新華網(wǎng)銀川8月21日電當(dāng)前,中國一些地方嘗試允許用農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán)、宅基地使用權(quán)等農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資,并獲得農(nóng)民認(rèn)可。這些探索將改變農(nóng)民資產(chǎn)長期低效運(yùn)行的狀況,有效帶動農(nóng)民增收和城鎮(zhèn)化。
農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)益包括農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)。但長期以來,中國農(nóng)民的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)受農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)限制,一直處于“沉睡”狀態(tài)。
在中國西北地區(qū)的寧夏平羅縣,土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)?shù)刂饕耐恋亟?jīng)營模式。但規(guī)模經(jīng)營需要大量前期投入讓不少大戶頭疼。平羅縣“豐潤達(dá)”家庭農(nóng)場的經(jīng)營者李繼寧2011年通過流轉(zhuǎn)方式獲得500畝土地的經(jīng)營權(quán),可一年至少30萬元的成本投入讓他一籌莫展。
“傳統(tǒng)的五戶聯(lián)保程序復(fù)雜,貸款額度少,農(nóng)村的房子和土地又不能抵押貸款,我第一年只能用城市商品房抵押從銀行貸了30萬元?!崩罾^寧說。
統(tǒng)計(jì)顯示,2012年中國銀行貸款余額達(dá)67.3萬億元,但農(nóng)戶貸款余額只有3.6萬億元,占比僅為5.3%,貸款難、貸款貴依然是困擾中國“三農(nóng)”發(fā)展的一大難題。
平羅縣農(nóng)村土地經(jīng)營管理制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任顧自軍認(rèn)為,農(nóng)民在擴(kuò)大生產(chǎn)、發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)的過程中,一直面臨貸款難題。大批農(nóng)戶因缺少抵押物融資難,但其擁有的土地、房屋、林權(quán)等資產(chǎn)普遍閑置,財(cái)產(chǎn)權(quán)、收益權(quán)得不到有效體現(xiàn)。
2012年,平羅縣作為中國農(nóng)村綜合改革試點(diǎn)縣之一,探索建立了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資制度。農(nóng)民可以用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)向銀行進(jìn)行抵押貸款。平羅縣共有6家銀行開展了“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù),銀行貸款額最高可達(dá)借貸人生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的50%,貸款利率也有優(yōu)惠。
此外,平羅縣還允許農(nóng)村宅基地使用權(quán)通過轉(zhuǎn)讓、退回等方式在本村集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部成員間進(jìn)行流轉(zhuǎn),并鼓勵農(nóng)戶通過買賣、贈與、作價(jià)入股、抵押、租賃等形式,推動農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)依法流轉(zhuǎn),逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)房屋同證、同權(quán)。
李繼寧2012年擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模,通過抵押手中的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán),他很快就從銀行獲得貸款50萬元。一年里,平羅縣共簽署抵押協(xié)議400余份,貸款總額3600多萬元。
在重慶、吉林等地,農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)的拓展也在積極探索中。重慶2010年底就在開始推行農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資,在確權(quán)頒證的前提下,農(nóng)民的土地、林地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)都可以抵押貸款。吉林省則探索“土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款”新模式,農(nóng)戶自愿將其一部分土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給具有農(nóng)業(yè)經(jīng)營能力的第三方,第三方再將土地轉(zhuǎn)包給農(nóng)民經(jīng)營,并向金融機(jī)構(gòu)出具共同償還借款的承諾,金融機(jī)構(gòu)再向農(nóng)民提供貸款。
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所宏觀室主任黨國英認(rèn)為,雖然《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等現(xiàn)行法律法規(guī)對農(nóng)村土地抵押貸款仍有不少限制,但是各地進(jìn)行的探索產(chǎn)生了積極效果。土地經(jīng)營權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán)和宅基地使用權(quán)能作為抵押物貸款,盤活了農(nóng)村土地資本,推動農(nóng)村土地資源資本化市場化,長期困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款融資難得以緩解。
也有專家認(rèn)為,當(dāng)前土地承包權(quán)的期限只剩15年,土地流轉(zhuǎn)期限更短,外加土地價(jià)值評估和變現(xiàn)難等風(fēng)險(xiǎn)的存在,都會影響金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的積極性。
面對這樣的風(fēng)險(xiǎn),一些地方政府出資建立了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金。例如,寧夏平羅的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保規(guī)模為300萬元,主要用于為沒有還貸能力或還貸延期的農(nóng)戶進(jìn)行先期墊付還貸。