?jiǎng)?chuàng)新，這種創(chuàng)新，包括兩個(gè)角度的創(chuàng)新：

　　（一）從農(nóng)村金融供給角度促進(jìn)創(chuàng)新。包括三方面的內(nèi)容：

　　一是以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化、多樣化為中心，實(shí)現(xiàn)金融組織機(jī)構(gòu)體系的創(chuàng)新。在機(jī)構(gòu)創(chuàng)新方面，要促進(jìn)具有下列特征的機(jī)構(gòu)的多元化：機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)接近需求，或者是以新型的移動(dòng)互聯(lián)手段接近需求；具有普惠金融理念和社會(huì)責(zé)任意識(shí)；認(rèn)識(shí)到開(kāi)展小微金融、普惠金融也是可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的；有能力和意愿創(chuàng)新性地提供農(nóng)村小微金融、普惠金融服務(wù)。

　　在這方面，既要不斷發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用，在特別注意促進(jìn)本地化的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行作用的同時(shí)，也要注意發(fā)揮大型商業(yè)銀行的作用，它們更有實(shí)力和能力創(chuàng)新，不斷強(qiáng)化農(nóng)村領(lǐng)域內(nèi)的金融服務(wù)，又要放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，培育本土化的草根金融體系，特別是促進(jìn)在服務(wù)“三農(nóng)”方面更有信息優(yōu)勢(shì)的合作金融組織的發(fā)展。

　　二是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，創(chuàng)新服務(wù)模式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，以創(chuàng)新提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要思考以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，怎么在缺乏抵押擔(dān)保的情況下將貸款放得出、收得回？這需要研究信用共同體在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中的作用。第二，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的競(jìng)爭(zhēng)，不是個(gè)體與個(gè)體之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是產(chǎn)業(yè)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)，因此，需要研究怎么以產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈為基礎(chǔ)開(kāi)展金融服務(wù)。第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求明顯提升，傳統(tǒng)規(guī)?；A(chǔ)上的小微金融需求在逐漸轉(zhuǎn)型，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究怎么面對(duì)越來(lái)越多的缺乏抵押擔(dān)保的聯(lián)戶經(jīng)營(yíng)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體。需要研究怎么通過(guò)銀團(tuán)貸款、批零結(jié)合、業(yè)務(wù)代理、銀保合作、銀擔(dān)合作、銀租合作、投貸聯(lián)動(dòng)等形式，為農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)提供多元化、全方位的金融服務(wù)。第四，要研究怎么以合理的成本和價(jià)格服務(wù)市場(chǎng)半徑較大的貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。第五，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，要研究怎么以移動(dòng)互聯(lián)的手段，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。還要協(xié)調(diào)物理網(wǎng)點(diǎn)與非物理網(wǎng)點(diǎn)模式之間的關(guān)系。要研究用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。

　　三是構(gòu)建促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的配套輔助機(jī)制。這是保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融服務(wù)持續(xù)健康良性運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。包括完善金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系、金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)制度、審計(jì)監(jiān)督機(jī)制、支付體系、流動(dòng)性保障機(jī)制、信息披露機(jī)制，以及創(chuàng)造有利于這些零售金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)外貨幣和資本市場(chǎng)的機(jī)制，如構(gòu)建投資基金發(fā)行、債券發(fā)行、資產(chǎn)證券化機(jī)制。

　?。ǘ霓r(nóng)村金融需求角度的創(chuàng)新。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體大多數(shù)不是成熟的市場(chǎng)主體，難以適應(yīng)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)，因此，需要利用一些非市場(chǎng)化的手段，特別是要發(fā)揮政府的作用。

　　一是廣泛開(kāi)展農(nóng)村普惠金融教育。提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融意識(shí)、信用意識(shí)，特別是培育負(fù)債經(jīng)營(yíng)意識(shí)，逐漸建立金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)，防止過(guò)度負(fù)債。

　　二是進(jìn)行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)管理能力，提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)成功率。

　　三是在推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)、實(shí)現(xiàn)適度規(guī)?；?jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，在一村一品、一鄉(xiāng)（縣）一業(yè)模式下推進(jìn)專業(yè)化生產(chǎn)，通過(guò)合作組織、龍頭企業(yè)帶動(dòng)，逐漸提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的組織化程度，增強(qiáng)進(jìn)入市場(chǎng)的能力，降低進(jìn)入市場(chǎng)的成本，提升承貸能力，使其成為商業(yè)信貸市場(chǎng)中成熟的承貸主體。

　　我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域，總體而言，一直存在有機(jī)構(gòu)而缺乏服務(wù)、資金總體充裕而農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體信貸可得性較差的狀況，原因在于，一方面，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)生性組織機(jī)制；另一方面，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)上還存在較多的缺陷。因此，應(yīng)實(shí)現(xiàn)金融組織體系、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。