農村金融供給嚴重不足，“貸款難”是普遍現(xiàn)象
當前我國農村地區(qū)已經(jīng)建立起商業(yè)銀行、政策性銀行及合作金融共存的格局，農村金融體系得到初步發(fā)展，但是農村金融機構之間同質化現(xiàn)象嚴重，缺乏相互協(xié)作和有序競爭的組織體系。同時，由于農業(yè)生產(chǎn)的周期性和風險性，農戶的貸款金額普遍較小、貸款期限較短，在信息不對稱的情況下，這種資金需求特征很難滿足各商業(yè)銀行的對外貸款要求，也不能提供符合條件的抵押物。此外，農村信用社也基于利潤最大化和風險最小化的原則，只關注規(guī)模大且風險低的農村優(yōu)質客戶，而不能滿足大多數(shù)無抵押擔保且額度小的分散化農戶貸款。因此，從總體上看，農村金融供給仍嚴重不足，不能滿足日益增加的農民貸款需求。基于以上現(xiàn)象，在現(xiàn)階段大力發(fā)展農村資金互助社，增加農村金融供給，或許可以作為解決大多數(shù)普通農戶資金需求的有效途徑。
中國人民大學周立教授在論壇上提出，當前農村不是缺少盈利的機會，而是缺少長期穩(wěn)定的盈利機會。他指出，目前在資金互助社內部，存款年利率約為7.06%，而貸款年利率達到21%，甚至根據(jù)風險的增加這一數(shù)字還會更高。這就意味著14%的存貸利差，但高額的存貸利差并不一定意味著農村的單一金融成本過高。舉例來看，玉米種子的批發(fā)價格為42元/袋，而零售價格卻高達65元/袋，如果一個農民用互助社貸來的資金來批發(fā)玉米種子，然后再進行出售，那么他的盈利會達到55%，這個數(shù)字是他貸款利率的2.7倍。因此可以看出，對農民來講，利率的高低不是最重要的，重要的是他們能不能得到相應的貸款去從事生產(chǎn)經(jīng)營活動。對于分散的小金額貸款需求，其他金融機構幾乎是不可能滿足的，但是對于資金互助社，只要能滿足有人簽字、有人作擔保的條件，在拿到訂單的情況下就能做到一小時之內貸款。這種模式很好地解決了農村金融供給嚴重不足的問題，緩和了農民“貸款難”的現(xiàn)象。
合作社存在的突出問題及未來發(fā)展對策
本次論壇為各位農民銀行家及相關領域專家的溝通交流提供了良好的平臺，各位代表在論壇發(fā)言中提及了當前合作社發(fā)展過程中存在的一些具有共性的問題，并針對這些突出問題提出了合作社未來的相應發(fā)展對策，具體有以下幾個方面。
農民對合作社的信任度問題
根據(jù)具有實踐經(jīng)驗的各位資金互助社理事長的發(fā)言，目前我國農村資金互助社遇到的最普遍的問題就是農民對合作社的信任度問題。由于這些合作社地處農村，屬于新興事物，很多農民對其難以理解和接受，導致合作社在吸收社員和吸收存款等領域都面臨較大困難。因此，絕大多數(shù)合作社前期的發(fā)展都會選擇依靠親戚和朋友。但是每個人的親戚朋友終歸是有限的，后期合作社要繼續(xù)發(fā)展，就必須拓展資金來源，大力發(fā)展信貸員。要通過對信貸員的培訓，使他們深刻理解合作社發(fā)展的必要性和可行性，進而通過他們加強與農民的溝通與交流，使農民逐漸了解合作社及其運行機制，了解他們在加入合作社后能夠獲得的看得見的收益，進而通過口口相傳的口碑建設，爭取大多數(shù)農民的信任和接受。山東省齊河縣胡官屯鎮(zhèn)眾融種植專業(yè)合作社的彭承喜理事長在論壇上用了“多而少，少而多”這六個字來形容合作社發(fā)展中必須經(jīng)歷的過程，“多而少”是指，多吸納社員加入，對每個社員可以少量地吸收存款，而“少而多”則是指積少成多，一定要有耐心、有毅力。目前，合作社的成長與發(fā)展的確會受到類似于農民信任度等無形因素的阻礙，為了合作社今后的順利發(fā)展，一定要致力于提升廣大農民對資金互助的認同度和信任度，加強對其的宣傳動員和示范引導，致力于激勵機制的建設，將“扶弱、扶貧”的價值觀和理念滲透到資金互助社的發(fā)展進程中，不斷擴大合作社在農村的影響力，大力提升合作社信用水平，激發(fā)農民加入合作社的積極性，提升農民的思想觀念和知識素養(yǎng)。
合作社規(guī)范發(fā)展問題
合作社的規(guī)范發(fā)展問題主要表現(xiàn)在兩個方面，一是誠信經(jīng)營，依政府法律法規(guī)辦事問題；二是流動性與呆賬管理問題。
目前在全國各地，大量的農村資金互助社在政府惠農政策和措施不斷出臺的大背景下紛紛涌現(xiàn)，其中不乏一些不合法、不合規(guī)、不符合農村資金互助精神的合作社。甚至一些合作社打著“資金互助社”的招牌，實際卻從事著與高利貸無差別的活動，這些違規(guī)違法的行為嚴重干擾著農村資金互助社的發(fā)展壯大。這一問題也是本次論壇討論的重點話題。大家共有的觀點是：規(guī)范是合作社的生命之本。在當前，合作社的發(fā)展和建設一定要扎根農村，要有科學完整的制度體系，靠制度來約束合作社行為，不能偏離
