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相信大家對“威馬遜”帶來的那場災難仍然心有余悸。

　　2014年8月20日，?？谠讫堟?zhèn)，相鄰兩農(nóng)戶遭遇了同樣的臺風卻有著截然不同的心情。農(nóng)戶王兆江瓜菜全損，“錢袋”空了不知所措；農(nóng)戶宋正洪卻因買了農(nóng)險，對恢復生產(chǎn)心里有了底。“以后，即使借錢我也要買農(nóng)業(yè)保險了。”王兆江的觀念，被“威馬遜”徹底改變了。

圖片來自網(wǎng)絡

　　這場臺風“吹”明白了一項民生工程，也“刮”醒了很多農(nóng)民的農(nóng)險意識。保費從2012年的1.9億元，到2013年的3.2億元，再到今年上半年的2.17億元，農(nóng)業(yè)保險正被越來越多農(nóng)戶接受。

///農(nóng)業(yè)保險好在哪？///

　　自然條件的變化對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響很大，一場突如其來的洪水、干旱、暴風雨、病蟲害等自然災害直接危及著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。一旦出現(xiàn)巨災，自我救助的能力在巨災面前就顯得非常脆弱，很難通過自身的行為從巨災中恢復過來。參加農(nóng)業(yè)保險能夠有效地補償農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中由于自然災害造成的損失，在恢復受災農(nóng)民的生產(chǎn)和解決災后的農(nóng)民生活能夠起到重要作用。

　　這樣看起來，農(nóng)業(yè)保險這道“安全鎖”至少有這些好處：

　　自然災害事故是不可避免的，農(nóng)業(yè)災害在什么時間、什么地點發(fā)生是難以預料的；波及的范圍有多大，受損的程度有多深事先也是難以想象的。參加農(nóng)業(yè)保險，可以對受災農(nóng)戶的損失進行及時、有效、合理地賠款。農(nóng)民以較小的投入，獲得較高的補償，從而為恢復農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)重新購置生產(chǎn)資料有了資金保障。

　　土地收入是農(nóng)民生活的主要來源，如果遇到自然災害的襲擊，能夠致使土地顆粒無收，血本無歸，農(nóng)民生活就會面臨著非常困難的局面。參加農(nóng)業(yè)保險就解決了這個問題，保險公司對農(nóng)作物在生長過程中遭受人力無法控制的自然災害所造成的產(chǎn)量、產(chǎn)值或生產(chǎn)費用的損失，負賠款責任。受災農(nóng)民及時得到了經(jīng)濟補償，就可以重建家園，保持一定的生活水平，堅定了恢復生產(chǎn)的信心。

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭到一般的災害損失，由保險機構進行賠付。除非發(fā)生特大災害，否則，政府是不用發(fā)放救濟款的，從而減輕了財政支出的負擔。

　　大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險能使分散的、零星的保險費匯集成巨額的保險基金。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構可把積聚的一部分資金用于農(nóng)村地區(qū)的投資，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　在農(nóng)村，實行了家庭聯(lián)產(chǎn)承包制以后，極大地調(diào)動了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，但是以一家一戶的孤軍奮戰(zhàn)特點非常明顯，當農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到自然災害或意外事故時，在恢復生產(chǎn)中農(nóng)民有時信心不足，依賴政府和社會救濟的思想比較嚴重。保險采取的是“大數(shù)法則”，以多數(shù)人的錢，補償少數(shù)人的災害損失。農(nóng)民只要支付少量的保費，一遇災害都有獲得經(jīng)濟補償?shù)臋C會，培養(yǎng)了農(nóng)民集體互助精神。

　　建立社會主義新農(nóng)村，需要有大量的資金作后盾，建立和完善農(nóng)村金融服務體系是非常重要的。比較完善的金融服務體系應該包括，農(nóng)村信貸機構，農(nóng)業(yè)保險機構，農(nóng)村投資機構。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸和農(nóng)村投資上，起著“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用。比如農(nóng)業(yè)銀行和信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸資金支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是，遇到自然災害農(nóng)民無力償還貸款，造成農(nóng)業(yè)信貸資金拖欠、沉淀，對農(nóng)業(yè)銀行和信用社相當不利。參加了農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)業(yè)信貸資金收回有了保障，農(nóng)業(yè)銀行和信用社就可以放心大膽地發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸資金。

　　據(jù)統(tǒng)計，自然災害每年給中國造成1000億元以上的經(jīng)濟損失，受害人口2億多人次，其中農(nóng)民是最大的受害者，以往救災主要靠民政救濟、中央財政的應急機制和社會捐助，農(nóng)業(yè)保險無疑可使農(nóng)民得到更多的補償和保障。

///保險都能保什么？///

　　中國開辦的農(nóng)業(yè)保險險種覆蓋面十分廣：包括農(nóng)產(chǎn)品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養(yǎng)魚保險，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，對蝦、蚌珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、油菜、蔬菜保險，稻麥場、森林火災保險，烤煙種植、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災等保險，蘋果、鴨梨、烤煙保險等等。

　　如此眾多的保險險種，能給大家?guī)硎裁磳嶋H好處呢？農(nóng)業(yè)保險一般可分為兩大類：種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。

（1）農(nóng)作物保險

　　農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標的時，應留給被保險人自保一定成數(shù)，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費用，采取定額承保。

（2）收獲期農(nóng)作物保險

　　收獲期農(nóng)作物保險以糧食作物或經(jīng)濟作物收割后的初級農(nóng)產(chǎn)品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。

（3）森林保險

　　森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災害和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費用損失為承保責任的保險。

（4）經(jīng)濟林、園林苗圃保險

　　這種險種承保的對象是生長中的各種經(jīng)濟林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。

（1）牲畜保險

　　牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

（2）家畜保險、家禽保險

　　以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

（3）水產(chǎn)養(yǎng)殖保險

　　以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報失。

（4）其他養(yǎng)殖保險

　　以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟動物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價值損失。

///農(nóng)業(yè)保險如何賠付？///

（一）賠付原則

　　農(nóng)業(yè)保險的理賠工作要認真貫徹“主動、迅速、準確、合理”的方針，本著保成本賠成本的原則進行理賠。

（二）賠付標準

　　設置起賠點。理賠起點為30%，即承保的農(nóng)作物因自然災害造成損失率達到30%(含30%)以上到70%時，按農(nóng)作物生長期劃分保險金額和損失率計算賠款 (理賠計算公式為：賠償金額=各生長期保險金額*損失率*受損面積)。對于損失率達到70%以上時，按該農(nóng)作物生長期保險金額全額賠付。

（三）賠付流程

　　（1）報案與受理。農(nóng)戶受災后，可以通過行政村協(xié)保員、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）保險代理員向人保財險公司報案，同時應保護好標的物

　　（2）現(xiàn)場查勘。保險公司查勘人員到達現(xiàn)場后，查明農(nóng)作物受損原因、拍攝受損現(xiàn)場、核定受損數(shù)量、確定損失率，對于重大理賠案件，應組成以保險公司為主，農(nóng)業(yè)、植保、財政、氣象等部門參加，鄉(xiāng)鎮(zhèn)配合的聯(lián)合查勘小組

　　（3）賠付協(xié)議。保險公司現(xiàn)場查勘結束后，根據(jù)種植業(yè)保險條款進行確定賠償金額，分散的農(nóng)戶可直接賠付。大面積災害損失，由地方政府和保險公司根據(jù)查勘損失情況，雙方協(xié)議確定賠償責任、賠償金額和賠償方式

　　（4）張榜公示。賠償確定金額后，保險公司應按規(guī)定及時、將賠款支付給被保險人。