農(nóng)民融資是個“老大難”，這些年山東省農(nóng)村風生水起的專業(yè)合作社資金互助，就是緩解融資難題的有益探索之一。據(jù)統(tǒng)計，山東省開展資金互助合作的合作社達到了869家，占到全省合作社總數(shù)的1.2%。這其中，有600多家合作社是由山東省供銷社領辦。由于缺少法律規(guī)范和支持，資金互助發(fā)展的規(guī)模和發(fā)揮的作用，與當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村對金融發(fā)展的需求還很不適應。農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作的潛力仍很大。

　　資金互助社難注冊轉(zhuǎn)向合作社內(nèi)求互助

　　自2007年銀監(jiān)會批準首家全部農(nóng)村資金互助社掛牌算起，這一備受關注的農(nóng)村合作金融組織已走過6個年頭。6年來，這種由農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的社區(qū)互助性金融組織，尚未掀起“大風大浪”。

　　資金互助社成立的初衷很美:互助社內(nèi)部吸收社員存款，為有資金需求的社員提供貸款，成為一個封閉運行的“農(nóng)民銀行”。不過在實際操作過程中，資金互助社卻遭遇“高門檻”。

　　“太難注冊?！鄙綎|棗莊市山亭區(qū)水泉鎮(zhèn)供銷社主任劉興喜說。在水泉鎮(zhèn)供銷社的辦公室，至今仍掛著“山亭區(qū)水泉強源農(nóng)資資金互助合作社”的章程。歷經(jīng)多年，該章程早已泛舊，但這個資金互助社卻并未存在過。

　　按照銀監(jiān)會《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，設立農(nóng)村資金互助社需參照正規(guī)中小金融機構(gòu)的組織架構(gòu)，在注冊資本、營業(yè)場所等方面條框甚多。對農(nóng)村尤其是偏遠貧窮地區(qū)的農(nóng)村來說，幾乎不具備這種條件。

　　水泉鎮(zhèn)供銷社走的是另一條路子。無法注冊具備獨立法人資格的資金互助社，水泉鎮(zhèn)供銷社就在創(chuàng)辦的各類專業(yè)合作社內(nèi)部探索資金互助。早在2005年，水泉鎮(zhèn)供銷社就在新成立的強源農(nóng)資合作社內(nèi)部探索開展信用合作。此后，水泉鎮(zhèn)供銷社領辦的倪莊祥明大櫻桃專業(yè)社、田坑冬桃專業(yè)社也曾嘗試過類似信用合作。

　　閑置資金跨社調(diào)劑搭建鎮(zhèn)級互助平臺

　　不過，專業(yè)合作社本身就是同業(yè)集聚的產(chǎn)物。社員種同一種果樹，用錢高峰時，所有人都需要錢，不用錢時所有資金都閑置。資金需求時段沒有錯位，專業(yè)合作社內(nèi)部社員之間資金互助有難度。

　　基于此，2007年，水泉鎮(zhèn)供銷社推動以上三家專業(yè)合作社聯(lián)合成立了強源農(nóng)資資金互助部。劉興喜介紹，冬桃9月份可采摘，櫻桃過年后就能銷售。農(nóng)民獲得銷售款后，可存入資金互助部。而農(nóng)資合作社備貨用款高峰期為次年春天，與其他兩個合作社期限上錯配，強源農(nóng)資資金互助部可為農(nóng)資合作社調(diào)劑資金。 

　　“我們的存款月息是4到5厘，高于農(nóng)信社。貸款一般不超過7厘，低于農(nóng)信社?！眲⑴d喜說，這讓農(nóng)民有了存款積極性，讓專業(yè)合作社獲得低成本資金。2009年，資金互助部又吸收了9家專業(yè)合作社加入。這樣，資金互助部實際上成為一個鎮(zhèn)級資金互助平臺。

　　據(jù)了解，山亭區(qū)目前組建鎮(zhèn)級互助平臺的鄉(xiāng)鎮(zhèn)供銷社有3個，參與資金互助的社員1613戶，資金互助本金1730萬元，累計資金互助金額5860萬元。

　　允許實物入股借力擔保公司

　　資金互助部成立時，山亭區(qū)供銷社入股5萬元，其余14名合作社社員共入股10.9萬元。社員股東可獲得每年盈利部分不超過12%的分紅。按照成立章程，除非資金互助部解散，否則股金無法退出。

　　劉興喜說，這幾年的盈利早讓這些股東“回本”了，本身也沒多少錢，大家都無所謂。退掉股東的分紅，資金互助部成立幾年來，共盈利16萬，這些盈利全部轉(zhuǎn)為風險準備金，以增強互助部抗風險的能力。

　　和資金互助社必須以資金入股不同，山亭區(qū)的資金互助模式中，除資金外，也可以采用實物入股。例如，店子鎮(zhèn)東剪山村村民張繼生，2011年以3.6畝土地和180棵棗樹入股棗店香大紅棗種植專業(yè)合作社，折合人民幣1.8萬元。據(jù)此，他2013年可獲得1170元分紅。

　　除在合作社之間調(diào)劑資金外，資金互助部還與山亭區(qū)供銷社下屬的信用擔保公司相互調(diào)劑資金。另外，擔保公司與山亭區(qū)農(nóng)信社合作，擔保公司將擔?；鸫嫒肷酵^(qū)農(nóng)信社，后者以不超過基準利率上浮30%為合作社融資。

　　目前，水泉鎮(zhèn)專業(yè)合作社參與資金互助的社員有610戶，資金互助本金達630萬元，累計調(diào)劑資金2600多萬元。資金互助部的資金50%用于強源農(nóng)資合作社春季、夏季、秋季儲備農(nóng)資，30%用于各專業(yè)社之間資金調(diào)劑，20%用于社員零星借款和調(diào)劑給擔保公司。

　　山東省供銷社合作指導處處長肖錫章表示，目前省供銷社已在53個縣市領辦的600余家合作社中開展了資金互助，互助額12億元左右，資金調(diào)劑能力可達30億至40億元。44個縣市區(qū)供銷社通過組建小額貸款公司或信用擔保公司初步形成了縣域融資平臺，同時密切與金融機構(gòu)合作，不斷延長金融服務鏈條。有的還參與了當?shù)卮彐?zhèn)銀行的組建。